本文主要介紹2012年中級經(jīng)濟師考試金融專業(yè)知識與實務第四章商業(yè)銀行經(jīng)營與管理第二節(jié)商業(yè)銀行經(jīng)營的歸納筆記，希望本文能夠幫助您更好的全面了解2012年經(jīng)濟師考試的相關(guān)重點!!

第二節(jié)　商業(yè)銀行經(jīng)營

一、商業(yè)銀行經(jīng)營概述

商業(yè)銀行經(jīng)營是對其所開展的各種業(yè)務活動的組織和營銷。組織——更多表現(xiàn)為物質(zhì)方面的組合;營銷——更多表現(xiàn)為腦力的活動和無形資產(chǎn)的創(chuàng)造。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營的組織：業(yè)務運營

(一)傳統(tǒng)的業(yè)務運營模式

以層級管理為特征，以層級中的每一個業(yè)務單位(網(wǎng)點)為基礎(chǔ)，以業(yè)務前后臺一體為核心的方式。

傳統(tǒng)經(jīng)營模式的特點是網(wǎng)點的會計核算型

優(yōu)點是前后臺緊密結(jié)合，業(yè)務處理快捷等;缺點是由于風險控制要求，后臺各個流程環(huán)節(jié)都必須配備人員，單人業(yè)務量不飽滿，人工成本高。

(二)新型的業(yè)務運營模式

新型業(yè)務運營模式的核心就是前后臺分離。前臺由會計核算性轉(zhuǎn)為營銷型(產(chǎn)品營銷、柜臺服務、風險控制);后臺主要負責核心業(yè)務系統(tǒng)運行維護。

新型業(yè)務運營模式的優(yōu)點：

1.前臺營業(yè)網(wǎng)點業(yè)務操作規(guī)范、工序化

2.實現(xiàn)業(yè)務集約化處理

3.實現(xiàn)效率提升

4.提高風險防范能力

5.可以大降低成本

三、商業(yè)銀行經(jīng)營的核心：市場營銷

(一)商業(yè)銀行市場營銷的概念

商業(yè)銀行市場營銷是銀行為了創(chuàng)造可同時實現(xiàn)個人和企業(yè)目標的交易機會，而對與金融產(chǎn)品有關(guān)的想法、物品和服務的構(gòu)思、定價、促銷和分銷進行策劃和實施的過程。

市場營銷是經(jīng)營的核心

(二)與客戶建立更加穩(wěn)定的關(guān)系——關(guān)系營銷

關(guān)系營銷與傳統(tǒng)營銷的區(qū)別是對顧客的理解。傳統(tǒng)營銷對關(guān)系的理解僅僅限于向顧客出售產(chǎn)品，完成交易，把顧客看作產(chǎn)品的最終使用者;關(guān)系營銷則把顧客看作是有著多重利益關(guān)系、多重要求，存在潛在價值的人。關(guān)系的內(nèi)涵發(fā)展到了不斷實現(xiàn)和滿足顧客的需求，幫助顧客實現(xiàn)和擴大其價值，并建成一種長期的良好的關(guān)系基礎(chǔ)。

四、負債經(jīng)營

商行的負債包括存款、同業(yè)拆借、向央行借款等，其中最重要的是存款。

(一)存款經(jīng)營的基本內(nèi)容

商業(yè)銀行存款經(jīng)營最重要的方面是必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不斷開拓為客戶服務的領(lǐng)域。美國商業(yè)銀行表現(xiàn)的最為突出。

(二)存款經(jīng)營的影響因素

1.支付機制的創(chuàng)新：如信用卡、各類儲蓄卡發(fā)行量的巨大增長;網(wǎng)上銀行、手機銀行的創(chuàng)立等。

2.存款創(chuàng)造的調(diào)控：商業(yè)銀行通過貸款而進行存款的創(chuàng)造，即以倍數(shù)擴張的方式來創(chuàng)造活期存款，對其存款經(jīng)營具有重要意義。中央銀行用來調(diào)解商業(yè)銀行創(chuàng)造派生存款的主要政策工具對于商業(yè)銀行獲得存款資金很大。

3.政府的監(jiān)管措施：主要包括央行對利率的規(guī)定、電子資金轉(zhuǎn)賬和信用卡業(yè)務所產(chǎn)生的法治責任等。

(三)存款經(jīng)營的衍生服務：現(xiàn)金管理

1.現(xiàn)金管理服務產(chǎn)生的背景

現(xiàn)金管理服務是商業(yè)銀行向存款人提供包括告知其賬戶中的可用資金情況，建議他們選擇、整合存款人的各個賬戶余額以實現(xiàn)其利息收入的最大化等服務——為客戶提供個性化的理財服務。

2.現(xiàn)金管理服務的內(nèi)容

(1)資金管理類服務：余額報告服務、存款匯總服務、鎖箱服務

(2)資金控制類服務：控制支付的服務、應付匯票服務等

(3)賬戶完善類服務：賬戶調(diào)節(jié)服務、同業(yè)現(xiàn)金管理服務等

五、貸款經(jīng)營

1.選擇貸款客戶

(1)客戶所在的行業(yè)

(2)客戶自身情況及貸款用途：首先，客戶的資信狀況是最重要的，客戶的信用記錄如何，其個人品德是否優(yōu)良都將決定貸款最終能否回收;其次是客戶的財物狀況，這決定其日后的現(xiàn)金流能否按時歸還貸款;最后要看貸款者所要投資的項目、項目的優(yōu)劣、市場前景如何等。

對貸款人的了解一般需要三步：貸款面談、信用調(diào)查、財務分析

信用的5C標準：品格(Character)、償還能力(Capacity)、資本(Capital)、經(jīng)營環(huán)境(Conditions)、擔保品(Collateral)

2.培養(yǎng)貸款客戶的戰(zhàn)略

3.創(chuàng)造貸款的新品種和進行合適的貸款結(jié)構(gòu)安排

4.在貸款經(jīng)營中推銷銀行的其他產(chǎn)品

(1)由貸款發(fā)放本身所引起的——對原有客戶的深度發(fā)展

(2)通過貸款談判了解到新的要求和另外的客戶——擴展新的客戶

六、中間業(yè)務

(一)西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的經(jīng)營觀念變化

目前，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的收入占其總收入的40-50%，最多達到70%。

(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的經(jīng)營觀念變化

1.2001年7月《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》首次將中間業(yè)務作為銀行正常業(yè)務加以規(guī)范

2.2002年人行又發(fā)文明確商業(yè)銀行可以從事一部分投資銀行類業(yè)務。

3.我國發(fā)展中間業(yè)務的策略

(1)完善結(jié)算服務

(2)擴大代理業(yè)務范圍

(3)完善銀行卡功能

(4)開拓投資銀行類業(yè)務

(5)積極拓展與電子商務相關(guān)的新興業(yè)務。

(三)中間業(yè)務經(jīng)營的基本內(nèi)容

1.不斷推出多樣化的金融產(chǎn)品。銀行產(chǎn)品創(chuàng)新途徑：

(1)改進現(xiàn)有產(chǎn)品

(2)組合現(xiàn)有產(chǎn)品

(3)模仿其他產(chǎn)品

2.與客戶建立更加穩(wěn)定的關(guān)系——關(guān)系營銷

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（責任編輯：中大編輯）

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