一、案例分析
案例1：未繳足保險費怎么賠？ 
　　某地個體運輸戶王某，于1998年12月份將一輛16座面包車向當?shù)乇ｋU公司投保車輛損失險和第三者責任險。保險金額為12萬元，應付保費2850元。當保險單填妥向王收費時，王聲稱錢未帶夠，因急于出車，要求先將保險單給他，下午再將其余的錢交來，接著在征得經(jīng)辦人同意后，便交了保費1000元，將保險單帶走。 
　　但事后王某并未如約補交保險費，保險經(jīng)辦人曾多次催收，并表示如再拖欠不交，出事后就不負責賠償，均被其敷衍搪塞，一直未收到余款。次年4月，保險車輛在行駛途中翻車，造成6萬余元的損失，投保人向保險公司提出索賠。 
　　第一種觀點:拒賠。 
　　王某拖欠保險費，應該拒賠。根據(jù)權利與義務對等原則，按照保險公司短期保費計算方法，王某所交納的1000元保險費，保險公司只能承擔其從投保起前三個月的保險責任。保險標的在起保第五個月出險時，因王某其余保費拖欠沒交。所以，保險公司不負賠償責任。 
　　第二種觀點：比例賠付。 
　　合同為雙務合同，保險人與被保險人既享有權利，又要承擔義務，權利與義務是對等的。根據(jù)《民法通則》有價有償?shù)脑瓌t，王某交納了1000元保險費，履行了一定的義務，理所當然要享有一定的保障權利。 
　　第三種觀點：全額賠償。 
　　保險公司對王某拖欠保費行為沒有采取有效的措施，例如及時終止合同。所以，根據(jù)權責發(fā)生制，該保險合同自始至終都是成立有效的，保險公司應對王某的損失給予足額賠償。 
分析： 
　　（1）繳納保險費與保險合同成立的關系？ 
　　（2）保險合同成立是否等于保險責任開始？ 
　　（3）繳納保險費是投保人的義務。 
　　（4）違反交納保險費的義務要承擔違約責任。違反支付保險費義務表現(xiàn)為：在保險合同期限內(nèi)完全不支付保險費；在保險合同期限內(nèi)只支付部分保險費。 
　?。?）投保人或被保險人違反義務，保險人有權拒絕賠償或解除合同。 
　?。?）保險人有過錯責任。 
　　對于投保人不按約支付保險費，保險人應依法采取以下措施：(1)催收；(2)終止保險合同。催收應以書面形式為妥，對于催收無效的情況，應及時終止保險合同。
　　但保險人在催收無果的情況下并沒有解除保險合同。 
　　結論：由保險人按所收保費占全額保費的比例，承擔相應的保險責任，給予被保險人部分經(jīng)濟賠償。 

案例2：被保人、受益人同時身故，保險金支付給誰？ 
　　2004年冬，錢女士為兒子亮亮投保了一款人壽保險，保額2萬元，沒有指定受益人。不久，錢女士與丈夫王先生離婚，亮亮跟隨母親一起生活。王先生按月付撫養(yǎng)費和教育費，錢女士也沒有再婚，同自己的父親即亮亮的外公一起生活。 
　　去年夏天，亮亮和母親在旅游途中發(fā)生了交通意外，母子倆都在這場突如其來的災難中遇難。后經(jīng)交通部門事故調(diào)查，兒子先于母親在事故中身亡。 
　　不久，亮亮的父親和外公幾乎同時去保險公司申請領取亮亮的身故保險金，產(chǎn)生了爭議。 
分析： 
　　（1）根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，被保險人死后，沒有指定受益人的，保險金將作為被保險人遺產(chǎn)，并由其法定繼承人繼承。 
　　第一順序法定繼承人繼承，沒有第一順序法定繼承人情況下，由第二順序的法定繼承人獲得。 
　　第一順序的法定繼承人即配偶、子女、父母； 
　　第二順序的法定繼承人則為兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 
　?。?）這筆交給被保險人的法定繼承人的賠款應如何分配？ 
　　亮亮的外公是否有權領取保險金？ 
　　關鍵的是確定母子二人死亡的先后順序，由此決定了母親（第一法定繼承人）是否有繼承權；　
　　按照我國的司法實踐和壽險理賠的慣例，多人同時出險，無法確切查實死亡順序的，假定年長者先死亡。 
　　假定在這場事故中母親先死亡，那么錢女士不能作為兒子的法定繼承人享有該保險金，她的父親（亮亮的外公）也就無權代表她申請該保險金?！?
　　 交通部門調(diào)查認定兒子亮亮先死亡，那母親錢女士就成為這筆保險金的第一順序法定繼承人，錢女士的父親又作為女兒的遺產(chǎn)第一順序繼承人，應當享有該筆保險金的請求權。
　　亮亮父親是否有權利領取該保險金？ 
　　根據(jù)我國《婚姻法》的規(guī)定，父母與子女的關系不因父母離異而消失。父母離婚后，子女無論和哪一方生活，由哪一方撫養(yǎng)，雖然夫妻之間的權利與義務消失，但是他們與子女之間的權利和義務關系并不因此而消失。 
　　結論：亮亮的外公和父親應各獲得保險金的一半———1萬元。 
　　啟示： 
　?。?）投保宜明確受益人。若沒有寫明受益人，則保險金作為被保人的遺產(chǎn)由法定繼承人繼承。 
　?。?）人身保險中，發(fā)生保險事故時，若被保險人和受益人同時在事故中喪生，且無法判定誰先死亡，則視作年長者先死亡而作最后賠付。 
　?。?）父母離婚后，父母與子女之間的權利和義務關系并不因此而消失。 

案例3：這張保單是否有效？
　　1998年3月10日，張某為其夫投保了長期人壽保險，保險金額為50萬元。1999年4月23日，張某的丈夫遭遇車禍死亡，張某向保險公司提出索賠。保險公司在審核保單時發(fā)現(xiàn)，投保單中的投保人簽字和被保險人簽字字體完全一樣，說明出自一人之手。張某承認是她填寫的投保單，被保險人的名字也是她代簽的。保險公司認為，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，這是一張無效保單，拒絕給付。張某不服，向法院提起訴訟。
　　保險公司的處理是否妥當？為什么？ 
分析： 
　?。?）《保險法》第五十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可金額的，合同無效?！?nbsp;
　?。?）投保人代簽字產(chǎn)生的原因： 
　　保險代理人沒有告訴投保人必須由被保險人親自簽名的有關規(guī)定； 
　　保險代理人告訴投保人必須由被保險人本人簽名，但仍由投保人代簽。 
　?。?）兩種情況下責任均在保險代理人；來源于考試大 
　?。?）保險人應對代理人的行為后果負責； 
　　保險代理人是保險人的代表，保險代理人的知情被視為保險人的知情； 
　　仍簽發(fā)保單被視為放棄了“未經(jīng)被保險人同意的以死亡未給付保險金條件的合同在發(fā)生死亡事故時可以拒賠”的權利； 

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（責任編輯：liushengbao）

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