2011年銀行業(yè)資格考試《個人貸款》真題及答案

一、單項選擇題

1. 到目前為止，我國個人貸款業(yè)務的發(fā)展歷經了起步、發(fā)展和規(guī)范三個階段，其誘因不包括(　)。

A.住房制度改革

B.國內消費需求的增長

C.商業(yè)銀行股份制改革

D.公司信貸業(yè)務的蓬勃發(fā)展

[答案]D

[解析]到目前為止，我國個人貸款業(yè)務的發(fā)展歷經了起步、發(fā)展和規(guī)范三個階段，其誘因有住房制度改革、國內消費需求的增長和商業(yè)銀行股份制改革三個方面。

2. 個人汽車貸款的期限(含展期)不得超過(　)。

A.3年

B.5年

C.1年

D.10年

[答案]B

[解析]個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。

3. 貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還(　)。

A.貸款本息

B.貸款利息

C.貸款違約金

D.貸款本金

[答案]A

[解析]貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

4. 以下不能反映紅利能力指標的是(　)。

A.資本周轉率

B.銷售凈利潤

C.成本費用率

D.資產凈利潤

[答案]A

[解析]反映紅利能力的指標有銷售凈利潤、成本費用率和資產凈利潤。A選項，資本周轉率表示為可變現的流動資產與長期負債的比例，反映公司清償長期債務的能力，不反映紅利能力。

5. 個人貸款調查應以(　)方式為主。

A.電話查詢

B.間接查詢

C.信息查詢

D.實地查詢

[答案]D

[解析]借款人提出貸款申請后，銀行要嚴格審查申請內容及其證明材料，履行盡職調查職責，逐一核實，正確判斷借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質)押比率、風險程度等。銀行要嚴格執(zhí)行貸款面談面簽居訪制度;通過電子銀行渠道發(fā)放質押貸款的，貸款人應當采取有效措施確定借款人真實身份。貸款調查可以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等多種途徑。

6. 以下關于個人貸款的意義的說法，不正確的是(　)。

A.不僅為銀行帶來了正常的利息收入，也帶來了一些相關的服務費收入

B.有助于滿足城鄉(xiāng)居民的有效消費需求

C.擴大了商業(yè)銀行的風險，但因此促進了商業(yè)銀行對風險控制的管理

D.對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進作用

[答案]C

[解析]對于金融機構來說，開展個人貸款業(yè)務可以為商業(yè)銀行帶來新的收入來源，個人貸款業(yè)務可以幫助銀行分散風險。對于宏觀經濟來說，個人貸款業(yè)務的發(fā)展，為實現城鄉(xiāng)居民的有效消費需求、極大地滿足廣大消費者的購買欲望起到了融資的作用;對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進作用;對擴大內需，推動生產，帶動相關產業(yè)，支持國民經濟持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極作用;對商業(yè)銀行調整信貸結構、提高信貸資產質量、增加經營效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進作用。

7. 個人經營專項貸款的還款來源主要是(　)。

A.借款人從其他融資渠道獲得的現金

B.借款人投資股票所獲得的收益

C.借款人經營產生的現金流獲得的貸款

D.借款人清理固定資產所得的收入

[答案]C

[解析]個人經營專項貸款的還款來源主要是借款人經營產生的現金流獲得的貸款。

8. 個人消費貸款不包括(　)。

A.個人汽車貸款

B.個人教育貸款

C.個人消費額度貸款

D.個人住房貸款

[答案]D

[解析]個人消費貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于消費的貸款，包括個人汽車貸款、個人教育貸款、個人消費額度貸款、個人消費品貸款、個人旅游消費貸款和個人醫(yī)療貸款等。

9. 個人信用貸款主要根據個人信用記錄和(　)狀況確定貸款額度和貸款期限。

A.個人工作單位

B.個人資產

C.個人信用等級

D.個人月收入

[答案]C

[解析]個人信用貸款是銀行向個人發(fā)放的，無須提供任何擔保的貸款。個人信用貸款主要根據個人信用記錄和個人信用等級狀況確定貸款額度和貸款期限。

10. 貸款額度是指(　)。

A.借款人每月需要償還的金額

B.銀行批準借款人的額度

C.貸款抵押物的評估價值

D.銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數額

[答案]D

[解析]貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數額。

11. 個人經營類貸款可分為(　)。

A.商用房貸款和設備貸款

B.專項貸款和流動資金貸款

C.固定資產貸款和流動資金貸款

D.設備貸款和流動資金貸款

[答案]B

[解析]根據貸款的用途不同，個人經營類貸款可分為個人經營專項貸款(簡稱專項貸款)和個人經營流動資金貸款(簡稱流動資金貸款)。其中，商用房貸款和設備貸款屬于專項貸款的內容。

12. 下列不屬于個人貸款特征的是(　)。

A.貸款品種多、用途廣

B.貸款便利

C.利率優(yōu)惠

D.還款方式靈活

[答案]C

[解析]在個人貸款業(yè)務的發(fā)展過程中，各商業(yè)銀行不斷開拓創(chuàng)新，逐漸形成了頗具特色的個人貸款業(yè)務，其特征有：貸款品種多、用途廣，貸款便利，還款方式靈活。

13. 個人貸款產品有不同的還款方式供借款人選擇，可以比較靈活地按照借款人的還款能力規(guī)劃還款進度，滿足個性化需求程度最高的還款方式是(　)。

A.組合還款法

B.等額累進還款法

C.等額本金還款法

D.等額本息還款法

[答案]A

[解析]組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方式。這種方法可以比較靈活地按照借款人的還款能力規(guī)劃還款進度，真正滿足個性化需求。

14. 對于二手個人住房貸款，銀行最主要的合作單位是(　)。

A.房地產開發(fā)商

B.房地產經紀公司

C.房產局

D.住房置業(yè)擔保公司

[答案]B

[解析]對于二手個人住房貸款，銀行最主要的合作單位是房地產經紀公司，兩者之間其實是貸款產品的代理人與被代理人的關系。

15. 下列不屬于銀行進行市場環(huán)境分析的意義是(　)。

A.有利于把握宏觀形勢

B.有利于掌握微觀情況

C.有利于發(fā)現商業(yè)機會

D.有利于改善公司治理

[答案]D

[解析]除了A、B、C選項所述以外，銀行進行市場環(huán)境分析還有利于規(guī)避市場風險。

16.下列不屬于銀行市場環(huán)境分析中微觀環(huán)境的內容是( )。

A.銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略

B.購買金融產品的模式與習慣

C.客戶的信貸需求和信貸動機

D.資金信貸的供求狀況

[答案]B

[解析]“購買金融產品的模式與習慣”屬于宏觀環(huán)境分析中的社會與文化環(huán)境的內容之一。

17.提煉對目標人群最有吸引力的優(yōu)勢競爭點，并通過一定的手段傳達給消費者，然后轉化為消費者的心理認識，是( )的一個關鍵環(huán)節(jié)。

A.品牌營銷

B.電話營銷

C.定向營銷

D.策略營銷

[答案]A

[解析]做好產品的品牌營銷包括5個因素：質量第一、誠信至上、定位準確、個性鮮明、巧妙傳播。題中所述的是定位準確的內容.它是品牌營銷的一個關鍵環(huán)節(jié)。

18.銀行在與開發(fā)商簽訂《商品房銷售貸款合作協議》前，要對房地產開發(fā)商及其所開發(fā)的項目進行全面審查，審查內容不包括( )。

A.項日自有資金的到位情況

B.開發(fā)商行業(yè)排名

C.項目開發(fā)和銷售的合作性

D.開發(fā)商資信及經營狀況

[答案]B

[解析]銀行在與開發(fā)商簽訂《商品房銷售貸款合作協議》前，要對房地產開發(fā)商及其所開發(fā)的項目進行全面審查，審查內容包括開發(fā)商資信及經營狀況、項目開發(fā)和銷售的合作性、項目自有資金的到位情況以及對房屋銷售前景的了解等。

19.下列不屬于SWOT分析方法內容的是( )。

A.客戶

B.機遇

C.劣勢

D.優(yōu)勢

[答案]A

[解析]SWOT分析方法就是對企業(yè)的內外部環(huán)境進行綜合分析，即對企業(yè)的優(yōu)勢(Strength)、劣勢(Weak)、機遇(Opportunity)、威脅(Threat)進行綜合分析。

20.個人汽車貸款的借款人需要為貸款所購車輛購買指定險種的車輛保險，并在保險單中明確第一受益人為( )。

A.貸款銀行

B.投保公司

C.保證人

D.借款人

[答案]A

[解析] 在貸款期限內，借款人須持續(xù)按照貸款銀行的要求為貸款所購車輛購買指定險種的車輛保險，并在保險單中明確第一受益人為貸款銀行。在貸款期間要確保續(xù)保的連續(xù)性和有效性。

21. 根據《個人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，貸款人應按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款(　)管理制度。

A.風險限額

B.信用評級

C.還款記錄

D.擔保情況

[答案]A

[解析]根據《個人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，個人貸款應建立重要的制度，將外部監(jiān)管要求內化為銀行制度：(1)貸款管理各環(huán)節(jié)的責任要落實到具體部門和崗位，重點是設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核;(2)建立合同管理制度;(3)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度;(4)個人貸款的面簽面談居訪制度。

22. 可以反映企業(yè)的獲利能力和經營效率的是(　)。

A.資產負債表

B.利潤表

C.現金流量表

D.股東權益變動表

[答案]B

[解析]利潤表反映了企業(yè)的獲利能力、經營效率。

23. 辦理個人住房貸款時，借款人須向銀行提供購房首付款證明文件，以下不屬于首付款證明材料的是(　)。

A.借款人提供覆蓋首付款的銀行進賬單

B.借款人提供支付首付款的銀行進賬單

C.借款人提供開發(fā)商開具的購房收據

D.借款人提供開發(fā)商開具的購房發(fā)票

[答案]A

[解析]購房首付款證明材料包括：借款人首付款交款單據(如發(fā)票、收據、銀行進賬單、現金交款單等)，首付款尚未支付或者首付款未達到規(guī)定比例的，要提供用于購買住房的自籌資金的有關證明。

24. 購買集資建造住房，公積金貸款額度最高不超過購房總價的(　)。

A.60%

B.70%

C.80%

D.90%

[答案]D

[解析]借款人用公積金個人住房貸款購買集資建造住房(房改房)的，其貸款額度最高不超過所購買住房總價款的90%。

25. 不以營利為目的，帶有較強的政策性的貸款是(　)。

A.自營性個人住房貸款

B.個人經營類貸款

C.個人消費額貸款

D.公積金個人住房貸款

[答案]D

[解析]公積金個人住房貸款是不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受限制的一種貸款。

26. 以下不屬于公積金個人住房貸款與商業(yè)銀行自營性個人住房貸款的區(qū)別的是(　)。

A.審批主體不同

B.貸款對象不同

C.貸款條件不同

D.資金來源不同

[答案]C

[解析]公積金個人住房貸款與商業(yè)銀行自營性個人住房貸款的區(qū)別包括承擔風險的主體不同、資金來源不同、貸款對象不同、審批主體不同、貸款利率不同。

27. 以下關于借款人縮短借款期限的說法，錯誤的是(　)。

A.對分期還款類個人貸款賬戶，剩余有效還款期數不能為零

B.對到期一次還本付息類個人貸款賬戶，也可以縮短借款期限

C.已計收的利息不再調整中 華 考 試 網

D.新的借款期限達到新的利率期限檔次時，從縮短之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行

[答案]B

[解析]對到期一次還本付息類個人貸款賬戶，不允許縮短借款期限。

28. 在個人住房貸款業(yè)務中，貸款審批環(huán)節(jié)的主要業(yè)務風險控制點不包括(　)。

A.未按獨立公正原則審批

B.不按權限審批貸款，使得貸款超授權發(fā)放

C.與借款人簽訂的合同無效

D.審批人員對應審查的內容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款

[答案]C

[解析]在個人住房貸款業(yè)務中，貸款審批環(huán)節(jié)的主要業(yè)務風險控制點有：未按獨立公正原則審批;不按權限審批貸款，使得貸款超授權發(fā)放;審批人員對應審查的內容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。

29. 下列不屬于個人住房貸款操作風險的是(　)。

A.貸款行所在地區(qū)抵押登記制度不健個

B.降低借款人首付比例

C.放松對借款人的審批條件

D.貸款前、中、后臺沒有進行嚴格的責任區(qū)分

[答案]A

[解析]從操作風險的角度看，由于缺乏必要相關法律約束，再加上各大商業(yè)銀行之間激烈的競爭，銀行的業(yè)務部門有時為了擴大其業(yè)務范圍，放松對借款人的審批條件。在操作過程中，沒有嚴格的抵押住房登記制度，貸款的前臺、中臺與后臺沒有進行責任上的嚴格區(qū)分，對客戶的資信情況沒有進行嚴格把關。操作風險是一種非系統性風險，A選項中貸款行所在地區(qū)的抵押登記制度不健全屬系統性風險。

30. 根據《個人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，一年以內(含一年)的個人貸款，展期期限翼計不得超過(　)。

A.一年

B.六個月

C.三個月

D.原貸款期限

[答案]D

[解析]經貸款人同意，個人貸款可以展期。1年以內(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限;1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

31. 汽車貸款常用的還款方式不包括(　)。

A.等額本金還款法

B.等額本息還款法

C.一次還本付息法

D.等比累進還款法

[答案]D

[解析]個人汽車貸款的還款方式主要包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據各商業(yè)銀行的規(guī)定執(zhí)行。

32. 下列行為不發(fā)生在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的是(　)。

A.出賬前審核

B.審核合同

C.開戶放款

D.放款通知

[答案]B

[解析]貸款發(fā)放環(huán)節(jié)包括出賬前審核、開戶放款和放款通知。選項B“審核合同”屬于貸款簽約流程中的程序。

33. 下列關于“間客式”個人汽車貸款模式的說法，不正確的是(　)。

A.“間客式”運行模式在目前個人汽車貸款市場中占主導地位

B.“問客式”運行模式就是“先貸款，后買車”中華考試網

C.該模式涉及的第三方包括保險公司、擔保公司

D.部分經銷商可以為借款人按時還款向銀行進行連帶責任保證或全程擔保，并收取一定比例的管理費或擔保費

[答案]B

[解析]“間客式”運行模式就是“先買車，后貸款”。因此，B選項符合題意。

34. 我國銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務萌芽于(　)年。

A.1989

B.1993

C.1996

D.1999

[答案]C

[解析]銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務萌芽于1996年，當時中國建設銀行開始在部分地區(qū)試點辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務，開始了國內商業(yè)銀行個人汽車貸款業(yè)務的嘗試。

35. 以下不屬于《汽車貸款管理辦法》與《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》的不同點的是(　)。

A.調整了貸款人主體范圍

B.細化了借款人類型

C.減少了貸款購車的品種

D.擴大了貸款購車的品種

[答案]C

[解析]《汽車貸款管理辦法彥與《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》的不同點有：調整了貸款人主體范圍、細化了借款人類型、擴大了貸款購車的品種。

36. 某客戶購買一輛家庭自用的新轎車，成交價為20萬元，交納增值稅、消費稅、購置附加稅、車船使用稅等4萬元，車檢費、保險費、年審費、養(yǎng)路費等2萬元。該客戶申請辦理個人汽車貸款，則貸款額度最高為(　)。

A.16萬元

B.18.2萬元

C.14萬元

D.20.8萬元

[答案]A

[解析]對于個人汽車貸款，所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%。汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產商公布價格中的低者。上述成交價格均不得含有各類附加稅費及保費等。本題所購汽車為新車，且為家庭自用，因而最高貸款額=20×80%=16(萬元)。

37. 下列關于個人汽車貸款特點的表述，不正確的是(　)。

A.風險管理難度相對較大

B.與其他行業(yè)聯系不大

C.與汽車市場的多種行業(yè)機構具有密切關系

D.在汽車產業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地

[答案]B

[解析]個人汽車貸款的特點主要體現在以下幾個方面：(1)作為汽車金融服務領域的主要內容之一，在汽車產業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地;(2)與汽車市場的多種行業(yè)機構具有密切關系;(3)風險管理難度相對較大。所以，選項A、C、D均屬于個人汽車貸款的特點。銀行在汽車貸款業(yè)務開展中不是獨立作業(yè)的，而是需要多方的協調配合。所以，B選項的說法不正確。

38. 下列不屬于個人汽車貸款貸前調查的重點內容的是(　)。

A.材料一致性的調查

B.借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途的調查

C.擔保情況的調查

D.汽車經銷商的資信調查

[答案]D

[解析]個人汽車貸款貸前調查人在調查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔保等情況時，應重點調查以下內容：(1)材料一致性的調查;(2)借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途的調查;(3)擔保情況的調查。所以，選項A、B、C均屬于個人汽車貸款貸前調查的重點內容。

39. 關于合作機構風險的防范，下列說法錯誤的是(　)

A.嚴格審查經銷商的信用水平

B.固定合作擔保機構的擔保額度

C.對由專業(yè)擔保機構擔保的貸款，實時監(jiān)控擔保方是否保持足額的保證金

D.與保險公司的履約保證保險臺作

[答案]B

[解析]按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準入，動態(tài)監(jiān)控合作擔保機構的經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度。

40. 個人汽車貸款業(yè)務中，合作機構的擔保風險主要是保險公司的履約(　)以及汽車經銷商和專業(yè)擔保公司的第三方保證擔保。

A.交強險

B.全險

C.車損險

D.保證保險

[答案]D

[解析]合作機構的擔保風險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經銷酉和專業(yè)擔保公司的第三方保證擔保。銀行在與保險公司的合作過程中可能存在下列風險：(1)保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權難以得到保障;(2)免責條款成為保險公司的“護身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責任;(3)保證保險的責任限制造成風險缺口;(4)銀保合作協議的效力有待確認，銀行降低風險的努力難以達到預期效果。

41. 下列關于個人教育貸款規(guī)定的表述，錯誤的是(　)。

A.個人教育貸款分為國家助學貸款和一般商業(yè)性助學貸款

B.國家助學貸款可發(fā)放給經濟困難的全日制初高中生

C.國家助學貸款是國家運用金融手段支持教育的重要方式

D.國家助學貸款可用于支付學費和生活費

[答案]B

[解析]國家助學貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學校中經濟確實困難的本?？茖W生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。

42. 國家助學貸款的擔保方式是(　)。

A.個人信用擔保

B.國家信用擔保

C.借款人抵押

D.擔保人擔保

[答案]A

[解析]國家助學貸款的擔保方式采用的是個人信用擔保的方式。

43. 商業(yè)助學貸款的借款人可以申請(　)。

A.財政貼息

B.減免利息

C.利息本金化

D.本金利息化

[答案]C

[解析]商業(yè)助學貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。借款人可申請利息本金化，即在校年限內的貸款利息按年計入次年度借款本金。與國家助學貸款相比，商業(yè)助學貸款財政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農村信用社等金融機構可開辦。

44. 新國家助學貸款管理辦法規(guī)定，國家助學貸款的借款人必須在畢業(yè)后(　)年內還清貸款，貸款期限最長不得超過(　)年。

A.4;8

B.6;8

C.5;10

D.6;10

[答案]D

[解析]新《國家助學貸款管理辦法》、規(guī)定，借款人必須在畢業(yè)后6年內還清貸款，貸款期限最長不得超過10年。貸款學生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學位的，在讀期間貸款期限相應延長，貸款期限延長須經貸款銀行許可。所以選項D符合題意。

45. 國家助學貸款的額度目前為每人每學年最高不超過(　)。

A.100元

B.1000元

C.10000元

D.6000元

[答案]D

[解析]新《國家助學貸款管理辦法》規(guī)定的貸款額度為每人每學年最高不超過6000元，總額度按正常完成學業(yè)所需年度乘以學年所需金額確定，具體額度由借款人所在學校的總貸款額度，學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程度確定。

（責任編輯：中原茶仙子）

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