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中級(jí)基礎(chǔ)第十七章 商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)與管理

發(fā)表時(shí)間:2010/5/18 10:06:13 來(lái)源:互聯(lián)網(wǎng) 點(diǎn)擊關(guān)注微信:關(guān)注中大網(wǎng)校微信
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商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)與管理

(一)商業(yè)銀行的內(nèi)涵

考試內(nèi)容:掌握商業(yè)銀行的定義,熟悉商業(yè)銀行的性質(zhì)。

1.商業(yè)銀行的定義
商業(yè)銀行習(xí)慣上又稱為存款貨幣銀行,以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存款、放款為主要業(yè)務(wù),并為客戶提供多種金融服務(wù)。它是金融機(jī)構(gòu)體系中最為核心的部分。

2.商業(yè)銀行的性質(zhì)
商業(yè)銀行是最典型的銀行,是以盈利為目的、主要以吸收存款和發(fā)放貸款形式為工商企業(yè)提供融資服務(wù)、并辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的金融企業(yè)。
(1)商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)比較:都是企業(yè),但商業(yè)銀行是金融企業(yè),是承擔(dān)資金融通職能的企業(yè)。
(2)商業(yè)銀行與中央銀行以及政策性銀行比較:都從事銀行業(yè)務(wù),具備銀行業(yè)的基本特征。但中央銀行與政策性銀行不以盈利為目的,商業(yè)銀行則以盈利為目的。
(3)商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)比較:業(yè)務(wù)范圍不同。非銀行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍很窄,不經(jīng)營(yíng)完全的信用業(yè)務(wù),或不以銀行信用方式融通資金。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍廣泛,是唯一能夠吸收活期存款的金融機(jī)構(gòu)。

(二)商業(yè)銀行的職能與組織形式

考試內(nèi)容:熟悉商業(yè)銀行的職能和組織形式
1.商業(yè)銀行的主要職能
(1)信用中介——吸收存款,發(fā)放貸款
(2)支付中介——匯兌、非現(xiàn)金結(jié)算
(3)信用創(chuàng)造。
其中,信用中介是商業(yè)銀行最基本的職能。

2.商業(yè)銀行的組織形式
(1)按機(jī)構(gòu)設(shè)置分類(lèi):?jiǎn)我汇y行制(如美國(guó)的許多州立銀行)和總分行制。
(2)按業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍分類(lèi):專(zhuān)業(yè)化銀行制(分業(yè)經(jīng)營(yíng))和綜合化銀行制(全能銀行制)。

(三)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)

考試內(nèi)容:掌握商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)。
1.負(fù)債業(yè)務(wù)——資金來(lái)源業(yè)務(wù)
負(fù)債業(yè)務(wù)是形成商業(yè)銀行資金來(lái)源的業(yè)務(wù)。其全部資金來(lái)源于自有資金和吸收的外來(lái)資金兩部分。自有資金包括成立時(shí)發(fā)行股票所籌集的股本以及公積金、未分配利潤(rùn)。這部分稱為權(quán)益資本。外來(lái)資金的形成渠道主要是吸收存款、向中央銀行借款、從同業(yè)拆借市場(chǎng)拆借、發(fā)行金融債券、從國(guó)際貨幣市場(chǎng)借款等,其中以吸收存款為主。
(1)吸收存款。吸收存款是銀行組織資金來(lái)源的主要業(yè)務(wù)。主要包括活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款、存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
(2)借款業(yè)務(wù)。再貼現(xiàn)或者向中央銀行借款;同業(yè)拆借;發(fā)行金融債券;國(guó)際貨幣市場(chǎng)借款;結(jié)算過(guò)程中的短期資金占用。

2.資產(chǎn)業(yè)務(wù)——資金運(yùn)用業(yè)務(wù)
資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的資金運(yùn)用業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行獲得收益的主要業(yè)務(wù)活動(dòng)。
(1)票據(jù)貼現(xiàn)
貼現(xiàn)業(yè)務(wù)形式上是票據(jù)的買(mǎi)賣(mài),實(shí)際上是信用業(yè)務(wù)。
(2)貸款業(yè)務(wù)
第一,按歸還期限劃分,分為短期貸款(期限在1年以內(nèi)的貸款)、中期貸款(期限在1~5年的貸款)和長(zhǎng)期貸款(期限在5年以上的貸款)。
第二,按貸款條件劃分,分為信用貸款、擔(dān)保貸款,其中擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。
第三,以用途為標(biāo)準(zhǔn),可以分為資本貸款、商業(yè)貸款和消費(fèi)貸款。
(3)投資業(yè)務(wù)
銀行的投資業(yè)務(wù)主要是指證券投資。許多國(guó)家規(guī)定只允許做債券業(yè)務(wù),不允許做股票買(mǎi)賣(mài)。
3.中間業(yè)務(wù)
中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不使用自己的資金而為客戶辦理支付和其他委托事項(xiàng),并從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行作為“支付中介”而提供的金融服務(wù)。也稱為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
(1)結(jié)算業(yè)務(wù)。結(jié)算有兩種形式:一是現(xiàn)金結(jié)算;二是轉(zhuǎn)賬結(jié)算。銀行提供的結(jié)算業(yè)務(wù),主要是轉(zhuǎn)賬結(jié)算(非現(xiàn)金結(jié)算)。
(2)信托業(yè)務(wù)。信托業(yè)務(wù)分為資金信托和財(cái)產(chǎn)信托。
(3)租賃業(yè)務(wù)。包括融資性租賃、經(jīng)營(yíng)性租賃。
(4)代理業(yè)務(wù)。
(5)咨詢業(yè)務(wù)。
一定要注意:中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在不動(dòng)用自身資金的前提下,為客戶提供的各種金融業(yè)務(wù)。

(四)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理

考試內(nèi)容:掌握商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理原則。
盈利性原則、流動(dòng)性原則和安全性原則
(1)盈利性原則
注重資產(chǎn)業(yè)務(wù)的盈利性,是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的首要原則。
(2)流動(dòng)性原則
兩層含義:商業(yè)銀行必須保有一定比例的現(xiàn)金資產(chǎn)或其他容易變現(xiàn)的資產(chǎn);商業(yè)銀行取得現(xiàn)款的能力。
商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動(dòng)性與盈利性呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。
(3)安全性原則
安全性原則的基本含義是指商業(yè)銀行在放款和投資等業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中要能夠按期收回本息,特別是要避免本金受損。
商業(yè)銀行的資產(chǎn)安全性和盈利性也呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。

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