第十五章　信用與金融中介

一、信用的內(nèi)涵與類(lèi)型

(一)信用的定義、存在前提及本質(zhì)特征

考試內(nèi)容：信用的定義、存在前提及本質(zhì)特征(掌握)。

1.定義：信用是指?jìng)鶛?quán)、債務(wù)關(guān)系及其所表現(xiàn)的全部經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，是資金盈余者把一定數(shù)量的貨幣資金貸放給資金短缺者。

信用是以償還和付息為條件的借貸行為。

2.存在前提：

信用產(chǎn)生的基本前提條件是私有制條件下的社會(huì)分工和大量剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)。

信用關(guān)系是在商品貨幣關(guān)系基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，反映了商品生產(chǎn)者之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也為商品貨幣經(jīng)濟(jì)所共有。

私有制是貨幣與信用存在的共同前提。

3.本質(zhì)特征：

(1)信用不是一般的借貸行為，是以償還和支付利息為條件的。

(2)信用是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，是單方面的價(jià)值運(yùn)動(dòng)。

(3)信用是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，是債權(quán)與債務(wù)關(guān)系的統(tǒng)一。

(4)信用是與商品、貨幣緊密相連的經(jīng)濟(jì)范疇。不同社會(huì)的信用反映了不同社會(huì)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。

【例題1·單選題】(2007年)信用是一種有條件的借貸行為，其條件是(　)。

A.償還和付息

B.中央銀行的存在

C.商業(yè)銀行的存在

D.證券市場(chǎng)的存在

『正確答案』A

【例題2·單選題】(2009年)關(guān)于信用本質(zhì)的說(shuō)法，正確的是(　)。

A.信用是雙方對(duì)等的價(jià)值運(yùn)動(dòng)

B.信用不是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系

C.信用是獨(dú)立于商品、貨幣之外的經(jīng)濟(jì)范疇

D.信用以償還和支付利息為條件

『正確答案』D

【例題3·多選題】信用作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)范疇，對(duì)于其本質(zhì)的正確認(rèn)識(shí)有(　)。

A.它是以償還和支付利息為條件的

B.它是單方面的價(jià)值運(yùn)動(dòng)

C.它是雙方面的價(jià)值運(yùn)動(dòng)

D.它僅僅是一種債權(quán)關(guān)系

E.不同社會(huì)的信用反映了不同社會(huì)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系

『正確答案』ABE

【例題4·單選題】(　)是貨幣和信用存在的共同前提。

A.利息

B.債務(wù)

C.私有制

D.公有制

『正確答案』C

(二)信用的作用

考試內(nèi)容：信用的作用。

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)從根本上說(shuō)是信用經(jīng)濟(jì)。信用的作用主要體現(xiàn)在：

1.信用促進(jìn)社會(huì)總需求的擴(kuò)張與收縮。例如：貸款消費(fèi)。

2.信用的存在降低了交易成本，方便了交易行為。例如：用銀行匯票進(jìn)行結(jié)算。

3.信用是宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策得以有效貫徹實(shí)施的橋梁。

4.良好的社會(huì)信用關(guān)系可以保證信用主體的行為具有長(zhǎng)期性和可預(yù)測(cè)性。

(三)信用的形式

考試內(nèi)容：信用的形式。

1.按債權(quán)人和債務(wù)人結(jié)合的特點(diǎn)分類(lèi)，分為直接信用和間接信用。

(1)直接信用又稱“直接金融”或“直接融資”，在這種方式下，公司、企業(yè)在金融市場(chǎng)上從資金所有者那里直接融通貨幣資金。其方式是發(fā)行股票或債券。資金供求雙方直接建立金融聯(lián)系，不需要中介。包括預(yù)付或賒銷(xiāo)商品形式的商業(yè)信用、發(fā)行及買(mǎi)賣(mài)有價(jià)證券形式的公司信用、國(guó)家信用等。

(2)間接信用：通過(guò)各種金融中介進(jìn)行借貸活動(dòng)的信用方式，又稱“間接金融”或“間接融資”。如：通過(guò)銀行貸款。

【例題·多選題】(2007年)下列信用形式中，直接信用的有(　)。

A.商業(yè)企業(yè)對(duì)客戶賒銷(xiāo)商品

B.信用合作社對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款

C.企業(yè)發(fā)行債券

D.銀行對(duì)居民發(fā)放購(gòu)房貸款

E.股份公司發(fā)行股票

『正確答案』ACE

2.按不同主體劃分，可以分為商業(yè)信用、銀行信用、國(guó)家信用和消費(fèi)信用。

(1)商業(yè)信用

商業(yè)信用有兩種形式。一是企業(yè)之間相互提供的、與商品的生產(chǎn)和流通有關(guān)的信用，如賒銷(xiāo)、預(yù)付和分期付款等形式;二是企業(yè)直接向社會(huì)集資，主要采取發(fā)行公司(企業(yè))債券的形式。

【例題1·多選題】(2009年)某企業(yè)在金融市場(chǎng)上發(fā)行債券籌集資金，這種籌資方式屬于(　)。

A.銀行信用

B.消費(fèi)信用

C.間接信用

D.直接信用

E.商業(yè)信用

『正確答案』DE

【例題2·多選題】下列屬于企業(yè)間商業(yè)信用的有(　)。

A.賒銷(xiāo)

B.預(yù)付款

C.銀行貸款

D.分期付款

E.發(fā)行股票

『正確答案』ABD

【例題3·單選題】甲企業(yè)向乙企業(yè)提供價(jià)值l00萬(wàn)元商品，乙企業(yè)承諾分10個(gè)月償付貨款。甲企業(yè)與乙企業(yè)之間的信用形式為(　)。

A.國(guó)家信用

B.間接信用

C.商業(yè)信用

D.消費(fèi)信用

『正確答案』C

(2)銀行信用

銀行信用是指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)存、放款形式的業(yè)務(wù)活動(dòng)所提供的信用，銀行信用是典型的間接信用形式。銀行信用具有資金實(shí)力雄厚、資信度高和靈活多樣等特點(diǎn)，在當(dāng)代已經(jīng)成為信用關(guān)系中的主體和基本形式。

【例題·單選題】具有資金實(shí)力雄厚、資信度高和靈活多樣等特點(diǎn)，在當(dāng)代已成為信用關(guān)系中的主體和基本形式的是(　)。

A.直接信用

B.國(guó)家信用

C.銀行信用

D.消費(fèi)信用

『正確答案』C

(3)國(guó)家信用

國(guó)家信用的債務(wù)人是政府，債權(quán)人主要是本國(guó)居民和金融企業(yè)，其形式是發(fā)行國(guó)庫(kù)券或公債。

【例題·單選題】某國(guó)政府向本國(guó)居民借債，以解決臨時(shí)性需要，這種信用形式為(　)。

A.商業(yè)信用

B.國(guó)家信用

C.銀行信用

D.消費(fèi)信用

『正確答案』B

(4)消費(fèi)信用

工商企業(yè)或銀行以商品或貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。消費(fèi)信用的特點(diǎn)是債務(wù)人是消費(fèi)者個(gè)人，舉債的目的是用于消費(fèi)，還本付息的基礎(chǔ)是消費(fèi)者未來(lái)的收入。

【例題1·單選題】(2009年)某建材超市允許個(gè)人購(gòu)買(mǎi)建材時(shí)分l2個(gè)月付清款項(xiàng)，這種做法對(duì)應(yīng)的信用形式為(　)。

A.銀行信用

B.消費(fèi)信用

C.間接信用

D.國(guó)家信用

『正確答案』B

【例題2·多選題】按照信用創(chuàng)造的主體來(lái)劃分，信用可以分為商業(yè)信用、銀行信用、國(guó)家信用和消費(fèi)信用。下列屬于消費(fèi)信用的有(　)。

A.某超市向某人提供額度為2000元的賒銷(xiāo)業(yè)務(wù)

B.某企業(yè)向某超市提供額度為200萬(wàn)元的賒銷(xiāo)業(yè)務(wù)

C.某建材商允許某人對(duì)其所購(gòu)置的裝修材料以分期付款方式在兩年內(nèi)還清

D.某銀行向某人提供10萬(wàn)元的經(jīng)濟(jì)適用房貸款

E.某銀行向某企業(yè)提供1000萬(wàn)元的貸款

『正確答案』ACD

(四)征信

考試內(nèi)容：征信的定義與和功能。

1.征信是債權(quán)人對(duì)債務(wù)人還款能力的調(diào)查，是信用交易過(guò)程的一個(gè)環(huán)節(jié)。

2.征信的功能：(1)了解、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用;(2)降低授信方的風(fēng)險(xiǎn)。

【例題·單選題】征信是債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的(　)進(jìn)行調(diào)查。

A.還款能力

B.借款情況

C.家庭情況

D.社會(huì)關(guān)系

『正確答案』A

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