本片文章為2013年企業(yè)法律顧問考試科目《經(jīng)濟(jì)民商法》的重要章節(jié)考點(diǎn)，希望對(duì)您備考2013年企業(yè)法律顧問考試有所幫助，更好地掌握2013年企業(yè)法律顧問考試課程!

第二節(jié) 銀行法

一、中國人民銀行法

1.中國人民銀行的性質(zhì)與職責(zé)

(1)中國人民銀行的性質(zhì)。中國人民銀行的全部資本由國家出資，屬于國家所有。中國人民銀行是我國的中央銀行，是特殊的國家機(jī)關(guān)。作為中央銀行，中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下制定和實(shí)施貨幣政策，享有貨幣發(fā)行的壟斷權(quán)，是發(fā)行的銀行;它代表政府管理全國的金融活動(dòng)，經(jīng)理國庫，是政府的銀行;它作

為最后貸款人，在商業(yè)銀行資金不足時(shí)，可向其發(fā)放貸款，是銀行的銀行。

(2)中國人民銀行的職責(zé)。

第一，發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章;

第二，依法制定和執(zhí)行貨幣政策;

第三，發(fā)行人民幣，管理人民幣流通;

第四，監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng);

第五，實(shí)施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場(chǎng);

第六，監(jiān)督管理黃金市場(chǎng);

第七，持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備;

第八，經(jīng)理國庫;

第九，維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行;

第十，指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測(cè);

第十一，負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測(cè);

第十二，作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動(dòng)。

2.中國人民銀行的業(yè)務(wù)

(1)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定的比例交存存款準(zhǔn)備金。

(2)確定中央銀行基準(zhǔn)利率。

(3)辦理再貼現(xiàn)。

(4)向商業(yè)銀行提供貸款。貸款的期限不得超過1年。

(5)在公開市場(chǎng)上買賣國債、其他政府債券和金融債券及外匯。

(6)經(jīng)理國庫。

(7)代理國務(wù)院財(cái)政部門向各金融機(jī)構(gòu)組織發(fā)行、兌付國債和其他政府債券。

(8)清算服務(wù)。

3.中國人民銀行的金融監(jiān)督管理

4.違反《中國人民銀行法》的法律責(zé)任

二、商業(yè)銀行法

1.商業(yè)銀行的性質(zhì)和業(yè)務(wù)范圍

(1)商業(yè)銀行的性質(zhì)。商業(yè)銀行是按照《商業(yè)銀行法》和《公司法》的規(guī)定設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。

(2)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍。

第一，吸收公眾存款;

第二，發(fā)放短期、中期和長期貸款;

第三，辦理國內(nèi)外結(jié)算;

第四，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);

第五，發(fā)行金融債券;

第六，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券;

第七，買賣政府債券、金融債券;

第八，從事同業(yè)拆借;

第九，買賣、代理買賣外匯;

第十，從事銀行卡業(yè)務(wù);

第十一，提供信用證服務(wù)及擔(dān)保;

第十二，代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù);

第十三，提供保管箱服務(wù)。

商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在中國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。

2.商業(yè)銀行的設(shè)立

(1)設(shè)立商業(yè)銀行的條件。①有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程。②有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額。設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為l億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為5 000萬元人民幣。③有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級(jí)管理人員。有下列情形之一的，不得擔(dān)任商業(yè)銀行的董事、高級(jí)管理人員：第一，因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)罪或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的;第二，擔(dān)任因經(jīng)營不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，并對(duì)該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的;第三，擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的;第四，個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)?。④有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。⑤有符合要求的營業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。⑥設(shè)立商業(yè)銀行，還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。

(2)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立。撥付各分支機(jī)構(gòu)營運(yùn)資金額的總和，不得超過總行資本金總額的60%。

3.商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的管理規(guī)定

商業(yè)銀行進(jìn)行同業(yè)拆借，應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行的規(guī)定。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。拆出資金限于交足存款準(zhǔn)備金、留足備付金和歸還中國人民銀行到期貸款之后的閑置資金。

拆入資金用于彌補(bǔ)票據(jù)結(jié)算、聯(lián)行匯差頭寸的不足和解決臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金的需要。

4.商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的管理規(guī)定

(1)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)則。①商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。②商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批制度。③商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：資本充足率不得低于8%;貸款余額與存款余額的比例不得超過75%;流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于25%;對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%;國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。④商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。這里的“關(guān)系人”是指商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬;商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。⑤商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動(dòng)產(chǎn)或者股權(quán)，應(yīng)當(dāng)自取得之日起2年內(nèi)予以處分。

(2)對(duì)商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的禁止性規(guī)定。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。

5.商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)的管理規(guī)定

三、銀行監(jiān)督管理法

1.監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)與監(jiān)督管理對(duì)象

(1)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

(2)監(jiān)督管理對(duì)象。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理對(duì)象是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。對(duì)在我國境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，適用《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的規(guī)定。

2.監(jiān)督管理目標(biāo)與監(jiān)督管理原則

3.銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)

4.監(jiān)督管理措施

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正;逾期未改正的，或者其行為嚴(yán)重危及該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以區(qū)別情形，采取下列措施：

(1)責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)。

(2)限制分配紅利和其他收入。

(3)限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓。

(4)責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利。

(5)責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利。

(6)停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

在接管、機(jī)構(gòu)重組或者撤銷清算期間，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員，可以采取下列措施：①直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員出境將對(duì)國家利益造成重大損失的，通知出境管理機(jī)關(guān)依法阻止其出境。②申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)或者對(duì)其財(cái)產(chǎn)設(shè)定其他權(quán)利。

四、現(xiàn)金管理暫行條例

1.現(xiàn)金管理的機(jī)構(gòu)與管理對(duì)象

2.現(xiàn)金管理的具體內(nèi)容

(1)現(xiàn)金使用范圍。開戶單位之間的經(jīng)濟(jì)往來，除依法可以使用現(xiàn)金的以外，一律通過銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算。

開戶單位只能在下列范圍內(nèi)使用現(xiàn)金：①職工工資、津貼。②個(gè)人勞務(wù)報(bào)酬。③根據(jù)國家規(guī)定頒發(fā)給個(gè)人的科學(xué)技術(shù)、文化藝術(shù)、體育等各種獎(jiǎng)金。④各種勞保、福利費(fèi)用以及國家規(guī)定的對(duì)個(gè)人的其他支出。

⑤收購單位向個(gè)人收購農(nóng)副產(chǎn)品和其他物資支付的價(jià)款。⑥出差人員必須隨身攜帶的差旅費(fèi)。⑦結(jié)算起點(diǎn)以下的零星支出。⑧中國人民銀行確定需要支付現(xiàn)金的其他支出。

上述各項(xiàng)，結(jié)算起點(diǎn)定為人民幣l 000元。除第⑤、第⑥項(xiàng)外，開戶單位支付給個(gè)人的款項(xiàng)，超過使用現(xiàn)金限額的部分，應(yīng)當(dāng)以支票或者銀行本票支付;確需全額支付現(xiàn)金的，經(jīng)開戶銀行審核后予以支付現(xiàn)金。

(2)核定開戶單位庫存現(xiàn)金限額。開戶銀行根據(jù)實(shí)際需要，核定開戶單位庫存現(xiàn)金限額。核定的標(biāo)準(zhǔn)是滿足開戶單位3～5天的日常零星開支需要，邊遠(yuǎn)地區(qū)和交通不便地區(qū)的開戶單位的庫存現(xiàn)金限額，可以多于5天，但不得超過15天的日常零星開支。

(3)坐支控制規(guī)定。

(4)嚴(yán)格賬戶管理。企事業(yè)單位的存款賬戶分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶和專用存款賬戶。一個(gè)企事業(yè)單位只能選擇一家銀行的一個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu)開立一個(gè)基本存款賬戶，主要用于辦理日常的轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付。企事業(yè)單位的工資、獎(jiǎng)金等現(xiàn)金的支取，只能通過該賬戶辦理。

(5)現(xiàn)金管理的禁止規(guī)定。

3.開戶單位違反現(xiàn)金管理規(guī)定的法律責(zé)任

五、貸款通則

1.借款人與貸款人的資格和條件

(1)借款人的資格和條件。借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

(2)貸款人的資格。貸款人必須經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，持有人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，才能經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。

2.借款人、貸款人的權(quán)利和義務(wù)

(1)借款人的權(quán)利。在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

(2)借款人的義務(wù)。

(3)貸款人的權(quán)利。

借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款。

(4)貸款人的義務(wù)。

貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請(qǐng)，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸。短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過l個(gè)月，中期、長期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過6個(gè)月，但國家另有規(guī)定的除外。

3.對(duì)借款人及貸款人的限制

(1)對(duì)借款人的限制。①不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款。

②不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表等。③不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國家另有規(guī)定的除外。④不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營。⑤除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù);依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。⑥不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。⑦不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。⑧不得采取欺詐手段騙取貸款。

(2)對(duì)貸款人的限制。借款人有下列情形之一者，不得對(duì)其發(fā)放貸款：

第一，不具備《貸款通則》所規(guī)定的資格和條件的;

第二，生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的;

第三，違反國家外匯管理規(guī)定的;

第四，建設(shè)項(xiàng)目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的;

第五，生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的;

第六，在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的;

第七，有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為的。

未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不得對(duì)自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。

4.法律責(zé)任

(1)借款人違法行為的法律責(zé)任。借款人有下列情形之一，由貸款人對(duì)其部分或全部貸款加收利息;情節(jié)特別嚴(yán)重的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：

第一，不按借款合同規(guī)定用途使用貸款的;

第二，用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資的;

第三，用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營的;

第四，未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的或依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)的;

第五，不按借款合同規(guī)定清償貸款本息的;

第六，套取貸款相互借貸牟取非法收入的。

借款人有下列情形之一，由貸款人責(zé)令改正。情節(jié)特別嚴(yán)重或逾期不改正的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：

第一，向貸款人提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等資料的;

第二，不如實(shí)向貸款人提供所有開戶行、賬號(hào)及存貸款余額等資料的;

第三，拒絕接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督的。

(2)貸款人違法行為的法律責(zé)任。

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