自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)

以保險(xiǎn)的實(shí)施形式為標(biāo)準(zhǔn)，可將保險(xiǎn)分為自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)。

（1）自愿保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)是投保人和保險(xiǎn)人雙方在平等互利、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同而形成的保險(xiǎn)。任何保險(xiǎn)合同的訂立都是保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方就保險(xiǎn)內(nèi)容和條款通過(guò)協(xié)商或認(rèn)可而達(dá)成一致的結(jié)果。

（2）強(qiáng)制保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)也稱法定保險(xiǎn)，是指依據(jù)國(guó)家有關(guān)保險(xiǎn)法律制度規(guī)定而強(qiáng)行實(shí)施的保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)帶有強(qiáng)制性，對(duì)于法定保險(xiǎn)規(guī)定范圍內(nèi)的任何法人和自然人，都必須向保險(xiǎn)人投保。

例題：以保險(xiǎn)的實(shí)施形式為標(biāo)準(zhǔn)，可將保險(xiǎn)分為（    ）。（2004年試題）

A.商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)B.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)C.自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)D.定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)答案：C解析：以保險(xiǎn)的實(shí)施形式為標(biāo)準(zhǔn)，可將保險(xiǎn)分為自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)。

定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)

以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定與否為標(biāo)準(zhǔn)，可將保險(xiǎn)分為定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)。

（1）定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并將其在保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)。對(duì)于定值保險(xiǎn)而言，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值是否隨時(shí)間發(fā)生了變化，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金的計(jì)算依據(jù)均為保險(xiǎn)合同雙方事先約定的保險(xiǎn)價(jià)值。如果保險(xiǎn)事故僅造成保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失，則只需確定損失的比例，該比例與保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額的乘積，即為保險(xiǎn)人應(yīng)支付的賠償金額。

（2）不定值保險(xiǎn)不定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明須至事故發(fā)生后再估價(jià)和確定損失與賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。對(duì)于不定值保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方事先僅約定了保險(xiǎn)人最高賠償限額的保險(xiǎn)金額，而將保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的估算留待保險(xiǎn)事故發(fā)生后，需要確定賠償金額時(shí)進(jìn)行。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，尤其是火災(zāi)保險(xiǎn)，都采用不定值保險(xiǎn)的形式。不定值保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于，保險(xiǎn)標(biāo)的的損失額以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為計(jì)算依據(jù)，而保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值通常根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)當(dāng)?shù)赝愗?cái)產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格來(lái)確定。但是，無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值如何變化，保險(xiǎn)人應(yīng)支付的賠償金額都不得超過(guò)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。如果實(shí)際損失小于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人僅賠償實(shí)際損失；如果實(shí)際損失大于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人的賠償額以保險(xiǎn)金額為限。例如，某保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故造成了全部損失，若該標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故前的市場(chǎng)價(jià)格已低于訂立保險(xiǎn)時(shí)約定的保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)人有權(quán)按該標(biāo)的的全部實(shí)際損失（即該標(biāo)的發(fā)生事故前的實(shí)際價(jià)值，低于保險(xiǎn)金額）支付賠償；若該標(biāo)的當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格高于約定的保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)人按約定的保險(xiǎn)金額支付賠償。

單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)與綜合危險(xiǎn)

保險(xiǎn)以保險(xiǎn)人承保危險(xiǎn)的數(shù)量為標(biāo)準(zhǔn)，可將保險(xiǎn)分為單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)與綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)。

（1）單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)是指對(duì)某一種危險(xiǎn)所造成的損失給予經(jīng)濟(jì)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

（2）綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)是指對(duì)數(shù)種危險(xiǎn)均承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，通常分為基本險(xiǎn)（主險(xiǎn)）和附加險(xiǎn)。

例題（判斷）：自愿保險(xiǎn)中，任何保險(xiǎn)合同的訂立都是保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方就保險(xiǎn)內(nèi)容和條款通過(guò)協(xié)商或認(rèn)可而達(dá)成一致的結(jié)果。（）

答案：對(duì)例題（判斷）：對(duì)于定值保險(xiǎn)，只要保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值發(fā)生變化，保險(xiǎn)人應(yīng)支付的賠償金額可以超過(guò)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。（    ）

答案：錯(cuò)解析：對(duì)于定值保險(xiǎn)而言，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值是否隨時(shí)間發(fā)生了變化，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金的計(jì)算依據(jù)均為保險(xiǎn)合同雙方事先約定的保險(xiǎn)價(jià)值。

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（責(zé)任編輯：中大編輯）

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