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3.3 個人貸款風險管理

重點：了解合作機構風險分析

掌握操作風險概念

掌握操作風險管理要點

了解合規(guī)風險及其管理措施

掌握信用風險管理措施

3.3.1 合作機構管理

1. 合作機構風險分析

（1）合作機構信用狀況

了解方式：在金融監(jiān)管機構、工商管理部門以及司法部門查看合作機構有無不良記錄；查看合作機構與銀行的歷史合作記錄。

（2）合作機構的償債能力

重點關注合作機構的資產負債表情況。

（3）合作機構的管理水平

合作機構組織結構是否健全；管理制度特別是財務制度是否完善；有無健全的財務監(jiān)督機制；改制后企業(yè)的公司治理是否合理。

（4）合作機構的業(yè)界聲譽

2. 合作機構管理措施

（1）加強貸前調查，切實核查合作機構的資信狀況。

（2）嚴格控制合作擔保機構的準入，動態(tài)監(jiān)控其經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度。

（3）對由于專業(yè)擔保機構擔保的額貸款，要實時監(jiān)控擔保方保持足額的保證金。

（4）對于履約保證保險，要嚴格按照有關規(guī)定與保險公司簽訂合作協(xié)議，避免事后因為協(xié)議漏洞造成貸款損失。

3.3.2 操作風險管理（p51-58）

定義：由不完善或有問題的內部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風險。包括法律風險，但不包括策略風險和聲譽風險。

1. 受理與調查環(huán)節(jié)的風險管理

（1）嚴格貸款申請要求

貸款申請遵循應誠信申貸原則。明確相關條件（五項）。

貸款人針對不同貸款品種對提交的材料提出具體要求，申請材料是后續(xù)的盡職調查、風險評價和審批工作的重要依據之一。

（2）勤勉履行盡職調查

遵循原則：真是、準確、完整、有效；方式：現(xiàn)場調查和非現(xiàn)場調查相結合。

盡職調查應由銀行業(yè)金融機構內部的具體部門或人員承擔，也可借助第三方專業(yè)進行，但不得將貸款調查的全部事項委托給第三方完成。

側重點：借款人的資信水平、償債能力、貸款具體用途及還款來源等情況。

2. 審查與審批環(huán)節(jié)的風險管理

（1）嚴格進行風險評價

①借款人基本情況評價

②借款人資產負債狀況及收入評價

③借款項下交易的真實性、合法性評價

（2）審慎進行信貸審批

①審批人員最難找授權自主審批貸款

②嚴謹超越、變相超越權限審批貸款

③嚴格實行審貸分離

3. 簽約于發(fā)放環(huán)節(jié)的風險管理

（1）嚴格貸款合同管理

①修訂和完善貸款合同等協(xié)議文件

著重強化貸款支付環(huán)節(jié)的約定和要求借款人和擔保人履行承諾的條約。

②建立完善有效的貸款合同管理制度

銀行業(yè)金融機構能否有效管理貸款合同，是其經營管理成敗與服務水平高低的一個重要標志。

③加強貸款合同規(guī)范性審查管理

④履行監(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施

⑤做好有關配套和支持工作

a. 做好內部管理部門和崗位的設置和分工

b. 做好培訓教育工作

c. 做好借款人等有關方面的解釋宣傳工作

（2）嚴格實行貸放分控

①設立獨立的放款執(zhí)行部門

獨立于前臺營銷部門，獨立于中臺授信審批部門，實現(xiàn)放款的專業(yè)化和有效控制。

小型銀行業(yè)金融機構在風險有效控制的前提下不設立獨立的放款執(zhí)行部門，但需由獨立的崗位負責貸款發(fā)放和支付的審核工作。

核心職責：貸款發(fā)放和支付的審核，集中統(tǒng)一辦理授信業(yè)務發(fā)放，專門負責對已獲批準的授信業(yè)務在實際發(fā)放過程中操作風險的監(jiān)控和管理工作。

審核內容：

a. 審核合規(guī)性要求的落實情況

b. 審核限制性條款的落實情況

c. 核實擔保的落實情況

d. 審核提款申請是否與貸款約定用途一致

②完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責機制