(三)貸款保證風(fēng)險(xiǎn)

1、貸款保證存在的主要風(fēng)險(xiǎn)因素

(1)保證人不具備擔(dān)保資格

(2)保證人不具備擔(dān)保能力

(3)虛假擔(dān)保人

(4)公司互保

(5)保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)

(6)超過(guò)訴訟時(shí)效，貸款喪失勝訴權(quán)

2、貸款保證的風(fēng)險(xiǎn)防范

(1)核保

商業(yè)銀行接受企業(yè)法人為保證人的，要注意驗(yàn)證核實(shí)以下幾點(diǎn)：

①法人和法人代表簽字印鑒的真?zhèn)危诒ＷC合同上簽字的人須是有權(quán)簽字人或經(jīng)授權(quán)的簽字人，要嚴(yán)防假冒或偽造成的簽字。

②企業(yè)法人出具的保證是否符合該法人章程規(guī)定的宗旨或授權(quán)范圍，對(duì)已規(guī)定對(duì)外不能擔(dān)保的，商業(yè)銀行不能接受為保證人。

③股份有限公司或有限責(zé)任公司的企業(yè)法人提供的保證，需要取得董事會(huì)決議同意或股東大會(huì)同意。未經(jīng)上述機(jī)構(gòu)同意的，商業(yè)銀行不應(yīng)接受為保證人。

④中外合資、合作企業(yè)的企業(yè)法人提供的保證。需要提交董事會(huì)出具的同意招保的決議及授權(quán)書(shū)，董事會(huì)成員簽字的樣本，同時(shí)提供由中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告或出資證明。

⑤核保必須雙人同去，尤其是對(duì)于初次建立信貸關(guān)系的企業(yè)，更應(yīng)強(qiáng)調(diào)雙人實(shí)地核保的制度。一人去有可能被保證人蒙騙，或與企業(yè)勾結(jié)出具假保證，而雙人能起到制約作用。

⑥核保人必須親眼所見(jiàn)保證人在保證文件上簽字蓋章，并做好核保證實(shí)書(shū)，留銀行備查。如有必要，也可將核保工作交由律師辦理。

(2)簽訂保證合同

商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)保證人的調(diào)查核保，認(rèn)為保證人具備保證的主體資格，同意貸款后，在簽訂借款合同的同時(shí)，還要簽訂保證合同，作為主合同的從合同。

①保證合同的形式

保證合同要以書(shū)面形式訂立，以明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，書(shū)面保證合同可以單獨(dú)訂立，包括當(dāng)事人之間的具有擔(dān)保性質(zhì)的信函、傳真等，也可以是主合同中的擔(dān)保條款。

②保證合同訂立方式

保證人與商業(yè)銀行可以就單個(gè)主合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)商在最高貸款限額內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的貸款訂立一個(gè)保證合同，后者大大簡(jiǎn)化了保證手續(xù)。最高貸款限額包括貸款余額和最高貸款累計(jì)額，在簽訂保證合同時(shí)需加以明確，以免因理解不同發(fā)生糾紛。

③保證合同的內(nèi)容

應(yīng)包括被保證的主債權(quán)(貸款)種類、數(shù)額，貸款期限、保證的方式、保證擔(dān)保的范圍、保證的期限及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。尤其是從合同之間的當(dāng)事人名稱、借款與保證金額、有效日期等，一定要銜接一致。

(3)貸后管理

銀行辦完保證貸款手續(xù)并發(fā)放貸款后，需注意以下容易發(fā)生問(wèn)題的環(huán)節(jié)

① 保證人經(jīng)營(yíng)狀況是否變差，或其債務(wù)是否增加，包括向銀行借款或又向他人提供擔(dān)保;

② 銀行與借款人協(xié)商變更借款合同應(yīng)經(jīng)保證人同意，否則可能保證無(wú)效。有如下幾方面的表現(xiàn)：

一是辦理貸款展期手續(xù)時(shí)，未經(jīng)保證人同意，展期后的貸款，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任;

二是借款人到期不能按時(shí)還款，經(jīng)協(xié)商銀行同意對(duì)借款人發(fā)放一筆新貸款用于歸還拖欠的舊貸款，但在簽訂新的貸款合同時(shí)可能寫(xiě)上“貸款用于購(gòu)買原材料，補(bǔ)充流動(dòng)資金不足”。這就出現(xiàn)與實(shí)際用途(歸還舊貸款)不符的情況，某些沒(méi)有誠(chéng)意的保證人以此為由，提出不承擔(dān)保證責(zé)任。

(四)融資性擔(dān)保公司及銀擔(dān)業(yè)務(wù)合作

1.融資性擔(dān)保公司及其管理

融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。融資性擔(dān)保公司是指依法設(shè)立，經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。

監(jiān)管部門根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況規(guī)定融資性擔(dān)保公司注冊(cè)資本的最低限額，但不得低于人民幣500萬(wàn)元。注冊(cè)資本為實(shí)繳貨幣資本。

融資性擔(dān)保公司經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)下列部分或全部融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)：

(一)貸款擔(dān)保。

(二)票據(jù)承兌擔(dān)保。

(三)貿(mào)易融資擔(dān)保。

(四)項(xiàng)目融資擔(dān)保。

(五)信用證擔(dān)保。

(六)其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。

融資性擔(dān)保公司經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，可以兼營(yíng)下列部分或全部業(yè)務(wù)：

(一)訴訟保全擔(dān)保。

(二)投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)。

(三)與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)。

(四)以自有資金進(jìn)行投資。

(五)監(jiān)管部門規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。

融資性擔(dān)保公司不得從事下列活動(dòng)：

(一)吸收存款。

(二)發(fā)放貸款。

(三)受托發(fā)放貸款。

(四)受托投資。

(五)監(jiān)管部門規(guī)定不得從事的其他活動(dòng)。

根據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理辦法》，融資性擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的10%，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的15%，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人債券發(fā)行提供的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的30%。融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10倍。

融資性擔(dān)保公司以自有資金進(jìn)行投資，限于國(guó)債、金融債券及大型企業(yè)債務(wù)融資工具等信用等級(jí)較高的固定收益類金融產(chǎn)品，以及不存在利益沖突且總額不高于凈資產(chǎn)20%的其他投資。

融資性擔(dān)保公司不得為其母公司或子公司提供融資性擔(dān)保。融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)收入的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，并按不低于當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金。擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到當(dāng)年擔(dān)保責(zé)任余額10%的，實(shí)行差額提取。

2.銀擔(dān)業(yè)務(wù)合作及其風(fēng)險(xiǎn)防范

加強(qiáng)銀擔(dān)合作是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，緩解小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款難、擔(dān)保難的一項(xiàng)重要舉措，有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（責(zé)任編輯：lqh）

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