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房地產(chǎn)貸款保險(xiǎn)的概念

一、房地產(chǎn)貸款保險(xiǎn)的概念

房地產(chǎn)貸款保險(xiǎn)是通過借款人的人身保險(xiǎn)、抵押房地產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、借款人購(gòu)買保證保險(xiǎn)、貸款人購(gòu)買信用保險(xiǎn)等方式，來分散房地產(chǎn)貸款的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的一種經(jīng)濟(jì)制度。在房地產(chǎn)貸款保險(xiǎn)中，大量的是個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)。

上述房地產(chǎn)貸款保險(xiǎn)概念的基本內(nèi)涵有如下幾點(diǎn)：（1）房地產(chǎn)貸款保險(xiǎn)是為了分散房地產(chǎn)貸款的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的保險(xiǎn)，凡是與房地產(chǎn)貸款有關(guān)的保險(xiǎn)都可以包含在內(nèi)；（2）房地產(chǎn)貸款保險(xiǎn)只是分散房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，一般來說，還有房地產(chǎn)抵押、擔(dān)保公司的擔(dān)保等，并把它們作為防范風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要屏障；（3）房地產(chǎn)貸款保險(xiǎn)涉及的險(xiǎn)種較多，一般來說，既有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又有人身保險(xiǎn)。

二、房地產(chǎn)貸款保險(xiǎn)的種類

貸款人在發(fā)放房地產(chǎn)貸款后會(huì)面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，其中主要有如下3種風(fēng)險(xiǎn)：（1）用以抵押的房地產(chǎn)有可能毀損、滅失；（2）借款人有可能死亡、喪失勞動(dòng)能力；（3）借款人可能因失業(yè)等而不能獲得預(yù)期收入。因此，在房地產(chǎn)貸款中貸款人通常要求借款人購(gòu)買有關(guān)保險(xiǎn)，如抵押房地產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、借款人的人身保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)；貸款人也可以購(gòu)買信用保險(xiǎn)。

（一）抵押房地產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

抵押房地產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，是以補(bǔ)償?shù)盅悍康禺a(chǎn)的損失為目的的保險(xiǎn)，是為了防范房地產(chǎn)抵押以后可能出現(xiàn)毀損、滅失等給貸款人行使抵押權(quán)造成的風(fēng)險(xiǎn)。抵押房地產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)主要是房屋的損失保險(xiǎn)，其中最典型的是房屋火災(zāi)保險(xiǎn)。

火災(zāi)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍通常包括：（1）由于火災(zāi)及延燒所致的損失。（2）由于雷電、地震、地陷、崖崩所致的損失。（3）由于爆炸所致的損失。（4）由于防止災(zāi)害蔓延而破壞保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)或因施救、搶救以致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所遭受的損失。（5）在發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故中，遭遇盜竊所致的損失。（6）發(fā)生在責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或事故，因施救、搶救或保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所支出的合理費(fèi)用

以及被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)人建議所支出的救護(hù)費(fèi)用。

抵押房地產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)條款規(guī)定的除外責(zé)任通常有：（1）由于戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)而直接或間接所致的損失不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，但被保險(xiǎn)人能證明其所受損失與戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)無關(guān)系的不在此限。（2）由于政府命令破壞所致的損失不在保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)，

但因防止責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害蔓延而命令破壞的不在此限。

題目：房地產(chǎn)貸款信用保險(xiǎn)是貸款人以（　）的信用向保險(xiǎn)人投保，當(dāng)借款人不為清償或不能清償債務(wù)時(shí)，由（?。┐鸀檠a(bǔ)償。

A.借款人

B.保險(xiǎn)人

C.受益人

D.代理人

E.投保人

答案：（AB）

題目：在自愿保險(xiǎn)中，投保人完全可以根據(jù)自己的需要與可能來選擇投保的（?。┖停ā。?，保險(xiǎn)人也可以根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)范圍和承包能力來選擇保險(xiǎn)客戶。

A.險(xiǎn)種

B.保險(xiǎn)期限

C.風(fēng)險(xiǎn)

D.保險(xiǎn)責(zé)任

E.承保人

答案：（AE）

（二）借款人的人身保險(xiǎn)

與房地產(chǎn)貸款結(jié)合的人身保險(xiǎn)與一般的人身保險(xiǎn)有所個(gè)同。具有如下特點(diǎn)：（1）以借款人的死亡、殘疾、喪失勞動(dòng)能力等為保險(xiǎn)事故；（2）保險(xiǎn)金額與貸款金額相匹配，可以隨著貸款的償還情況而相應(yīng)地減少，如在分期償還的住房貸款中，貸款余額是不斷下降的；（3）以貸款期限為保險(xiǎn)期間；（4）發(fā)放貸款的銀行是保險(xiǎn)單的持有人和受益人。

（三）房地產(chǎn)貸款信用保險(xiǎn)

房地產(chǎn)貸款保證保險(xiǎn)是借款人以自己的信用向保險(xiǎn)人投保

（借款人既是投保人又是被保險(xiǎn)人），因非自己主觀意愿的原因（如失業(yè)）而不能如期償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)人代為償還。特別是在購(gòu)房貸款中，購(gòu)房人在借款時(shí)向保險(xiǎn)公司交納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司做償還貸款的保證，銀行則相應(yīng)的給予購(gòu)房人貸款。由于貸款的償還有了較大的保證，銀行可以在借款條件等方面給予購(gòu)房人一定的優(yōu)惠。在貸款期限內(nèi)，如果購(gòu)房人因發(fā)生意外情況不能如期償還貸款，則由保險(xiǎn)公司償還，賠付銀行的貸款損失。

（四）房地產(chǎn)貸款保證保險(xiǎn)

房地產(chǎn)貸款信用保險(xiǎn)是貸款人以借款人的信用向保險(xiǎn)人投保，當(dāng)借款人不為清償或不能清償債務(wù)時(shí)（如借款人失信不履行義務(wù)），由保險(xiǎn)人代為補(bǔ)償。

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