第一章 保險(xiǎn)概述
　　一、保險(xiǎn)的要素與特征
　　（一）、保險(xiǎn)的含義
　　定義：
　　保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，
　　保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，
　　或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)行
　　從經(jīng)濟(jì)的角度：保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排
　　從法律的角度：保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的合同安排
　　從風(fēng)險(xiǎn)管理角度：保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，通過(guò)保險(xiǎn)，可以起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用
　?。ǘ?、保險(xiǎn)的要素
　　1、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在
　　可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)
　　理想的可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件：
　　1)、必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)
　　2)、具有不確定性
　　3)、必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能
　　4)、必須有導(dǎo)致重大損失的可能
　　5)、不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失（即分散性）
　　6)、必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性
　　2、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散
　　1>大量風(fēng)險(xiǎn)的集合體
　　互助性是保險(xiǎn)的特征之一，保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)互助的方法在于集合多數(shù)人的保費(fèi)，補(bǔ)償少數(shù)人的損失
　　2>同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合體
　　同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)：指風(fēng)險(xiǎn)在種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近
　　3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定
　　要點(diǎn)：保險(xiǎn)在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，而實(shí)質(zhì)上是一種交換行為
　　要點(diǎn)：保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)與被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)在商品交換上是對(duì)價(jià)的
　　保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定原則
　　1>適度性原則：指保險(xiǎn)費(fèi)率的確定應(yīng)當(dāng)能夠足以抵補(bǔ)一切可能發(fā)生的損失以及有關(guān)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用
　　2>合理性原則：指保險(xiǎn)費(fèi)率不應(yīng)在抵補(bǔ)一切可能發(fā)生的損失以及相關(guān)營(yíng)業(yè)費(fèi)用后，獲得過(guò)多或?
　　3>公平性原則：指保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況與其承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)率要盡量一致，或者說(shuō)被保險(xiǎn)人能按照?
　　以完備的統(tǒng)計(jì)資料為基礎(chǔ)
　　要點(diǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率的厘定是以平均保額損失率來(lái)測(cè)算損失概率，因此必須選擇適當(dāng)?shù)臍v年?
　　4、保險(xiǎn)基金的建立

　　保險(xiǎn)基金的主要來(lái)源：開(kāi)業(yè)資金和保險(xiǎn)費(fèi)
　　從保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的角度看，保險(xiǎn)基金是以各種準(zhǔn)備金的形式存在的
　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和其他準(zhǔn)備金幾種形式
　　人身保險(xiǎn)：以未到期責(zé)任準(zhǔn)備金形式存在
　　要點(diǎn)：保險(xiǎn)的賠償與給付的基礎(chǔ)是保險(xiǎn)基金
　　保險(xiǎn)基金來(lái)源具有：
　　分散性
　　廣泛性
　　總體上的返還性
　　使用上的專項(xiàng)性
　　賠付責(zé)任上的長(zhǎng)期性
　　運(yùn)用上的增值性
　　5、保險(xiǎn)合同的訂立
　?。ㄈ?、保險(xiǎn)的特征
　　 1、經(jīng)濟(jì)性
　　 2、商品性
　　 3、互助性
　　 4、法律性
　　 5、科學(xué)性
　　（四）、保險(xiǎn)與相似制度比較
　　 ㈠ 保險(xiǎn)與互助保險(xiǎn)
　　共同性：
　　1、均以一定范圍的群體為條件
　　2、均具有"一人為眾，眾為一人"的互助性質(zhì)
　　差異：
　　1、互助范圍不同：保險(xiǎn)--全社會(huì)公眾；互助保險(xiǎn)--互助團(tuán)體內(nèi)部成員
　　2、保險(xiǎn)的互助是間接后果；互助保險(xiǎn)的互助是直接目的
　　3、保險(xiǎn)--以盈利為目的（商業(yè)活動(dòng)）；互助保險(xiǎn)--以共濟(jì)為目的（非商業(yè)活動(dòng)）
　　 ㈡保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)
　　共同性：
　　1、均以社會(huì)公眾為對(duì)象
　　2、均以繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)為條件
　　區(qū)別:
　　1、保險(xiǎn)--自愿；社保--強(qiáng)制
　　2、保險(xiǎn)--以盈利為目的；社保--以社會(huì)安定為宗旨
　　3、保險(xiǎn)--以"公正性"費(fèi)率為準(zhǔn)則；社保--以"均一保費(fèi)制"為主要交費(fèi)原則
　　4、保險(xiǎn)--以現(xiàn)代企業(yè)為其經(jīng)營(yíng)主體；社保--以事業(yè)單位為經(jīng)辦主體
　　?、?保險(xiǎn)與社會(huì)福利
　　共同性：
　　1、安定社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活考試大－中國(guó)教育考試門戶網(wǎng)站(www．Examda。com)
　　區(qū)別:
　　1、保險(xiǎn)以商業(yè)保險(xiǎn)公司為提供保障的主體；社會(huì)福利則是以社會(huì)為主體
　　2、保險(xiǎn)以投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)為前提，而社會(huì)福利則不以個(gè)人繳費(fèi)為前提
　　3、保險(xiǎn)是以損失或收入減少為受益條件，而社會(huì)福利則無(wú)此限制，是以國(guó)家規(guī)定的某些條件為
　　4、保險(xiǎn)是以補(bǔ)償損失為己任，而社會(huì)福利則是以改善和提高公民的生活為宗旨
　　5、社會(huì)福利不屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇
　　 ㈣ 保險(xiǎn)與社會(huì)救濟(jì)
　　區(qū)別:
　　1、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)事故是以保險(xiǎn)合同規(guī)定的范圍為限，而社會(huì)救濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)事故是以造成生產(chǎn)或生活的
　　2、被保險(xiǎn)人所得到的保險(xiǎn)補(bǔ)償或保險(xiǎn)金與其（或投保人）繳納的保費(fèi)收入的多少有直接關(guān)系，
　　3、提供保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)闹黧w是商業(yè)保險(xiǎn)公司，而社會(huì)救濟(jì)是以國(guó)家為主體
　　4、保險(xiǎn)是商業(yè)行為，社會(huì)救濟(jì)是社會(huì)行為
　　5、社會(huì)救濟(jì)不屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇
　　 ㈤ 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄考試大論壇
　　區(qū)別:
　　1、保險(xiǎn)是以一定的群體為條件，而儲(chǔ)蓄則是以個(gè)人或單位為主體
　　2、保險(xiǎn)屬于它助行為，儲(chǔ)蓄屬于自助行為
　　3、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的受益期限不相同。
　　單純的儲(chǔ)蓄行為不屬于保險(xiǎn)范疇。儲(chǔ)蓄不屬于商業(yè)保險(xiǎn)。
　　保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄相結(jié)合的儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇

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