三、商業(yè)銀行制度

從商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展歷史過(guò)程看，商業(yè)銀行是以追逐利潤(rùn)為目標(biāo)，能夠吸收存款，以經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為對(duì)象，從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的金融企業(yè)。商業(yè)銀行是各國(guó)金融體系的主體。

(一)商業(yè)銀行的組織制度

從各國(guó)情況看，商業(yè)銀行的組織制度主要有四種類型。

1.單一銀行制度

單一銀行制度又稱為單元銀行制或獨(dú)家銀行制，就是銀行業(yè)務(wù)完全由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，不設(shè)或者不允許設(shè)分支機(jī)構(gòu)。采取單一銀行制度的商業(yè)銀行，銀行業(yè)務(wù)只有一家獨(dú)立的銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)存在，風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)自承擔(dān)，利潤(rùn)獨(dú)自分享。

單一銀行制度作為商業(yè)銀行的一種組織形式，既有優(yōu)點(diǎn)，也有缺點(diǎn)。主要表現(xiàn)在：一是防止銀行的集中和壟斷，但限制了競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行的獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，防止了由于銀行網(wǎng)絡(luò)過(guò)于龐大造成銀行業(yè)的過(guò)分集中和壟斷。但這樣也限制了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，不利于銀行的發(fā)展。二是降低營(yíng)業(yè)成本，但限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展。單一銀行沒(méi)有龐大的分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用開(kāi)支，能夠降低經(jīng)營(yíng)成本。但由于此類銀行采用最新技術(shù)的單位成本比較高，限制了銀行對(duì)最新管理手段與工具的采用以及銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)大和創(chuàng)新。三是強(qiáng)化地方服務(wù)，但限制了規(guī)模效益。獨(dú)家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的地域性特征較強(qiáng)，有利于銀行與地方政府的協(xié)調(diào)，更能適合本地區(qū)的需要，集中全力為本地區(qū)服務(wù)。但是由于地域和業(yè)務(wù)規(guī)模的限制，不利于銀行規(guī)模效益的提高。四是獨(dú)立性、自主性強(qiáng)，但抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力差。由于管理層次少，銀行具有較強(qiáng)的獨(dú)立性和自主性，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的靈活性大。但是由于服務(wù)地域的相對(duì)狹小和資金實(shí)力較弱，難以有效抵御風(fēng)險(xiǎn)。

由于美國(guó)是各州獨(dú)立性較強(qiáng)的聯(lián)邦制國(guó)家，單一銀行制在美國(guó)曾經(jīng)比較典型。20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，美國(guó)關(guān)于銀行開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)的限制逐漸放寬。

2.分支銀行制度

分支銀行制度又稱為總分行制，是指法律上允許在總行(或總管理處)之下，在國(guó)內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，形成以總機(jī)構(gòu)為中心龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。它是各國(guó)商業(yè)銀行普遍采用的組織形式。

根據(jù)總機(jī)構(gòu)設(shè)置的形式與職能的不同，分支銀行制度又分為兩種形式：一是總行制。即商業(yè)銀行的總行不僅監(jiān)督管理、指揮和協(xié)調(diào)各分支機(jī)構(gòu)，而且其本身也對(duì)外開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。二是總管理處制。即總管理處作為銀行的管理機(jī)構(gòu)，只是監(jiān)督管理、指揮和協(xié)調(diào)各分支機(jī)構(gòu)，本身并不對(duì)外開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，一般在總管理處所在地通過(guò)另行設(shè)立分行或營(yíng)業(yè)部對(duì)外營(yíng)業(yè)。

分支銀行制度作為商業(yè)銀行的一種組織形式，亦兼有其優(yōu)缺點(diǎn)。

優(yōu)點(diǎn)主要表現(xiàn)在：①規(guī)模效益高。分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的廣泛設(shè)置，有利于銀行吸收存款，擴(kuò)大銀行資本總額與經(jīng)營(yíng)規(guī)模，易于實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。②競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)。廣泛的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)便于現(xiàn)代化管理手段和設(shè)備的采用與推廣，可加速資金的調(diào)劑與周轉(zhuǎn)，分散風(fēng)險(xiǎn)，提高金融服務(wù)質(zhì)量和銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。③易于監(jiān)管。實(shí)行分支銀行制的商業(yè)銀行規(guī)模較大，但總行的數(shù)量一般較少，有利于金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督與管理。

其缺點(diǎn)主要有：①加速銀行的壟斷與集中。由于擁有龐大的分支機(jī)構(gòu)體系，規(guī)模和實(shí)力較大，容易形成對(duì)中小銀行的兼并、收購(gòu)，會(huì)加速金融壟斷。②管理難度大。由于分支機(jī)構(gòu)分布廣、內(nèi)部層級(jí)多，加大了銀行管理控制的難度，要求總行或總管理處具有有效的管理控制手段和先進(jìn)的通訊系統(tǒng)等，否則會(huì)形成銀行經(jīng)營(yíng)效益下降。

3.持股公司制度

持股公司制度又稱為集團(tuán)銀行制度，是由某一集團(tuán)成立持股公司，由該公司控制或收購(gòu)兩家以上的若干銀行的組織制度。這些被收購(gòu)的或控制的銀行在法律上仍然是獨(dú)立的，但他們的經(jīng)營(yíng)策略和業(yè)務(wù)受持股公司的控制。

持股公司制度是規(guī)避法律限制開(kāi)設(shè)分支行的一種策略，它可以彌補(bǔ)單一銀行制度的不足。能夠有效擴(kuò)大銀行資本總量，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)實(shí)力，提高競(jìng)爭(zhēng)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。但其缺點(diǎn)是易于形成壟斷和集中，不利于銀行間的適度競(jìng)爭(zhēng);在一定程度上限制銀行經(jīng)營(yíng)的自主性和靈活性。不利于增強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的活力和創(chuàng)新能力。

4.連鎖銀行制度

連鎖銀行制度又稱為聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個(gè)人或某一集團(tuán)通過(guò)購(gòu)買多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的組織制度。這些被控制的銀行在法律上仍然保持其獨(dú)立性，但其經(jīng)營(yíng)政策與業(yè)務(wù)要受到控股方的控制。

連鎖銀行制度沒(méi)有持股公司的存在，而是由某一控股方直接控制若干銀行，確定銀行的發(fā)展策略和業(yè)務(wù)模式。這種制度在美國(guó)西部實(shí)行較多，它與持股公司制一樣，都是為了彌補(bǔ)單一銀行制度的不足，回避對(duì)設(shè)立分支行的限制而形成的。

(二)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度

1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行制度

分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行制度亦稱為專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度，指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)相分離，商業(yè)銀行只能從事存貸款及結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)，不得經(jīng)營(yíng)證券保險(xiǎn)等其他金融業(yè)務(wù)的制度安排。

分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行制度在商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)，尤其是投資銀行之間豎立起一堵不可跨

越的“防火墻”，使銀行不可能通過(guò)持有企業(yè)的股票從而結(jié)成利益共同體。該模式的優(yōu)點(diǎn)主要有：保護(hù)存款人利益，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。由于銀行與企業(yè)在制度上被隔離，且銀行收益被限于主要獲取利差，有利于商業(yè)銀行以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)為原則，把安全性放在第一位。同時(shí)這種制度也有利于金融監(jiān)管達(dá)到預(yù)期效果。因?yàn)樯虡I(yè)銀行和投資銀行的風(fēng)險(xiǎn)各有其特點(diǎn)和規(guī)律，兩業(yè)分開(kāi)經(jīng)營(yíng)、分別管理，可各自有針對(duì)性地制定和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)防范措施。不過(guò)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行制度不利于加強(qiáng)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，以及不利于通過(guò)各類金融業(yè)務(wù)的互補(bǔ)性分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因而不利于銀行增加利潤(rùn)和穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)等。

2.綜合性銀行制度

綜合性銀行制度亦稱為全能銀行制度或混業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行制度，是指商業(yè)銀行能夠向客戶提供存款、貸款、證券投資、結(jié)算，甚至信托、租賃，保險(xiǎn)等全面金融業(yè)務(wù)的銀行制度。

綜合性銀行制度的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：能加強(qiáng)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，有利于優(yōu)勝劣汰和提高效益，促進(jìn)社會(huì)總效用的上升;使并購(gòu)后的金融行業(yè)可拓展規(guī)模邊界，更好地發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大同質(zhì)性產(chǎn)品或服務(wù)的提供，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益;可以整合利用商業(yè)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)公司等的有限資源，形成信息共享、損益互補(bǔ)機(jī)制。業(yè)務(wù)的綜合化能夠分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)業(yè)務(wù)的互補(bǔ)性保證銀行的利潤(rùn)收入和穩(wěn)定經(jīng)營(yíng);使客戶得到綜合性金融服務(wù)的便利，面對(duì)一個(gè)窗口就可以獲得銀行集團(tuán)內(nèi)部包括存貸款、證券、保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、咨詢、電子服務(wù)等內(nèi)容在內(nèi)的“一條龍”服務(wù)。然而，這種制度也有其嚴(yán)重的缺陷，主要體現(xiàn)在：利益的引誘和競(jìng)爭(zhēng)的壓力，使商業(yè)銀行短期資金流人資本市場(chǎng)，銀行因收益和風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱，以及信息的不對(duì)稱而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)等，由此易帶來(lái)信用鏈斷裂的金融危機(jī);混業(yè)經(jīng)營(yíng)下形成的更大范圍的行業(yè)壟斷，易使金融業(yè)的不穩(wěn)定因素危及產(chǎn)業(yè)的安全，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生消極影響;若缺乏相應(yīng)配套的嚴(yán)格管理和風(fēng)險(xiǎn)控制制度，加之金融監(jiān)管體系的不健全和金融法規(guī)制度的不完善，混業(yè)經(jīng)營(yíng)可能會(huì)給整個(gè)金融體制帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)，使撤去“防火墻”的金融業(yè)在不完善的管理之下形成金融業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

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