四、貸款質(zhì)押

(一)貸款質(zhì)押的概念

質(zhì)押是貸款擔保方式之一，它是債權(quán)人所享有的通過占有由債務人或第三人移交的質(zhì)物而使其債權(quán)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。設立質(zhì)權(quán)的人，稱為出質(zhì)人;享有質(zhì)權(quán)的人，稱為質(zhì)權(quán)人;債務人或者第三人移交給債權(quán)人的動產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)物。以質(zhì)物作擔保所發(fā)放的貸款為質(zhì)押貸款。質(zhì)押擔保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費用和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費用。

(二)質(zhì)押與抵押的區(qū)別

質(zhì)押與抵押雖都是物的擔保的重要形式，本質(zhì)上都屬于物權(quán)擔保，但兩者從性質(zhì)上有著如下幾方面的區(qū)別：

1、質(zhì)權(quán)的標的物與抵押權(quán)的標的物的范圍不同

2、標的物的占有權(quán)是否發(fā)生轉(zhuǎn)移不同

3、對標的物的保管義務不同

4、受償順序不同(因一物只能設一個質(zhì)押權(quán)，因而不存在受償順序問題;但一物可設數(shù)個抵押權(quán)，當數(shù)個抵押權(quán)同時并存時，有受償?shù)南群箜樞蛑帧?

5、能否重復設置擔保不同

6、對標的物孳息的收取權(quán)不同

在抵押期間，不論抵押物所生的是天然孳息還是法定孳息，均由抵押人收取，抵押權(quán)人無權(quán)收取。只有在債務履行期間屆滿，債務人不履行債務致使抵押物被法院依法扣押的情況下，自扣押之日起，抵押權(quán)人才有權(quán)收取孳息。在質(zhì)押期間，質(zhì)權(quán)人依法有權(quán)收取質(zhì)物所生的天然孳息和法定孳息。

(三)貸款質(zhì)押的設定條件

貸款質(zhì)押中質(zhì)物的占有權(quán)原則上應轉(zhuǎn)移給質(zhì)權(quán)人，貸款質(zhì)押以轉(zhuǎn)移質(zhì)物占有和權(quán)利憑證交付之日起生效或登記之日起生效。質(zhì)押設定的各環(huán)節(jié)要求如下。

1、質(zhì)押的范圍

(1)商業(yè)銀行可接受的財產(chǎn)質(zhì)押

出質(zhì)人所有的、依法有權(quán)處分并可移交質(zhì)權(quán)人占有的動產(chǎn);

匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單;

依法可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);

依法可轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)等知識產(chǎn)權(quán);

依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利，包括合同債權(quán)、不動產(chǎn)受益權(quán)和租賃權(quán)、項目特許經(jīng)營權(quán)、應收賬款、侵權(quán)損害賠償、保險賠償金的受益轉(zhuǎn)讓權(quán)等。

(2)商業(yè)銀行不可接受的財產(chǎn)質(zhì)押

①所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn);

②法律法規(guī)禁止流通的財產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn);

③國家機關(guān)的財產(chǎn);

④依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);

⑤租用的財產(chǎn);

⑥其他依法不得質(zhì)押的其他財產(chǎn)。

2、質(zhì)押材料

出質(zhì)人向商業(yè)銀行申請質(zhì)押擔保，應在提送信貸申請報告的同時，提送出質(zhì)人提交的“擔保意向書”及以下材料。

(1)質(zhì)押財產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明文件;

(2)出質(zhì)人資格證明：

①法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、事業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照：

② 法人分支機構(gòu)：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、授權(quán)委托書。

(3)出質(zhì)人須提供有權(quán)作出決議的機關(guān)作出的關(guān)于同意提供質(zhì)押的文件、決議或其他具有同等法律效力的文件或證明 (包括但不限于授權(quán)委托書、股東會決議、董事會決議)。

(4)財產(chǎn)共有人出具的同意出質(zhì)的文件。

3、質(zhì)物的合法性

(1)出質(zhì)人對質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利占有的合法性

用動產(chǎn)出質(zhì)的，應通過審查動產(chǎn)購置發(fā)票、財務賬簿，確認其是否為出質(zhì)人所有。

② 用權(quán)利出質(zhì)的，應核對權(quán)利憑證上的所有人與出質(zhì)人是否為同一人。如果不是，則要求出示取得權(quán)利憑證的合法證明，如判決書或他人同意授權(quán)質(zhì)押的書面證明。

③ 審查質(zhì)押的設定是否已由出質(zhì)人有權(quán)決議的機關(guān)作出決議。

④ 如質(zhì)押財產(chǎn)為共有財產(chǎn)，出質(zhì)是否經(jīng)全體共有人同意。

(2)質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利的合法性

① 所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的動產(chǎn)，法律規(guī)定禁止流通的動產(chǎn)不得作為質(zhì)物。

② 凡出質(zhì)人以權(quán)利憑證出質(zhì)，必須對出質(zhì)人提交的權(quán)利憑證的真實性、合法性和有效性進行確認。確認時向權(quán)利憑證簽發(fā)或制作單位查詢，并取得該單位出具的確認書。

③ 凡發(fā)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利憑證有偽造、變造跡象的，應重新確認，經(jīng)確認確實為偽造、變造的，應及時向有關(guān)部門報案。

④ 海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的動產(chǎn)作質(zhì)押的，須由負責監(jiān)管的海關(guān)出具同意質(zhì)押的證明文件。

⑤ 對于用票據(jù)設定質(zhì)押的，還必須對背書進行連續(xù)性審查：

⑥ 對以股票設定質(zhì)押的，必須是依法可以流通的股票。

4、質(zhì)押價值、質(zhì)押率的確定

(1)質(zhì)押價值的確定

① 對于有明確市場價格的質(zhì)押品，如國債、上市公司流通股票、存款單、銀行承兌匯票等，其公允價值即為該質(zhì)押品的市場價格。

② 對于沒有明確市場價格的質(zhì)押品，如上市公司法人股權(quán)等，則應當在以下價格中選擇較低者為質(zhì)押品的公允價值。

(2)質(zhì)押率的確定

確定質(zhì)押率的依據(jù)主要有：

質(zhì)物的適用性、變現(xiàn)能力。對變現(xiàn)能力較差的質(zhì)押財產(chǎn)應適當降低質(zhì)押率。

質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利價值的變動趨勢。一般可從質(zhì)物的實體性貶值、功能性貶值及質(zhì)押權(quán)利的經(jīng)濟性貶值或增值三方面進行分析。

5、質(zhì)押的效力

質(zhì)押的效力主要涉及以下兩個方面的內(nèi)容：

① 債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定以該質(zhì)押財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

② 質(zhì)押擔保的范圍。質(zhì)押擔保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費用和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費用。當事人另有約定的，按照約定執(zhí)行。

(四)貸款質(zhì)押風險

1、貸款質(zhì)押的風險種類

(1)虛假質(zhì)押風險

(2)司法風險

(3)匯率風險

(4)操作風險

2、貸款質(zhì)押的風險防范

(1)虛假質(zhì)押風險防范。

(2)質(zhì)物的價值風險防范。

(3)質(zhì)押操作風險防范。

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（責任編輯：lqh）

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