四、影響商業(yè)銀行存款量的因素

影響商業(yè)銀行存款負(fù)債的因素多而復(fù)雜，并且由于存款種類的不同，其影響因素也各不相同。就全社會(huì)存款總量來(lái)講，其影響因素主要有社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、國(guó)家金融法規(guī)、中央銀行貨幣政策、通貨膨脹率和存款利率等;就單個(gè)商業(yè)銀行來(lái)講，其存款負(fù)債量的影響因素主要包括服務(wù)項(xiàng)目與服務(wù)質(zhì)量、存款種類與方式等。

(一)影響存款總量變動(dòng)的因素

全社會(huì)存款總量的變動(dòng)主要受商業(yè)銀行外部的整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)影響，其外部影響因素有：

(1)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。這個(gè)因素對(duì)存款的影瀚主要有兩個(gè)方面：①市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)或國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平所決定的貨幣信用關(guān)系的發(fā)展程度。經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快、信用關(guān)系較為深化的地區(qū)，存款的規(guī)模就隨著擴(kuò)大;反之，規(guī)模就小。②社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同周期對(duì)存款也有影響。在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)期，有效需求猛增，整個(gè)社會(huì)資金充裕，存款會(huì)大幅度上升;在經(jīng)濟(jì)衰退或緩慢增長(zhǎng)時(shí)期，存款增長(zhǎng)速度會(huì)放緩，甚至下降。(2)金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)程度和金融資產(chǎn)種類。金融市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度和金融資產(chǎn)種類決定了企業(yè)和個(gè)人金融資產(chǎn)的選擇。例如，我國(guó)當(dāng)前金融資產(chǎn)構(gòu)成一般分為現(xiàn)金資產(chǎn)、儲(chǔ)蓄存款、證券投資、保險(xiǎn)等。在收入一定的情況下，儲(chǔ)蓄存款與其他金融資產(chǎn)之間存在替代關(guān)系，在金融市場(chǎng)發(fā)展不充分、金融資產(chǎn)種類有限的條件下，隨著收入的增加，儲(chǔ)蓄存款會(huì)相應(yīng)增長(zhǎng)。(3)貨幣金融政策。中央銀行貨幣政策作為重要的貨幣調(diào)節(jié)手段，對(duì)商業(yè)銀行的存款規(guī)模有著重要影響。例如，當(dāng)中央銀行認(rèn)為市場(chǎng)貨幣供應(yīng)量過(guò)多，實(shí)行嚴(yán)格的貨幣政策，如提高法定存款準(zhǔn)備金比率，提高再貼現(xiàn)率，在公開(kāi)市場(chǎng)賣(mài)出證券，此時(shí)就會(huì)減少商業(yè)銀行的可用資金，從而減少其貸款和投資規(guī)模，使整個(gè)金融系統(tǒng)的派生存款減少，存款總規(guī)模縮小;反之，則擴(kuò)大整個(gè)系統(tǒng)的存款規(guī)模。此外，國(guó)家金融管理政策，如現(xiàn)金管理政策、結(jié)算政策、專用基金管理政策等，也都會(huì)對(duì)商業(yè)銀行存款規(guī)模產(chǎn)生直接或間接影響。

(4)通貨膨脹率水平。如果通貨膨脹率高于存款利率水平，銀行儲(chǔ)蓄存款數(shù)量降低的可能性較大;反之，銀行儲(chǔ)蓄存款規(guī)模會(huì)擴(kuò)大。

(5)存款利率。存款價(jià)格是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。存款的數(shù)量受存款利率的影響很大。在其他條件不變的情況下，存款利率上升，存款數(shù)量會(huì)增加;反之，則存款數(shù)量會(huì)下降。

(二)影響單個(gè)銀行存款量變動(dòng)的因素

對(duì)一家商業(yè)銀行而言，存款量變動(dòng)要受以上外部因素影響，但由于外部因素難以為商業(yè)銀行自身所控制，把握存款量的變動(dòng)更需注重企業(yè)內(nèi)部的影響因素，主要包括商業(yè)銀行資本充足率、商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量與規(guī)模、商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目與服務(wù)質(zhì)量、商業(yè)銀行存款的種類與方式等。

(1)商業(yè)銀行資本充足率。商業(yè)銀行資本作為經(jīng)營(yíng)虧損的緩沖，能對(duì)存款者起到一定的保護(hù)作用，因此，較高的資本充足率能增加存款的安全性，有利于商業(yè)銀行存款規(guī)模的增加。

(2)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量與規(guī)模。良好的資產(chǎn)質(zhì)量是商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行和持續(xù)發(fā)展的重要保障，資產(chǎn)質(zhì)量惡化，不良貸款積累，意味著商業(yè)銀行資產(chǎn)流動(dòng)性降低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力削弱，進(jìn)而使得存款的安全性失去保障，不利于商業(yè)銀行進(jìn)一步吸收存款。在資產(chǎn)質(zhì)量相同的情況下，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的大小反映了其綜合實(shí)力，將直接影響客戶對(duì)它的吸引力，在利率和其他條件基本相同時(shí)，客戶會(huì)出于安全性考慮，選擇規(guī)模大、信譽(yù)好的商業(yè)銀行存放資金。

(3)商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目和服務(wù)質(zhì)量。增加服務(wù)項(xiàng)目和提高服務(wù)質(zhì)量是商業(yè)銀行吸引客戶、擴(kuò)大存款來(lái)源的重要手段。商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)相關(guān)規(guī)章制度的建立，促使員工忠于職守，熟悉業(yè)務(wù)，服務(wù)周到，態(tài)度熱情，依靠服務(wù)項(xiàng)目的增加和服務(wù)質(zhì)量的提高來(lái)爭(zhēng)取客戶、并與客戶建立，良好關(guān)系，從而留住客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)。

(4)商業(yè)銀行存款的種類與方式?？蛻舻男枨笫嵌喾矫娴模浔４鎯r(jià)值的目的也不盡相同。一般來(lái)說(shuō)，一種存款方式往往只能滿足一種或幾種需求。如果銀行開(kāi)辦的存款種類越多，形式越靈活，可供客戶選擇的范圍越廣，對(duì)客戶的吸引力就越大。從一定意義上講，銀行存款策略的成功與否，主要取決于能否為客戶提供日益豐富的存款種類和存款形式。

綜合以上影響存款的因素，外部因素是相對(duì)穩(wěn)定的，但對(duì)商業(yè)銀行而言屬于不可控的范圍，而內(nèi)部因素則是通過(guò)商業(yè)銀行自身的努力可以改變的。因此，商業(yè)銀行存款量的增長(zhǎng)更需要在改善內(nèi)部因素上下功夫。

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