保險(xiǎn)合同（熟悉）

1、保險(xiǎn)合同的概念

保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，是保險(xiǎn)關(guān)系得以建立的依據(jù)。

2、保險(xiǎn)合同的主體及其相互關(guān)系

保險(xiǎn)合同的主體包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。其中，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人有保險(xiǎn)人和投保人；保險(xiǎn)合同的關(guān)系人有被保險(xiǎn)人、受益人；有些保險(xiǎn)合同的訂立與履行涉及當(dāng)事人與關(guān)系人授權(quán)的第三者，這些被授權(quán)與保險(xiǎn)合同發(fā)生關(guān)系的人被稱為保險(xiǎn)合同的輔助人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。

保險(xiǎn)人又稱承保人，即保險(xiǎn)公司，是指在保險(xiǎn)關(guān)系中，依保險(xiǎn)合同的約定，享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，并向被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)的一方。

投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)繳付保險(xiǎn)費(fèi)等義務(wù)的一方。投保人可以是法人或自然人，也可以是被保險(xiǎn)人本人或者是法律許可的他人。但投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，只限于為自己利益投保，而且兩者在保險(xiǎn)合同中的主體位置是有區(qū)別的：投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，在保險(xiǎn)合同訂立后即成為被保險(xiǎn)人；被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，在保險(xiǎn)責(zé)任形成時(shí)享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)利。

被保險(xiǎn)人俗稱“保戶”，是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的法人或自然人。

受益人是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由于各種原因造成被保險(xiǎn)人不能行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)時(shí)，有權(quán)獲得保險(xiǎn)金給付的法人或自然人。受益人或者由被保險(xiǎn)人指定，或者為被保險(xiǎn)人法定的合法繼承人。在任何情況下，都不允許投保人指定受益人，既使投保人與被保險(xiǎn)人為同一人，也只能以被保險(xiǎn)人的身份指定受益人。

投保人與保險(xiǎn)人通過訂立保險(xiǎn)合同的法律行為，在投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人之間形成了由法律規(guī)范的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

保險(xiǎn)合同的輔助人是指介于保險(xiǎn)人之間、或者保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)客戶之間專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與招攬、危險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理賠等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的企業(yè)或個(gè)人，主要包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人等。

保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的企業(yè)或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理人一般具有以下特征：一是必須以保險(xiǎn)人的名義從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，二是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不得超出保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍，三是代理活動(dòng)的法律后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)，四是經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并收取服務(wù)費(fèi)用的企業(yè)。

保險(xiǎn)公估人是指受保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)客戶委托，辦理保險(xiǎn)標(biāo)的查勘、鑒定、估損以及賠款理算等業(yè)務(wù)，出具有關(guān)報(bào)告或證明，并向委托人收取費(fèi)用的企業(yè)。

例題：保險(xiǎn)合同的主體包括（   ）。

A、政府B、當(dāng)事人C.關(guān)系人D.輔助人E、保險(xiǎn)監(jiān)管部門答案：BCD解析：保險(xiǎn)合同的主體包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。

3、保險(xiǎn)合同的客體

保險(xiǎn)合同的客體是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象，是財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益或者人的生命或身體，即體現(xiàn)保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的。

4、保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，也是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額。在人身保險(xiǎn)中，我國(guó)通常由保險(xiǎn)人根據(jù)其設(shè)置的險(xiǎn)種，單方面制定格式合同直接確定每份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，投保人可根據(jù)自己支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力決定購(gòu)買保險(xiǎn)的份數(shù)；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人與保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，通常以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值即保險(xiǎn)價(jià)值為基礎(chǔ)確定保險(xiǎn)金額。但保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效。

房地產(chǎn)保險(xiǎn)估價(jià)分為房地產(chǎn)投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值評(píng)估和保險(xiǎn)事故發(fā)生后的損失價(jià)值或損失程度評(píng)估。房地產(chǎn)投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值評(píng)估，指對(duì)有可能因自然災(zāi)害或意外事故而遭受損失的建筑物的價(jià)值評(píng)估，根據(jù)所采用的保險(xiǎn)形式，既可按該房地產(chǎn)投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定，也可按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)該房地產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定，估價(jià)方法宜采用成本法和市場(chǎng)比較法。保險(xiǎn)事故發(fā)生后的損失價(jià)值或損失程度評(píng)估，應(yīng)把握保險(xiǎn)標(biāo)的房地產(chǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生前后的狀態(tài)，對(duì)于其中可修復(fù)部分，宜將其修復(fù)所需的估算費(fèi)用作為損失價(jià)值或損失程度。

保險(xiǎn)費(fèi)是投保人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定必須繳納的費(fèi)用，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同成立的必要條件之一，是投保人必須履行的義務(wù)。保險(xiǎn)費(fèi)等于保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積，它與保險(xiǎn)價(jià)值大小、保險(xiǎn)費(fèi)繳納方式（躉交或按年繳納等）、期限長(zhǎng)短、銀行利率水平等多種因素有關(guān)。

例題（判斷）：房地產(chǎn)保險(xiǎn)估價(jià)分為房地產(chǎn)投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值評(píng)估和保險(xiǎn)事故發(fā)生后的損失價(jià)值或損失程度評(píng)估。（）

答案：對(duì)例題（判斷）：保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最低限額。（    ）

答案：錯(cuò)解析：保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，也是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額。

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（責(zé)任編輯：中大編輯）

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