第二節(jié)　農(nóng)村金融

一、中國農(nóng)村金融體制改革及農(nóng)村金融體系

(一)中國農(nóng)村金融體制改革的動因

中國農(nóng)村金融體制改革的最初動因是1978年以來中國的農(nóng)村經(jīng)濟改革，推動了農(nóng)村經(jīng)濟的商品化和貨幣化，產(chǎn)生了投資主體多元化和融資主體多元化的要求，并由此演繹了一場以金融機構(gòu)多樣化為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融體系變革。

(二)改革過程的簡要回顧

在1994年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立后，中國農(nóng)業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，并由此形成了以合作金融為基礎，商業(yè)金融機構(gòu)、政策金融機構(gòu)分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。

(三)主要的農(nóng)村金融機構(gòu)

中國農(nóng)村金融體系實際上由三類金融組織機構(gòu)構(gòu)成：(1)國家金融機構(gòu)，包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行。(2)非銀行金融機構(gòu)，如保險公司、信托投資公司、信用社。(3)民間融資組織、非政府組織、國際組織。在中國，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社是中國農(nóng)村的三大正規(guī)金融組織，也是中國農(nóng)村最大的農(nóng)村金融機構(gòu)。

1.中國農(nóng)業(yè)銀行

中國農(nóng)業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務領(lǐng)域是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)，但是自商業(yè)化改革以來，中國農(nóng)業(yè)銀行正努力改變這種市場定位，力求向綜合化、城市化方向發(fā)展。并撤并了一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其以下的分支機構(gòu)，同時也上收了部分原本屬于基層分支機構(gòu)的信貸發(fā)放權(quán)限。

2.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍：

(1)辦理由國務院確定、中國人民銀行安排資金并由財政予以貼息的糧食、棉花、油料、豬肉、食糖主要農(nóng)副產(chǎn)品的國家專項儲備貸款;

(2)辦理糧、棉、油、肉等農(nóng)副產(chǎn)品的收購貸款及糧油調(diào)購、批發(fā)貸款;

(3)辦理承擔國家糧、油等產(chǎn)品政策性加工任務的企業(yè)的貸款和棉麻系統(tǒng)棉花初加工企業(yè)的貸款;

(4)辦理國家確定的小型農(nóng)、林、牧、水利基本建設和技術(shù)改造貸款;

(5)各級政府財政支農(nóng)資金的代理撥付;

(6)為各級政府設立的糧食風險基金開立專戶并代理撥付;

(7)辦理業(yè)務范圍內(nèi)的開戶企事業(yè)單位的存款和結(jié)算;

(8)發(fā)行金融債券，在境內(nèi)外籌資;

(9)老少邊窮地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟貸款、貧困縣縣辦工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款以及其他財政貼息的農(nóng)業(yè)方面貸款。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務特點：是國有糧棉企業(yè)的“法定、唯一的”資金供應者，單純的糧棉收購貸款銀行，將資金投向了那些周期長、社會效益大于經(jīng)濟效益、還款能力差的“軟資產(chǎn)”，結(jié)果是不良資產(chǎn)負擔沉重，難以實現(xiàn)自求資金平衡。

3.農(nóng)村信用社

農(nóng)村信用社是在農(nóng)村居民和企業(yè)自愿基礎上組織起來的農(nóng)村合作金融組織，其主要業(yè)務在于吸收農(nóng)村儲蓄存款，辦理集體農(nóng)業(yè)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個體工商戶和農(nóng)戶的貸款業(yè)務。農(nóng)村信用社有三個特點：組織上的群眾性、管理上的民主性、業(yè)務經(jīng)營上的靈活性。

農(nóng)村信用社是唯一的一家擁有完整鄉(xiāng)村網(wǎng)絡的金融機構(gòu)，實際上由政府嚴格監(jiān)管。21世紀開始，在中國人民銀行的推動下，農(nóng)村信用社領(lǐng)域進行了三種模式的試點：(1)原有農(nóng)村信用社框架內(nèi)的重組模式，即2000-2001年進行的以縣為單位統(tǒng)一法人、組建省聯(lián)社為標志的江蘇模式;(2)股份制模式，即2001年在信用社基礎上改組成立的常熟、張家港、江陰三市農(nóng)村商業(yè)銀行模式;(3)農(nóng)村合作銀行模式，即2003年4月在農(nóng)村信用社基礎上改組的浙江鄞州農(nóng)村合作銀行試點模式。

農(nóng)村信用社改革的四項原則：一是按照市場經(jīng)濟規(guī)則，明細產(chǎn)權(quán)關(guān)系，促進信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，使信用社真正成為自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險的市場主體;二是按照為“三農(nóng)”服務的經(jīng)營方向，改進服務方式，完善服務功能，提高服務水平;三是按照因地制宜、分類指導原則，積極探索和分類實施股份制、股份合作制、合作制等各種產(chǎn)權(quán)制度，建立與各地經(jīng)濟發(fā)展、管理水平相適應的組織形式和運行機制;四是按照權(quán)責利相結(jié)合原則，充分發(fā)揮各方面積極性，明確信用社監(jiān)督管理體制，落實對信用社的風險防范和處置責任。

深化信用社改革，要重點解決兩個問題：一是以法人為單位，改革信用社產(chǎn)權(quán)制度，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，區(qū)別各類情況，確定不同的產(chǎn)權(quán)形式，構(gòu)建新的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu);二是改革信用社管理體制，將農(nóng)村信用社的管理交由省級人民政府負責。

(四)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策調(diào)整和放寬

農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準入政策調(diào)整和放寬的具體內(nèi)容：

(1)放開準入資本范圍。支持和引導境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織、專營貸款業(yè)務的全資子公司等各類銀行業(yè)金融機構(gòu)。

(2)調(diào)低注冊資本，取消營運資金限制。一是在 縣(市)設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元;在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。二是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設立的信用合作組織，其注冊資本不低于人民幣30萬元;在行政村新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣10萬元。三是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行新設立的專營貸款業(yè)務的全資子公司，其注冊資本不得低于人民幣50萬元。四是適當降低農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)通過合并、重組、改制方式設立銀行業(yè)金融機構(gòu)的注冊資本，其中，農(nóng)村合作銀行的注冊資本不得低于人民幣1000萬元，以縣(市)為單位實施統(tǒng)一法人的機構(gòu)，其注冊資本不得低于人民幣300萬元。

(3)調(diào)整投資人資格，放寬境內(nèi)投資人持股比例。村鎮(zhèn)銀行應采取發(fā)起方式設立，且應有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人。適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)持股比例。其中，單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計持股比例不得超過10%。任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)股份總額5%以上的，應當事先經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準。

(4)放寬業(yè)務準入條件與范圍。積極支持農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)開辦各類銀行業(yè)務，提供標準化的銀行產(chǎn)品與服務，鼓勵并扶持農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)開辦符合當?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務。

(5)調(diào)整董(理)事、高級管理人員準入資格。

(6)調(diào)整新設法人機構(gòu)或分支機構(gòu)的審批權(quán)限。新設銀行業(yè)法人機構(gòu)的籌建申請，由銀監(jiān)分局受理，銀監(jiān)局審查并決定;開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定。在省會城市所轄農(nóng)村地區(qū)設立銀行業(yè)法人機構(gòu)的，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。

(7)實行簡潔、靈活的公司治理。新設立或重組的村鎮(zhèn)銀行可只設立董事會，信用合作組織可不設立理事會。

主要監(jiān)管措施：(1)堅持“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則，實施審慎監(jiān)管。(2)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)新設銀行業(yè)法人機構(gòu)的資本充足狀況及資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時采取差別監(jiān)管措施。(3)引導和監(jiān)督新設銀行業(yè)法人機構(gòu)的資金投向;(4)建立農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)支農(nóng)服務質(zhì)量評價考核體系。

(五)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社

1.村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

村鎮(zhèn)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應全部用于當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟建設。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。確已滿足當?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機構(gòu)融資。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。村鎮(zhèn)銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%;對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。村鎮(zhèn)銀行要確保資本充足率在任何時點不低于8%，資產(chǎn)損失準備充足率不低于100%。

銀監(jiān)會應根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的資本充足狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時采取下列監(jiān)管措施：

(1)對資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率在5%以下的，監(jiān)管機構(gòu)可適當減少對其現(xiàn)場檢查的頻率或范圍，支持其穩(wěn)健發(fā)展。

(2)對資本充足率低于8%，大于4%的，要督促其制訂切實可行的資本補充計劃，限期提高資本充足率，適時采取限制資產(chǎn)增長速度、固定資產(chǎn)購置、分配紅利和其他收入、增設分支機構(gòu)、開辦新業(yè)務以及要求其降低風險資產(chǎn)規(guī)模等措施，督促其限期進行整改。

(3)對限期達不到整改要求、資本充足率下降至4%、不良資產(chǎn)率高于15%的，可適時采取責令其調(diào)整高級管理人員、停辦所有業(yè)務、限期重組等措施。

(4)在限期內(nèi)仍不能有效實現(xiàn)減負重組、資本充足率降至2%以下的，應適時接管、撤銷或破產(chǎn)。

2.農(nóng)村資金互助社

農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)。農(nóng)村資金互助社實行社員民主管理，以服務社員為宗旨，謀求社員共同利益。

農(nóng)民向農(nóng)村資金互助社入股應滿足以下條件：具有完全民事行為能力;戶口所在地或經(jīng)常居住地(本地有固定住所且居住滿3年)在入股農(nóng)村資金互助社所在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))或行政村內(nèi);入股資

（責任編輯：中大編輯）

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