三、商業(yè)銀行制度

(一)商業(yè)銀行的組織制度(四種)

1.單一銀行制度

各銀行不設(shè)或不允許設(shè)分支機(jī)構(gòu)，美國(guó)比較典型。

單一銀行制度的優(yōu)缺點(diǎn)：(1)防止銀行的集中和壟斷，但限制了每家銀行的競(jìng)爭(zhēng)力;(2)降低營(yíng)業(yè)成本，但限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新;(3)強(qiáng)化地方服務(wù)，但限制了規(guī)模效益;(4)獨(dú)立性、自主性強(qiáng)，但抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。

20世紀(jì)90年代美國(guó)開(kāi)始允許銀行跨州經(jīng)營(yíng)。

2.分支銀行制度

又稱(chēng)總分行制度，法律上允許在總行之下，在國(guó)內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。——各國(guó)普遍使用的銀行組織形式。

兩種形式：(1)總行制(總行開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng));(2)總管理處制(總行不開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng))。

優(yōu)點(diǎn)：(1)規(guī)模效益高;(2)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng);(3)易于監(jiān)管。

缺點(diǎn)：(1)加速銀行的壟斷和集中;(2)管理難度大。

3.持股公司制度

又稱(chēng)集團(tuán)銀行制度，即由某一集團(tuán)成立持股公司，由該公司控制或收購(gòu)兩家以上的若干銀行的組織制度。是規(guī)避法律限制開(kāi)設(shè)分支行的一種策略。

集團(tuán)下的每家銀行法律上仍然獨(dú)立。

優(yōu)點(diǎn)：彌補(bǔ)單一銀行制度的不足，有效擴(kuò)大銀行資本總量，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)實(shí)力，提高競(jìng)爭(zhēng)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

缺點(diǎn)：易于形成壟斷和集中，不利于銀行間的適度競(jìng)爭(zhēng);在一定程度上限制銀行經(jīng)營(yíng)的自主性和靈活性，不利于增強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的活力和創(chuàng)新能力。

4.連鎖銀行制度

又稱(chēng)聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個(gè)人或某一集團(tuán)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的組織制度。也是規(guī)避法律限制開(kāi)設(shè)分支行的一種策略。

連鎖銀行制度沒(méi)有持股公司的存在，而是由某一控股方直接控制若干銀行，由控股方確定銀行的發(fā)展策略和業(yè)務(wù)模式。

優(yōu)缺點(diǎn)類(lèi)似“持股公司制度”。

【例2·單選題】(2011真題)

由某一個(gè)人或某一集團(tuán)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)兩家或更多的銀行多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的銀行組織制度稱(chēng)為(　)制度。

A.持股公司

B.連鎖銀行

C.分支銀行

D.單一銀行

【正確答案】B

【答案解析】本題考查連鎖銀行制度的概念。連鎖銀行制度又稱(chēng)為聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個(gè)人或某一集團(tuán)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)兩家或更多的銀行多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的銀行組織制度。參見(jiàn)教材P40

(二)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度

1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行制度

又稱(chēng)專(zhuān)業(yè)化銀行制度或分離銀行制度，指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)分離，商業(yè)銀行只能從事存貸及結(jié)算業(yè)務(wù)，不能經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)等其他金融業(yè)務(wù)的制度安排。

分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行制度有利于分割商業(yè)銀行與其他金融業(yè)之間的風(fēng)險(xiǎn)。

優(yōu)點(diǎn)：(1)保護(hù)存款人的利益，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展;

(2)有利于金融監(jiān)管達(dá)到預(yù)期的效果。

缺點(diǎn)：(1)不利于金融企業(yè)加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力;

(2)不利于金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各類(lèi)互補(bǔ)性金融業(yè)務(wù)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.綜合性銀行制度

又稱(chēng)全能銀行制度或混業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行制度，指商業(yè)銀行不僅能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸、結(jié)算業(yè)務(wù)還能從事證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行制度。

優(yōu)勢(shì)：

(1)加強(qiáng)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力;

(2)有利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益;

(3)有利于實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì);

(4)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);

(5)使客戶(hù)得到綜合性服務(wù)。

缺點(diǎn)：

(1)商業(yè)銀行信貸資金進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，容易引發(fā)金融危機(jī);

(2)行業(yè)壟斷;

(3)監(jiān)管難度加大，帶來(lái)金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

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