一、個人理財業(yè)務的概念和分類

(一)個人理財業(yè)務的概念

1.背景知識：

二○○五年九月二十四日經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第三十三次主席會議通過并公布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》。自2005年11月1日起施行。

2.概念：

根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定，個人理財業(yè)務的定義：是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。

3.理解要點：

對于個人理財業(yè)務概念的理解需要大家把握以下幾個要點：

(1)服務對象：個人客戶不是企業(yè)或其他法人

(2)服務的性質(zhì):顧問性質(zhì)\受托性質(zhì)

(3)服務的個性化、綜合化

(4)服務的專業(yè)化

這種專業(yè)化還體現(xiàn)在服務提供者是專業(yè)化的人才：銀行個人理財業(yè)務人員是指那些能夠為客戶提供上述專業(yè)化服務的業(yè)務人員，以及其他與個人理財業(yè)務銷售和管理活動緊密相關的專業(yè)人員，而不是一般性的業(yè)務咨詢?nèi)藛T。

這種專業(yè)化服務活動表現(xiàn)兩種性質(zhì)：

一是商業(yè)銀行充當理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質(zhì);

一是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動，屬于受托性質(zhì)。

由此可見，個人理財業(yè)務是建立在委托—代理關系基礎之上的銀行業(yè)務，是一種個性化、綜合化的服務活動。

我國個人理財業(yè)務的性質(zhì)界定不同于國外：

國外個人理財業(yè)務中銀行可以從事有關證券業(yè)務和信托業(yè)務，側(cè)重理財顧問和代客理財。

我國相關法律規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務。

【例題】目前全國銀行類理財產(chǎn)品多達3000多種，金額超過10000億元。對于銀行來講，下列論述正確的是( )

A.理財業(yè)務屬于資產(chǎn)業(yè)務

B.理財業(yè)務屬于負債業(yè)務

C.理財業(yè)務屬于中間業(yè)務

D.理財業(yè)務整合了資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務

『正確答案』D

【例題】根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定，個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人、企業(yè)客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。

『正確答案』錯

【例題】下列關于個人理財?shù)恼f法正確的有( )。

A.個人理財業(yè)務服務對象是個人和家庭

B.個人理財業(yè)務是一般性業(yè)務咨詢服務 (專業(yè)化服務)

C.個人理財業(yè)務主要側(cè)重于咨詢顧問和代客理財服務 (國外個人理財服務)

D.個人理財業(yè)務是建立在委托代理關系基礎之上的銀行業(yè)務

E.個人理財業(yè)務是一種個性化、綜合化服務

『正確答案』ACDE

(二)個人理財業(yè)務的分類

請同學們結(jié)合我國個人理財業(yè)務分類體系圖進行框架式記憶(P5)：

詳細掌握各項理財業(yè)務的概念與特點，商業(yè)銀行按照管理運行方式的不同分為兩大類：

1.理財顧問服務

(1)概念：

理財顧問服務是指商業(yè)銀行向客戶提供財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務。這是一種針對個人客戶的專業(yè)化服務，不同于為銷售儲蓄存款、信貸產(chǎn)品等進行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務咨詢活動。

客戶接受服務后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產(chǎn)生的收益和風險。

(2)理解要點：

①個性化的、專業(yè)化的服務，收取費用，不是一般的咨詢活動

②銀行和客戶的角色：客戶自行運作資金并承擔風險

【例題】下列關于商業(yè)銀行和客戶在理財顧問服務中角色的說法，正確的是( )。

A.商業(yè)銀行提供建議并作出決策，客戶不參與

B.商業(yè)銀行只提供建議，最終決策權(quán)在客戶

C.客戶提供建議并作出決策，商業(yè)銀行不參與

D.客戶只提供建議，最終決策權(quán)在商業(yè)銀行

『正確答案』B

『答案解析』在理財顧問服務中，商業(yè)銀行不涉及客戶財務資源的具體操作，只提供建議，最終決策權(quán)在客戶。

2.綜合理財服務

綜合理財服務是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。

(1)與理財顧問服務的重要區(qū)別

在綜合理財服務活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風險由客戶承擔或根據(jù)客戶與銀行按照約定方式承擔?？梢姡C合理財服務更突出個性化服務。

(2)綜合理財服務可進一步劃分理財計劃和私人銀行業(yè)務

前者是商業(yè)銀行針對特定目標客戶群體進行的個人理財業(yè)務;

而后者服務對象主要是高凈值客戶，涉及的業(yè)務范圍更廣，更具個性化服務特色。

(3)私人銀行業(yè)務

①概念：

私人銀行業(yè)務是一種向高凈值客戶提供的綜合理財業(yè)務，不僅為客戶提供投資理財產(chǎn)品，還包括為客戶進行個人理財，利用信托、保險、基金等金融工具維護客戶資產(chǎn)在風險、收益和流動性之間進行平衡，同時還包括為客戶進行與個人理財相關的法律、財務、稅務、財產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務。

②理解要點：

目的：是通過財務咨詢和投資顧問，達到財富的保值、增值、繼承、捐贈等目標。

核心：是理財規(guī)劃服務，服務的成分更高、更多(70%)。

簡單理解

銀行向富人及家庭提供的系統(tǒng)理財業(yè)務

私人銀行業(yè)務的核心：個人理財

范圍：超越簡單的資產(chǎn)負債業(yè)務

性質(zhì)：混業(yè)業(yè)務

產(chǎn)品與服務的比例：3：7

(4)理財計劃

理財計劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)、設計并銷售的資金投資和管理計劃。

☆理財計劃可分為(按照客戶獲取收益的方式不同)保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。

①保證收益理財計劃

保證收益理財計劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產(chǎn)生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾最低收益并承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關投資風險的理財計劃。

簡單理解：一種約定

約定：銀行承諾固定收益，銀行承擔由此產(chǎn)生的風險

或

約定：銀行承諾最低收益，銀行承擔相應風險，其他收益按約定分配，風險共擔

但是，由于我國的利率還未市場化，因而保證收益理財計劃有可能被商業(yè)銀行利用成為高息攬儲和規(guī)模擴張的手段，從而回避利率管制，并進行不正當競爭。因此，監(jiān)管機構(gòu)對其實施嚴格的審批制度和程序。

例如，《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第二十四條就規(guī)定：“保證收益理財計劃或相關產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，應是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率?！?/p>

②非保證收益理財計劃

非保證收益理財計劃又可進一步劃分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。

保本浮動收益理財計劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶收益的理財計劃。

☆保本浮動收益理財計劃的特點：保證客戶的本金安全，但不保證客戶一定獲得收益。

簡單理解：

保本浮動收益理財計劃

特點：保本、不保證收益

☆非保本浮動收益理財計劃是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計劃。

簡單理解

非保本浮動收益理財計劃

特點：不保本，根據(jù)約定條件、實際收益支付收益

【例題】下列選項中，屬于我國保證收益理財計劃特點的是( )。

A.理財收益率為固定收益率，且年收益率高于同期存款利率

B.理財本金無風險，理財產(chǎn)品到期，銀行向投資者歸還全額本金

C.銀行有權(quán)提前終止理財協(xié)議

D.通常投資者無權(quán)提前終止理財計劃協(xié)議

E.投資者有權(quán)提前終止理財計劃協(xié)議

『正確答案』ABCD

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