1. 商業(yè)銀行信貸管理組織架構(gòu)的變革

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)是商業(yè)銀行組織架構(gòu)的重要組成部分，也是信貸業(yè)務(wù)正常開(kāi)展的基本保證。隨著銀行業(yè)改革的不斷深入，商業(yè)銀行信貸管理組織架構(gòu)也在不斷地發(fā)展變化著。1984 年至1993 年， 我國(guó)開(kāi)始嘗試專業(yè)銀行企業(yè)化改革，經(jīng)過(guò)多年改革與調(diào)整，專業(yè)銀行的組織架構(gòu)逐步完善，到1993年已經(jīng)形成了比較統(tǒng)一、系統(tǒng)的組織架構(gòu)，這種架構(gòu)也是我國(guó)商業(yè)銀行組織架構(gòu)調(diào)整與改革的基礎(chǔ)?？v向來(lái)看，專業(yè)銀行延續(xù)了中國(guó)人民銀行的總分行制;橫向來(lái)看，專業(yè)銀行采取了按照產(chǎn)品設(shè)置部門(mén)的方式，與行政機(jī)關(guān)的組織架構(gòu)有明顯的相似性。

1993 年至2001 年， 專業(yè)銀行完成了向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，我國(guó)商業(yè)銀行的組織架構(gòu)也相應(yīng)地發(fā)生了變化。在縱向結(jié)構(gòu)上，商業(yè)銀行實(shí)行統(tǒng)一法人制度，通過(guò)授權(quán)的方式，明確了總行與各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)權(quán)限，分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)決策不得超過(guò)授權(quán)范圍;在橫向管理上，商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整，信貸管理的專業(yè)部門(mén)隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、分工的專業(yè)化而不斷增減和細(xì)化。

2001 年，我國(guó)加入了世界貿(mào)易組織，為順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，滿足金融市場(chǎng)要求，商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)進(jìn)行了根本性的改變。信貸管理由前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)合一的管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)闃I(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)與風(fēng)險(xiǎn)控制相分離，由按照業(yè)務(wù)類(lèi)別分散管理的模式轉(zhuǎn)變?yōu)樾刨J風(fēng)險(xiǎn)集中統(tǒng)一管理的模式，由倚重貸前調(diào)查轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款全過(guò)程管理，初步形成了現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理組織架構(gòu)。

從2003 年開(kāi)始，隨著我國(guó)商業(yè)銀行股份制改革的開(kāi)始和不斷深入，銀行信貸管理組織架構(gòu)也在不斷地發(fā)展變化著?？v向管理上，初步建立了全面的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，總行、分行、支行間的管理進(jìn)一步清晰，各級(jí)分行也實(shí)現(xiàn)了與總行業(yè)務(wù)部門(mén)的對(duì)接;橫向管理上，新增特定風(fēng)險(xiǎn)的專職管理部門(mén)，同時(shí)著眼于建立以客戶為中心的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)模式，按照客戶性質(zhì)的不同成立了公司業(yè)務(wù)部和零售業(yè)務(wù)部。

建立真正的以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以經(jīng)濟(jì)效益為目標(biāo)、以風(fēng)險(xiǎn)控制為主線、市場(chǎng)反應(yīng)靈敏、風(fēng)險(xiǎn)控制有力、運(yùn)作協(xié)調(diào)高效、管理機(jī)制完善的組織架構(gòu)，是提升我國(guó)商業(yè)銀行整體實(shí)力的組織保障。在全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架下，在建立健全公司治理結(jié)構(gòu)的思路下，按照風(fēng)險(xiǎn)管理體系集中、垂直、獨(dú)立的原則，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)初步建立了職責(zé)明晰、分工明確、相互制衡、精簡(jiǎn)高效的銀行內(nèi)部組織架構(gòu)，提升了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的掌控水平。

2. 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理組織架構(gòu)

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理組織架構(gòu)包括:董事會(huì)及其專門(mén)委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層和信貸業(yè)務(wù)前中后臺(tái)部門(mén)。

(1)董事會(huì)及其專門(mén)委員會(huì)

董事會(huì)是商業(yè)銀行的最高風(fēng)險(xiǎn)管理和決策機(jī)構(gòu)，承擔(dān)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的最終責(zé)任，負(fù)責(zé)審批風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略政策，確定商業(yè)銀行可以承受的總體風(fēng)險(xiǎn)水平，確保商業(yè)銀行能夠有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制各項(xiàng)業(yè)務(wù)所承擔(dān)的各種風(fēng)險(xiǎn)。董事會(huì)通常下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)政策委員會(huì)，審定風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，審查重大風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，對(duì)管理層和職能部門(mén)履行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制職責(zé)的情況進(jìn)行定期評(píng)估，并提出改進(jìn)要求。

(2) 監(jiān)事會(huì)

監(jiān)事會(huì)是我國(guó)商業(yè)銀行所特有的監(jiān)督部門(mén)，對(duì)股東大會(huì)負(fù)責(zé)，從事商業(yè)銀行內(nèi)部盡職監(jiān)督、財(cái)務(wù)監(jiān)督、內(nèi)部控制監(jiān)督等工作。監(jiān)事會(huì)通過(guò)加強(qiáng)與董事會(huì)及內(nèi)部審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理等相關(guān)委員會(huì)和有關(guān)職能部門(mén)的工作聯(lián)系，全面了解商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理狀況，監(jiān)督董事會(huì)和高級(jí)管理層做好相關(guān)工作。

(3) 高級(jí)管理層

高級(jí)管理層的主要職責(zé)是執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策，制定風(fēng)險(xiǎn)管理的程序和操作規(guī)程，及時(shí)了解風(fēng)險(xiǎn)水平及其管理狀況，并確保商業(yè)銀行具備足夠的人力、物力和恰當(dāng)?shù)慕M織結(jié)構(gòu)、管理信息系統(tǒng)及技術(shù)水平，以有效地識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制各項(xiàng)業(yè)務(wù)所承擔(dān)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。

(4) 信貸業(yè)務(wù)前中后臺(tái)部門(mén)

一般而言，信貸前臺(tái)部門(mén)負(fù)責(zé)客戶營(yíng)銷(xiāo)和維護(hù)，也是銀行的“利潤(rùn)中心”，如公司業(yè)務(wù)部門(mén)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)部門(mén);信貸中臺(tái)部門(mén)負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，如信貸管理部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、合規(guī)部門(mén)、授信執(zhí)行部門(mén)等;信貸后臺(tái)部門(mén)負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的配套支持和保障，如財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門(mén)、稽核部門(mén)、IT部門(mén)等。按照貸款新規(guī)的要求，商業(yè)銀行應(yīng)確保其前、中、后臺(tái)各部門(mén)的獨(dú)立性，前、中、后臺(tái)均應(yīng)設(shè)立“防火墻”，確保操作過(guò)程的獨(dú)立性。

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（責(zé)任編輯：hbz）

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