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第一章   風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

大綱要求：

本章是基礎(chǔ)性章節(jié)，要求考生重點(diǎn)掌握：

1．風(fēng)險(xiǎn)的含義，風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)及風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素；

2．風(fēng)險(xiǎn)管理的概念、手段；

3．保險(xiǎn)的概念，保險(xiǎn)要素、保險(xiǎn)的分類(lèi)，主要的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

考試情況：

從歷年的考試情況看，命題多為單項(xiàng)選擇題，所占分值不多。

第一節(jié)  風(fēng) 險(xiǎn)

知識(shí)點(diǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)與不確定性（考點(diǎn)）

　（一）風(fēng)險(xiǎn)的概念：

    風(fēng)險(xiǎn)的一般定義，早期的學(xué)者傾向于把風(fēng)險(xiǎn)看作是“損害發(fā)生的可能性或不確定性”。而現(xiàn)代的學(xué)者則認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是“實(shí)際結(jié)果和預(yù)期結(jié)果的相對(duì)差異”。顯然，后者的風(fēng)險(xiǎn)概念更為全面也更為科學(xué)。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)的作用是損失補(bǔ)償，所以保險(xiǎn)關(guān)心的主要是能夠帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。即將研究范圍劃定在純粹風(fēng)險(xiǎn)之中。

（二）風(fēng)險(xiǎn)與不確定性

  總結(jié)經(jīng)濟(jì)學(xué)家的觀點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)與不確定性的區(qū)別主要有兩點(diǎn)：第一，風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在，而不確定性是心理狀態(tài)；第二，風(fēng)險(xiǎn)是可測(cè)定的，有其發(fā)生的一定概率，而不確定性是不能測(cè)定的。

在保險(xiǎn)學(xué)中，曾有客觀風(fēng)險(xiǎn)和主觀風(fēng)險(xiǎn)的劃分，實(shí)質(zhì)上，客觀風(fēng)險(xiǎn)就是我們這里所定義的風(fēng)險(xiǎn)，而主觀風(fēng)險(xiǎn)就是這里所定義的不確定性。

風(fēng)險(xiǎn)的重要性在于它能給人們帶來(lái)?yè)p失或收益；而不確定性的重要性則在于它影響著個(gè)人、公司和政府的決策過(guò)程。

[經(jīng)典例題]：關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)與不確定性的說(shuō)法，正確的是（　）。

a.風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不確定性也是客觀存在的

b.不確定性也是客觀存在的，而風(fēng)險(xiǎn)只是一種心理狀態(tài)

c.風(fēng)險(xiǎn)是可以測(cè)定的，而不確定性是不能測(cè)定的

d. 不確定性是可以測(cè)定的，而風(fēng)險(xiǎn)是不能測(cè)定的

[答案]： c

[解析]：風(fēng)險(xiǎn)是可測(cè)定的，有其發(fā)生的一定概率，而不確定性是不

能測(cè)定的。

知識(shí)點(diǎn)二、風(fēng)險(xiǎn)的載體、分類(lèi)與度量方法

（一）風(fēng)險(xiǎn)的載體

人身風(fēng)險(xiǎn)載體是指承載風(fēng)險(xiǎn)的人的生命和身體；人的生命和身體面臨著疾病、傷殘、意外傷害、衰老以及死亡的風(fēng)險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)載體是指承載風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，任何財(cái)產(chǎn)都有毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)財(cái)產(chǎn)被賦予特定的產(chǎn)權(quán)屬性時(shí)，財(cái)產(chǎn)承載的純粹風(fēng)險(xiǎn)意味著對(duì)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)具有占有、使用、支配和收益權(quán)利的人的損失。

責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)載體是由行為人的民事或刑事行為所造成的損害賠償責(zé)任；

信用風(fēng)險(xiǎn)載體則是可能給行為人自己或他人帶來(lái)?yè)p失或收益的信用狀態(tài)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)

1．按風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果分類(lèi)，風(fēng)險(xiǎn)可以分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：既可能帶來(lái)?yè)p失，又可能帶來(lái)收益的風(fēng)險(xiǎn)，稱之為“投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)”

純粹風(fēng)險(xiǎn)：只會(huì)帶來(lái)?yè)p失而不能帶來(lái)收益的風(fēng)險(xiǎn)稱之為“純粹風(fēng)險(xiǎn)”

2．按風(fēng)險(xiǎn)載體或風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類(lèi)，風(fēng)險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)

3.按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因劃分，風(fēng)險(xiǎn)可以分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治

自然風(fēng)險(xiǎn)：是指由于自然力的不規(guī)則變動(dòng)導(dǎo)致物質(zhì)毀滅或人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)。

社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：是指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為，包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為及惡意行為等對(duì)社會(huì)生產(chǎn)及人們生活造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：是指人們?cè)趶氖陆?jīng)濟(jì)活動(dòng)中，由于經(jīng)營(yíng)管理不善、市場(chǎng)預(yù)測(cè)失誤、價(jià)格波動(dòng)、市場(chǎng)供求變化、通貨膨脹、匯率變動(dòng)等所導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

政治風(fēng)險(xiǎn)：是指由于政治原因，如政局變化、政權(quán)更替、戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工等引起社會(huì)動(dòng)蕩而造成財(cái)產(chǎn)毀損、人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)的度量方法

1.概率：可以度量風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生或造成損失的可能性

2.期望值：對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)事故所造成損失的推測(cè)通常以風(fēng)險(xiǎn)損失的期望值表示。

3.方差：用于風(fēng)險(xiǎn)度量

4.標(biāo)準(zhǔn)差：每個(gè)觀測(cè)值大約偏離期望值多少單位

5.離散系數(shù)：表明損失的分布，成正比

6.偏度：在風(fēng)險(xiǎn)衡量中表示的是損失分布的對(duì)稱性。

7．協(xié)方差：用于風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，衡量?jī)蓚€(gè)風(fēng)險(xiǎn)之間的相關(guān)關(guān)系。

8.相關(guān)系數(shù)：衡量?jī)蓚€(gè)風(fēng)險(xiǎn)之間相關(guān)程度

知識(shí)點(diǎn)三、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與風(fēng)險(xiǎn)損失

風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失相互關(guān)聯(lián)，共同構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的組成要素。

1．風(fēng)險(xiǎn)因素：是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性，或者在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，使損失結(jié)果擴(kuò)大的因素。風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，直接或間接地造成損失

風(fēng)險(xiǎn)因素可以分為兩大類(lèi)：有形（物質(zhì)形態(tài)）風(fēng)險(xiǎn)因素和無(wú)形（非物質(zhì)形態(tài)）風(fēng)險(xiǎn)因素。

有形的風(fēng)險(xiǎn)因素（物質(zhì)形態(tài)）的風(fēng)險(xiǎn)因素是指導(dǎo)致某種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生或增加損失機(jī)會(huì)與損失程度的物質(zhì)條件。如有瑕疵的剎車(chē)片、加油站內(nèi)的火源、房屋裝修后房間內(nèi)過(guò)量的甲醛，等等。

無(wú)形（非物質(zhì)形態(tài)）風(fēng)險(xiǎn)因素包括道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素。道德風(fēng)險(xiǎn)因素是指由于人的不誠(chéng)實(shí)或不守信的行為或企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起損失結(jié)果或擴(kuò)大損失程度。如投保人帶病投保，故意制造保障事故以騙取保險(xiǎn)金；心理風(fēng)險(xiǎn)因素則是指因人的疏忽或大意，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)以及損失的嚴(yán)重程度的因素。

2.風(fēng)險(xiǎn)事故：又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。

3．風(fēng)險(xiǎn)損失指由于風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生而導(dǎo)致價(jià)值的消滅或減少。風(fēng)險(xiǎn)損失分為直接損失和間接損失兩種形態(tài)。

知識(shí)點(diǎn)四、風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)成本  

1．風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)

（1）風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性。

（2）風(fēng)險(xiǎn)具有普遍性。

（3）風(fēng)險(xiǎn)具有損害性。

（4）風(fēng)險(xiǎn)具有可測(cè)性。

（5）風(fēng)險(xiǎn)具有可變性。

2.風(fēng)險(xiǎn)成本

風(fēng)險(xiǎn)成本是指為了預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生所必須支出的費(fèi)用以及風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，經(jīng)濟(jì)利益及社會(huì)福利的減少。一個(gè)經(jīng)濟(jì)組織的風(fēng)險(xiǎn)成本包括：為防止風(fēng)險(xiǎn)損失而增加的成本；風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致社會(huì)財(cái)富增加機(jī)會(huì)減少的成本；風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少的成本。