三、商業(yè)銀行（熟悉）

1、商業(yè)銀行的性質(zhì)

商業(yè)銀行在一國(guó)的金融體系中居主體地位，是世界各國(guó)現(xiàn)代銀行中最基本、最典型的銀行組織形式。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)隨著世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展而逐步拓寬。目前各國(guó)商業(yè)銀行除了吸收資金、發(fā)放貸款和投資等主要業(yè)務(wù)外，還開(kāi)展各種國(guó)際業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、黃金買(mǎi)賣(mài)、租賃信托、咨詢(xún)等多種業(yè)務(wù)。

例題：（   ）是世界各國(guó)現(xiàn)代銀行中最基本、最典型的銀行組織形式。

A、中央銀行B、商業(yè)銀行C.政策性銀行D.非銀行金融機(jī)構(gòu)答案：B解析：商業(yè)銀行在一國(guó)的金融體系中居主體地位，是世界各國(guó)現(xiàn)代銀行中最基本、最典型的銀行組織形式。

2、商業(yè)銀行的職能

（1）充當(dāng)信用中介這是商業(yè)銀行的最基本職能。商業(yè)銀行一方面通過(guò)吸收存款等銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)將社會(huì)上各方面暫時(shí)閑置的貨幣資金聚集起來(lái)；另一方面又通過(guò)貸款等銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)將所集中的貨幣資金投向需要貨幣資金的企業(yè)和部門(mén)。商業(yè)銀行在這里充當(dāng)受授信用的中介，使社會(huì)資金得到有效的運(yùn)用。

（2）變貨幣收入為貨幣資本由于商業(yè)銀行具有信用中介職能，能把社會(huì)各主體的收入集中起來(lái)再運(yùn)用出去，從而把非資本的貨幣轉(zhuǎn)化為資本，擴(kuò)大了社會(huì)資本總量，加速了資本的流通和擴(kuò)張，有利于社會(huì)再生產(chǎn)的進(jìn)行。

（3）充當(dāng)支付中介商業(yè)銀行為顧客辦理與貨幣收付有關(guān)的技術(shù)性業(yè)務(wù)，例如保管貨幣、貴重金屬、證券，以及辦理現(xiàn)金收付和存款轉(zhuǎn)賬等，從而成為客戶(hù)的“賬房”和“出納”。

（4）創(chuàng)造派生存款和信用流通工具商業(yè)銀行在信用中介職能的基礎(chǔ)上，通過(guò)存貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，能夠創(chuàng)造派生存款。創(chuàng)造派生存款是現(xiàn)代商品銀行持有的職能。

3、商業(yè)銀行的類(lèi)型和組織

（1）商業(yè)銀行的類(lèi)型從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍劃分，西方商業(yè)銀行有兩大類(lèi)型：職能分工型和全能型。

職能分工型是指商業(yè)銀行根據(jù)法律規(guī)定，主要經(jīng)營(yíng)短期工商信貸業(yè)務(wù)。全能型商業(yè)銀行也稱(chēng)為綜合型商業(yè)銀行，是指商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)一切金融業(yè)務(wù)，包括各種期限和種類(lèi)的存貸款，各種證券買(mǎi)賣(mài)以及信托、支付清算等金融業(yè)務(wù)。

（2）商業(yè)銀行的外部組織形式商業(yè)銀行的外部組織形式是指商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的存在形式。歸納起來(lái)，有如下幾種形式。

1）單元銀行制。也稱(chēng)單一或獨(dú)家銀行制，指業(yè)務(wù)只由一個(gè)獨(dú)立的銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)而不設(shè)分支機(jī)構(gòu)的銀行組織形式。目前只有美國(guó)采取這種形式。

2）總分行制。亦稱(chēng)分支行制，指在大城市設(shè)立總行，并在該市及國(guó)內(nèi)或國(guó)外各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的銀行組織形式。目前，世界上大多數(shù)國(guó)家均采用這種形式。

3）集團(tuán)銀行制。亦稱(chēng)持股公司制，指由一個(gè)集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購(gòu)兩家以上的若干銀行，這些銀行在法律上仍然保持獨(dú)立性，但業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)都由同一股權(quán)公司所控制的銀行組織形式。

4）連鎖銀行制。也稱(chēng)聯(lián)合銀行制，指兩家以上商業(yè)銀行受控于同一人或同一集團(tuán)，但又不以股權(quán)公司形式出現(xiàn)的銀行組織形式。這種組織形式下的成員銀行，在法律上是獨(dú)立的，但實(shí)際上所有權(quán)由一人或一個(gè)集團(tuán)控制。

例題：下列屬于商業(yè)銀行外部組織形式的包括（   ）。

A、單元銀行制B、總分行制C.決策機(jī)構(gòu)D.連鎖銀行制答案：ABD解析：商業(yè)銀行的外部組織形式有：?jiǎn)卧y行制、總分行制、集團(tuán)銀行制、連鎖銀行制。

（3）商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)通常由決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)組成。決策機(jī)構(gòu)包括股東大會(huì)、董事會(huì)；執(zhí)行機(jī)構(gòu)包括總經(jīng)理（行長(zhǎng)），以及總經(jīng)理（行長(zhǎng)）領(lǐng)導(dǎo)下的各業(yè)務(wù)部門(mén)和職能部門(mén)；監(jiān)督機(jī)構(gòu)主要有監(jiān)事會(huì)和各種檢查委員會(huì)。

我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定：設(shè)立商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣。城市合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為5 000萬(wàn)元人民幣。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定，要求商業(yè)銀行資本充足率不低于8％，貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)75％，流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于25％，對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)10％。

例題：設(shè)立商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為（   ）元人民幣。

A、1億B、5億C.10億D.20億答案：C解析：我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定：設(shè)立商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣。

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（責(zé)任編輯：中大編輯）

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