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第十五章 信用與金融中介
一、信用的內(nèi)涵與類型
(一)信用的定義、存在前提及本質(zhì)特征
考試內(nèi)容:信用的定義、存在前提及本質(zhì)特征(掌握)
1.定義:信用是指?jìng)鶛?quán)、債務(wù)關(guān)系及其所表現(xiàn)的全部經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象,是資金盈余者把一定數(shù)量的貨幣資金貸放給資金短缺者。
信用是以償還和付息為條件的借貸行為。
2.存在前提:
信用產(chǎn)生的基本前提條件是私有制條件下的社會(huì)分工和大量剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)。
信用關(guān)系是在商品貨幣關(guān)系基礎(chǔ)上產(chǎn)生的,反映了商品生產(chǎn)者之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系,也為商品貨幣經(jīng)濟(jì)所共有。
私有制是貨幣與信用存在的共同前提。
3.本質(zhì)特征
(1)信用不是一般的借貸行為,是以償還和支付利息為條件的。
(2)信用是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式,是單方面的價(jià)值運(yùn)動(dòng)。
(3)信用是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系,是債權(quán)與債務(wù)關(guān)系的統(tǒng)一。
(4)信用是與商品、貨幣緊密相聯(lián)的經(jīng)濟(jì)范疇。不同社會(huì)的信用反映了不同社會(huì)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。
(二)信用的作用
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)從根本上說(shuō)是信用經(jīng)濟(jì)。信用的作用主要體現(xiàn)在:
1.信用促進(jìn)社會(huì)總需求的擴(kuò)張與收縮。例如:貸款消費(fèi)。
2.信用的存在降低了交易成本,方便了交易行為。例如:用銀行匯票進(jìn)行結(jié)算。
3.信用是宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策得以有效貫徹實(shí)施的橋梁。
4.良好的社會(huì)信用關(guān)系可以保證信用主體的行為具有長(zhǎng)期性和可預(yù)測(cè)性。
(三)信用的形式
考試內(nèi)容:信用的形式(掌握)
1.按債權(quán)人和債務(wù)人結(jié)合的特點(diǎn)分類,分為直接信用和間接信用。
(1)直接信用又稱“直接金融”或“直接融資”,在這種方式下,公司、企業(yè)在金融市場(chǎng)上從資金所有者那里直接融通貨幣資金。其方式是發(fā)行股票或債券。資金供求雙方直接建立金融聯(lián)系,不需要中介。包括預(yù)付或賒銷商品形式的商業(yè)信用、發(fā)行及買(mǎi)賣(mài)有價(jià)債券形式的公司信用、國(guó)家信用等。
(2)間接信用:通過(guò)各種金融中介進(jìn)行借貸活動(dòng)的信用方式,又稱“間接金融”或“間接融資”。如:通過(guò)銀行貸款。
2.按不同主體劃分,可以分為商業(yè)信用、銀行信用、國(guó)家信用和消費(fèi)信用。
(1)商業(yè)信用
商業(yè)信用有兩種形式。一是企業(yè)之間相互提供的、與商品的生產(chǎn)和流通有關(guān)的信用,如賒銷、預(yù)付和分期付款等形式;二是企業(yè)直接向社會(huì)集資,主要采取發(fā)行公司(企業(yè))債券的形式。
(2)銀行信用
銀行信用是指銀行通過(guò)存、放款形式的業(yè)務(wù)活動(dòng)所提供的信用,銀行信用是典型的間接信用形式。銀行信用具有資金實(shí)力雄厚、資信度高和靈活多樣等特點(diǎn),在當(dāng)代已經(jīng)成為信用關(guān)系中的主體和基本形式。
(3)國(guó)家信用
國(guó)家信用的債務(wù)人是政府,債權(quán)人主要是本國(guó)居民和金融企業(yè),其形式是發(fā)行國(guó)庫(kù)券或公債。
(4)消費(fèi)信用
工商企業(yè)或銀行以商品或貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。消費(fèi)信用的特點(diǎn)是債務(wù)人是消費(fèi)者個(gè)人,舉債的目的是用于消費(fèi),還本付息的基礎(chǔ)是消費(fèi)者未來(lái)的收入。
(四)征信
考試內(nèi)容:征信的定義與和功能
1.征信是債權(quán)人對(duì)債務(wù)人還款能力的調(diào)查,是信用交易過(guò)程的一個(gè)環(huán)節(jié)。
2.征信的功能:(1)了解、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用;(2)降低授信方的風(fēng)險(xiǎn)。
補(bǔ)充:我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)
2009年10月13日,國(guó)務(wù)院法制辦公布了《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》,其中規(guī)定,個(gè)人負(fù)面記錄保留期限最長(zhǎng)不超過(guò)7年。那么,究竟什么是個(gè)人征信系統(tǒng),它又記錄了什么呢?
1.什么是個(gè)人征信系統(tǒng)
個(gè)人征信系統(tǒng)又稱消費(fèi)者信用信息系統(tǒng),它是在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下,由中國(guó)人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)。該數(shù)據(jù)庫(kù)采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息,主要為銀行等消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢服務(wù)。
2.個(gè)人征信系統(tǒng)記錄了哪些信息
目前,我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)主要記錄了個(gè)人以下五個(gè)方面的信息:
(1)識(shí)別信息:主要包括姓名、身份證明文件及唯一編號(hào)、出生日期、婚姻狀況、配偶信息、家庭居住地址、聯(lián)系電話、工作單位等;
(2)商業(yè)信息:主要包括個(gè)人在貸款、擔(dān)保、信用卡、保險(xiǎn)等與金融機(jī)構(gòu)或者住房公積金管理中心等機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系而形成的個(gè)人實(shí)際履約行為記錄;
(3)公共信息:主要包括個(gè)人納稅、參加社會(huì)保險(xiǎn)、銀行結(jié)算賬戶開(kāi)立信息、個(gè)人住房公積金繳存信息、水電燃?xì)馐謾C(jī)電話費(fèi)用以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況及變動(dòng)等信息;
(4)特別記錄:指有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的記錄;
(5)其他信息:如市民信用報(bào)告被查詢的記錄。計(jì)算機(jī)會(huì)自動(dòng)記載何時(shí)何人出于什么原因查看了信用報(bào)告。
3.如何查詢個(gè)人信用記錄
個(gè)人征信系統(tǒng)是由人民銀行建立的,居民如果想要了解自己的信用記錄情況,可以帶身份證到居住地的人民銀行進(jìn)行查詢。
據(jù)這位負(fù)責(zé)人介紹,個(gè)人征信記錄是現(xiàn)代公民的一個(gè)“經(jīng)濟(jì)身份證”,人們對(duì)自身的信用狀況日益關(guān)注。自2008年起,中國(guó)人民銀行將每年的6月14日定為“信用記錄關(guān)愛(ài)日”,并向社會(huì)公眾開(kāi)展征信知識(shí)宣傳活動(dòng),今年的宣傳主題是“讀懂我的信用報(bào)告,維護(hù)好自己的信用權(quán)益”。一項(xiàng)粗略的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2009年到人行蕪湖市中心支行申請(qǐng)查詢征信記錄的個(gè)人有766人,其中有逾期記錄(即:負(fù)面信息)者占四成多。
全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)自2006年1月正式運(yùn)行,截至2009年12月31日,個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)共計(jì)6.7億人。目前的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)(簡(jiǎn)稱個(gè)人征信系統(tǒng)),采集的主要信息包括:個(gè)人基本信息,包括客戶的基本身份信息、教育背景、婚姻信息、居住信息、職業(yè)信息等內(nèi)容;銀行信貸交易信息,指客戶在各商業(yè)銀行或者其他授信機(jī)構(gòu)辦理的貸款或信用卡賬戶的明細(xì)和匯總信息,包括賬戶的基本信息、每月還款信息和過(guò)去24個(gè)月的還款歷史等;其他信息,指與個(gè)人信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強(qiáng)制信息等社會(huì)公共信息。
據(jù)介紹,信用卡不按時(shí)還款、房貸出現(xiàn)延遲還款等,都會(huì)被記入個(gè)人的信用記錄,作為銀行開(kāi)展房貸、車(chē)貸、信用卡等業(yè)務(wù)的參考?,F(xiàn)在包括法院訴訟、公積金、環(huán)保、稅務(wù)、繳納水電費(fèi)等信息,也逐步納入征信系統(tǒng)的采集范圍。雖然一直有傳聞?wù)f要將交通違法信息納入個(gè)人征信系統(tǒng),但是至少在蕪湖市目前還沒(méi)有開(kāi)展該項(xiàng)工作。
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