四、政策性銀行（了解）

1、政策性銀行的特征（1）經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是為了實(shí)現(xiàn)政府的政策目標(biāo)。政策性銀行是隸屬于政府的金融機(jī)構(gòu)，需嚴(yán)格執(zhí)行政府的意圖，不以盈利為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是為了實(shí)現(xiàn)政府的政策目標(biāo)。當(dāng)然，政策性銀行作為金融機(jī)構(gòu)，也要在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中實(shí)行獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)和自負(fù)盈虧。

（2）資金來(lái)源主要是政府直接出資，即使有的政策性銀行不完全由政府出資創(chuàng)辦，但也是由政府參股或提供保證，實(shí)質(zhì)上還是受控于政府。

（3）資金運(yùn)用以發(fā)放中長(zhǎng)期貸款為主，貸款利率一般低于同期限的一般金融機(jī)構(gòu)貸款利率。

（4）貸款重點(diǎn)是政府產(chǎn)業(yè)政策、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃中重點(diǎn)扶植的項(xiàng)目。如重點(diǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)開發(fā)貸款、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、改善環(huán)境的建設(shè)貸款、社會(huì)福利建設(shè)項(xiàng)目貸款。

2、政策性銀行的種類按業(yè)務(wù)范圍區(qū)分，各國(guó)政策性銀行主要有如下幾種類型：（1）開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)。是專門為政府經(jīng)濟(jì)開發(fā)和發(fā)展提供中長(zhǎng)期貸款的政策性金融機(jī)構(gòu)。其作用主要是配合政府實(shí)施相關(guān)的產(chǎn)業(yè)政策，加快基礎(chǔ)設(shè)施和重點(diǎn)項(xiàng)目的建設(shè)。這類政策性金融機(jī)構(gòu)主要在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國(guó)家或發(fā)展中國(guó)家設(shè)立。但一些發(fā)達(dá)工業(yè)國(guó)家也設(shè)立有開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)。然而，開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中國(guó)家的作用比在發(fā)達(dá)國(guó)家更為重要。

（2）農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)。是經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)和與農(nóng)業(yè)有關(guān)的信貸業(yè)務(wù)，貫徹政府支持農(nóng)業(yè)發(fā)展政策的金融機(jī)構(gòu)。其作用在于為農(nóng)業(yè)提供資金支持，為貫徹和落實(shí)政府支持的農(nóng)業(yè)政策和措施提供服務(wù)。

（3）進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)。是經(jīng)營(yíng)與進(jìn)出口有關(guān)的信貸業(yè)務(wù)，推動(dòng)國(guó)家進(jìn)出口貿(mào)易發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)。其作用主要是通過(guò)融通資金，提供融資條件，提供咨詢服務(wù)和經(jīng)辦對(duì)外援助，服務(wù)于政府的對(duì)外政策。

世界各國(guó)的政策性銀行，除上述三種類型外，還有住房政策性金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)。

例題（判斷）：政策性銀行是隸屬于政府的金融機(jī)構(gòu)，不以盈利為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是為了實(shí)現(xiàn)政府的政策目標(biāo)。（）

答案：對(duì)例題（判斷）：政策性銀行作為金融機(jī)構(gòu)，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中不實(shí)行獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)和自負(fù)盈虧。（    ）

答案：錯(cuò)解析：政策性銀行作為金融機(jī)構(gòu)，也要在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中實(shí)行獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)和自負(fù)盈虧。

五、非銀行金融機(jī)構(gòu)

1、非銀行金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的區(qū)別

（1）資金來(lái)源不同。商業(yè)銀行以吸收存款為主要資金來(lái)源，而非銀行金融機(jī)構(gòu)主要依靠發(fā)行股票、債券等其他方式籌措資金。

（2）資金運(yùn)用不同。商業(yè)銀行的資金運(yùn)用以發(fā)放貸款，特別是以短期貸款為主，而非銀行金融機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)用主要是以從事非貸款的某一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)為主，如保險(xiǎn)、信托、證券、租賃等金融業(yè)務(wù)。

（3）不具有信用創(chuàng)造功能。商業(yè)銀行具有"信用創(chuàng)造"功能，而非銀行金融機(jī)構(gòu)由于不從事存款的劃轉(zhuǎn)即轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)，因而不具備信用創(chuàng)造功能。

2、主要的非銀行金融機(jī)構(gòu)

（1）信用合作社。是由個(gè)人集資組成、以互助為主要宗旨的合作金融組織。

（2）儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)。是以互助為主要宗旨的非盈利性金融機(jī)構(gòu)。

（3）保險(xiǎn)公司。是辦理多種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司主要分為兩大類：一類是人壽保險(xiǎn)公司；另一類是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入可用于投資和放款，如購(gòu)買政府債券、公司債券和股票，或用于不動(dòng)產(chǎn)抵押放款和保單抵押放款。

（4）養(yǎng)老基金組織。是由雇主或雇員交納基金，為雇員退休養(yǎng)老提供生活保障的非銀行金融機(jī)構(gòu)。它一般由政府部門或企業(yè)開辦，資金來(lái)源主要是雇主或者雇員定期按工資總額的一定比例交納退休金；資金運(yùn)用主要是將這些積累的基金用于購(gòu)買政府公債、債券、股票或不動(dòng)產(chǎn)抵押放款，小部分用于短期放款或投資。

（5）信托公司。是以代人理財(cái)為經(jīng)營(yíng)內(nèi)容，以受托人身份經(jīng)營(yíng)信托業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

（6）證券公司。證券公司是專門從事有價(jià)證券（股票和各種債券）經(jīng)營(yíng)及相關(guān)業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，主要業(yè)務(wù)包括有價(jià)證券的自營(yíng)買賣、委托買賣、認(rèn)購(gòu)業(yè)務(wù)和銷售等四種。

（7）投資公司。是以招股集資的方式進(jìn)行投資的非銀行金融機(jī)構(gòu)。投資公司通過(guò)發(fā)行股票（主要是普通股）的形式，將小額投資者的資金聚集起來(lái)，然后把這些資金運(yùn)用于投資，如購(gòu)買政府債券、公司債券等。投資業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)結(jié)合經(jīng)營(yíng)時(shí)，即為信托投資公司。

（8）財(cái)務(wù)公司。財(cái)務(wù)公司是經(jīng)營(yíng)部分銀行業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。國(guó)外財(cái)務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍正在逐步擴(kuò)大，幾乎可以辦理與投資銀行相同的業(yè)務(wù)。

3、我國(guó)的非銀行金融機(jī)構(gòu)

我國(guó)的非銀行金融機(jī)構(gòu)主要有保險(xiǎn)公司、信托投資公司、信用合作社三大類別，此外，還有專營(yíng)證券業(yè)務(wù)的證券公司、專營(yíng)融資租賃業(yè)務(wù)的租賃公司、為企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部各成員單位提供金融服務(wù)的財(cái)務(wù)公司，以及投資基金、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等等。

例題（判斷）：非銀行金融機(jī)構(gòu)由于不從事存款的劃轉(zhuǎn)即轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)，因而具備信用創(chuàng)造功能。（    ）

答案：錯(cuò)解析：商業(yè)銀行具有“信用創(chuàng)造”功能，而非銀行金融機(jī)構(gòu)由于不從事存款的劃轉(zhuǎn)即轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)，因而不具備信用創(chuàng)造功能。

六、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

根據(jù)2004年2月1日起施行的《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督管理工作。銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心；保護(hù)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開、公正和效率的原則。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)包括：依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則；依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍；對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格管理；依照法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，這些規(guī)則包括風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)管理、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動(dòng)性等內(nèi)容；對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)管理和現(xiàn)場(chǎng)管理；對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)督管理；建立銀行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)、報(bào)告崗位責(zé)任制度；對(duì)銀行業(yè)自律組織的活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；開展銀行業(yè)監(jiān)督管理的有關(guān)國(guó)際交流、合作活動(dòng)等。

例題：銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循（   ）的原則。

A、依法B、公開C.公正D.效率E、自律答案：ABCD解析：銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開、公正和效率的原則。

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（責(zé)任編輯：中大編輯）

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