四、保險(xiǎn)的種類（掌握）

1、商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)以保險(xiǎn)基金來(lái)源的不同為標(biāo)準(zhǔn)，可將保險(xiǎn)分為商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)。

（1）商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)是指根據(jù)合同約定，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任；或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病，或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)既是一種經(jīng)濟(jì)行為，也是一種合同行為。

（2）社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家根據(jù)立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或者永久喪失勞動(dòng)能力提供一定物質(zhì)幫助，以保障其基本生活的保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是一種強(qiáng)制性保險(xiǎn)，任何符合國(guó)家規(guī)定條件的人都必須參加。目前我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)主要有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、勞動(dòng)工傷保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)等。

（3）政策保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)是指政府為了特定目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)技術(shù)開(kāi)辦的保險(xiǎn)。政策性保險(xiǎn)在交納保險(xiǎn)費(fèi)和給付保險(xiǎn)金方面，不遵循利益對(duì)等原則，而是向被扶持對(duì)象傾斜。一般可分為四類：一是為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收政策開(kāi)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、種植業(yè)保險(xiǎn)等）；二是為扶持中小企業(yè)發(fā)展政策開(kāi)辦的信用保險(xiǎn)（無(wú)擔(dān)保保險(xiǎn)、預(yù)防公害保險(xiǎn)等）；三是為實(shí)現(xiàn)貿(mào)易政策開(kāi)辦的輸出保險(xiǎn)（出口信用保險(xiǎn)、外匯變動(dòng)保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)等）；四是針對(duì)洪水、地震、輻射等因素引起巨災(zāi)損失而開(kāi)辦的巨災(zāi)保險(xiǎn)。

例題1：（   ）是指政府為了特定目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)技術(shù)開(kāi)辦的保險(xiǎn)。

A、商業(yè)保險(xiǎn)B、政策保險(xiǎn)C.社會(huì)保險(xiǎn)D.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)答案：B解析：政策保險(xiǎn)是指政府為了特定目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)技術(shù)開(kāi)辦的保險(xiǎn)。

例題2：下列保險(xiǎn)中，屬于政策保險(xiǎn)的有（）。（2005年試題）

A.社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)B.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)C.巨災(zāi)保險(xiǎn)D.失業(yè)保險(xiǎn)E.出口信用保險(xiǎn)答案：BCE解析：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)。

2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)標(biāo)的的不同性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，可將商業(yè)保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩大類。

例題：以被保險(xiǎn)標(biāo)的的不同性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，可將商業(yè)保險(xiǎn)分為（   ）。

A、商業(yè)保險(xiǎn)B、社會(huì)保險(xiǎn)C.政策保險(xiǎn)D.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)E、人身保險(xiǎn)答案：DE解析：以被保險(xiǎn)標(biāo)的的不同性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，可將商業(yè)保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩大類。

（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種財(cái)產(chǎn)以及與其相關(guān)的利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。廣義而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。

1）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。是指以各種物資財(cái)富及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。如運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、貴重耐用品意外損害或失竊保險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最典型的類別。

2）責(zé)任保險(xiǎn)。是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中，人們由于疏忽、過(guò)失等原因造成他人財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害的，應(yīng)當(dāng)負(fù)民事?lián)p害賠償責(zé)任。如在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和生產(chǎn)過(guò)程中，由于相關(guān)人員或單位的責(zé)任，使得產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷、質(zhì)量存在問(wèn)題，從而給用戶造成財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害的，相關(guān)人員或單位負(fù)有損害賠償責(zé)任；又如房地產(chǎn)中介從業(yè)人員在房地產(chǎn)估價(jià)、交易代理等方面由于疏忽、過(guò)失等造成他人的經(jīng)濟(jì)損失，也應(yīng)負(fù)有損害賠償責(zé)任。為了減少賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)事人往往事先向保險(xiǎn)人投保責(zé)任保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)損害發(fā)生時(shí)相應(yīng)的賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)包括公眾責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)等，其中職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是指對(duì)各類專業(yè)技術(shù)人員，因在從事本職工作中的疏忽或過(guò)失，造成合同對(duì)方或他人財(cái)產(chǎn)損失、或人身傷害而應(yīng)負(fù)損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

例題：企業(yè)就其產(chǎn)品質(zhì)量向保險(xiǎn)公司投保的險(xiǎn)種屬于（    ）。（2004年試題）

A.財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)B.責(zé)任保險(xiǎn)C.意外傷害保險(xiǎn)D.保證保險(xiǎn)答案：B解析：責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

3）信用保險(xiǎn)。是指以債權(quán)人的合法權(quán)利因債務(wù)人不履行法定或約定的義務(wù)而受到的損失為保險(xiǎn)標(biāo)的，由債權(quán)人就債務(wù)人的信用向保險(xiǎn)人投保的保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)包括國(guó)內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)和投資保險(xiǎn)。

4）保證保險(xiǎn)。是指?jìng)鶆?wù)人就自己的信用向保險(xiǎn)人投保，由保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人（債務(wù)人）向債權(quán)人提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)包括合同保證保險(xiǎn)、房地產(chǎn)貸款保證保險(xiǎn)等。信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的主要區(qū)別在于投保人不同：債權(quán)人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)的，為信用保險(xiǎn)；債務(wù)人為自己的信用投保的，是保證保險(xiǎn)。

（2）人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的死亡、疾病、傷害等人身危險(xiǎn)為保險(xiǎn)事故的一種保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)主要包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。

例題：人身保險(xiǎn)主要包括（   ）。

A、人壽保險(xiǎn)B、健康保險(xiǎn)C.保證保險(xiǎn)D.意外傷害保險(xiǎn)E、個(gè)人信用保險(xiǎn)答案：ABD解析：人身保險(xiǎn)主要包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。

1）人壽保險(xiǎn)。是指以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡或生存到保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定對(duì)受益人或被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。

2）健康保險(xiǎn)。又稱疾病保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因疾病、分娩以及因疾病、分娩所致殘疾或者死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付約定保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

3）意外傷害保險(xiǎn)。又稱傷害保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因遭受意外傷害或因此而導(dǎo)致殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付約定保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在著本質(zhì)區(qū)別，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬損失保險(xiǎn)，其標(biāo)的為有形或無(wú)形的物，可以用貨幣來(lái)衡量；但人身保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命或身體健康，不能用貨幣來(lái)衡量，因此人身保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)不是賠償，而是按約定予以給付。

例題：下列保險(xiǎn)中，屬商業(yè)保險(xiǎn)的有（   ）。（2004年試題）

A.保證保險(xiǎn)B.外匯變動(dòng)保險(xiǎn)C.信用保險(xiǎn)D.健康保險(xiǎn)E.勞動(dòng)工傷保險(xiǎn)答案：ACD解析：以被保險(xiǎn)標(biāo)的的不同性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，可將商業(yè)保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩大類；保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；健康保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)；外匯變動(dòng)保險(xiǎn)屬于政策保險(xiǎn)；勞動(dòng)工傷保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)。

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