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2013年企業(yè)法律顧問法律知識(shí):保險(xiǎn)合同無效后的法律責(zé)任

發(fā)表時(shí)間:2013/1/10 13:45:27 來源:互聯(lián)網(wǎng) 點(diǎn)擊關(guān)注微信:關(guān)注中大網(wǎng)校微信
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保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人之間約定的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的協(xié)議,保險(xiǎn)合同中根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定有著許多強(qiáng)制性條款,比如在人身保險(xiǎn)合同中,要求以死亡為給付條件的合同必須有被保險(xiǎn)人的親筆簽名,否則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效。假如保險(xiǎn)合同無效,會(huì)牽扯到權(quán)利義務(wù)的重新劃分和承擔(dān)。那么,在實(shí)踐中如何處理保險(xiǎn)合同無效產(chǎn)生的后果呢?

《保險(xiǎn)法》第56條規(guī)定,以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的,合同無效。如果保險(xiǎn)合同無效的話,則根據(jù)《合同法》第58條的規(guī)定,合同無效或者被撤銷后,因該合同取得的財(cái)產(chǎn),應(yīng)當(dāng)予以返還;不能返還或者沒有必要返還的,應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此所受到的損失,雙方都有過錯(cuò)的,應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

那么在保險(xiǎn)合同無效,則保險(xiǎn)人和投保人(受益人)之間首先應(yīng)當(dāng)返還因合同取得的財(cái)產(chǎn)。即保險(xiǎn)人返還給投保人(受益人)保險(xiǎn)費(fèi),投保人(受益人)返還給保險(xiǎn)人已經(jīng)支付的保險(xiǎn)賠償金。引起保險(xiǎn)合同無效的原因,既可能是保險(xiǎn)人的過錯(cuò),也可能是投保人的過錯(cuò)。假如保險(xiǎn)人有過錯(cuò),保險(xiǎn)人應(yīng)賠償給投保方因保險(xiǎn)合同無效所受的損失,該損失不應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)標(biāo)的因?yàn)?zāi)害事故所致的損失,而只能是投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)的利息損失。因?yàn)楸kU(xiǎn)合同標(biāo)的的損失與簽訂自始無效的保險(xiǎn)合同行為之間無因果關(guān)系,按照保險(xiǎn)原理,保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因是各種災(zāi)害事故,而不是由無效的保險(xiǎn)合同的簽訂引起,因此,保險(xiǎn)合同無效與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間沒有必然聯(lián)系。因此,在保險(xiǎn)合同被認(rèn)定為無效時(shí)各自的損失應(yīng)當(dāng)包括投保人向繳納保險(xiǎn)費(fèi)的利息損失;保險(xiǎn)人的工本費(fèi)支出、員工工資、管理費(fèi)用、賠款利息(若已付賠款)等。

因保險(xiǎn)合同無效造成財(cái)產(chǎn)的損失的,要具體問題具體分析,只有在確定了保險(xiǎn)合同自始無效所造成的損失是什么的前提下,才可能確定按過錯(cuò)原則承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。若是投保人的過錯(cuò),投保人應(yīng)賠償保險(xiǎn)人損失,管理費(fèi)等支出的費(fèi)用;若是保險(xiǎn)人的過錯(cuò),保險(xiǎn)人應(yīng)賠償投保人的保險(xiǎn)費(fèi)利息損失;若保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人都有過錯(cuò),就應(yīng)該各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,保險(xiǎn)人承擔(dān)一定的保險(xiǎn)費(fèi)利息損失,而投保人承擔(dān)一定的管理費(fèi)等支出。

綜上所述,保險(xiǎn)合同自始無效的處理方式應(yīng)是:保險(xiǎn)人退還投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi),不再承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定的可能發(fā)生的因?yàn)?zāi)害、事故引起的保險(xiǎn)責(zé)任;被保險(xiǎn)人已獲得保險(xiǎn)金的,應(yīng)如數(shù)退還給保險(xiǎn)人,對(duì)保險(xiǎn)合同無效所造成的損失——保險(xiǎn)費(fèi)利息、保險(xiǎn)人管理費(fèi)等支出乃至賠付保險(xiǎn)金的利息,保險(xiǎn)雙方應(yīng)根據(jù)過錯(cuò)原則各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

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