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第十五章 信用與金融中介
二、金融中介
(一)金融中介的定義
金融中介又稱金融機(jī)構(gòu),是在信用關(guān)系中,插在借者(債務(wù)人)和貸者(債權(quán)人)之間的第三方。
(二)金融中介的類型
金融中介機(jī)構(gòu)主要包括銀行類金融機(jī)構(gòu)和非銀行類金融機(jī)構(gòu)。銀行類金融機(jī)構(gòu)通常包括中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行;非銀行類金融機(jī)構(gòu)主要包括證券公司和投資銀行、商業(yè)保險(xiǎn)公司、財(cái)務(wù)公司、共同基金、投資基金和其他金融機(jī)構(gòu)。
1.中央銀行
中央銀行也稱貨幣當(dāng)局,處于金融中介體系的中心環(huán)節(jié),它是發(fā)行的銀行、銀行的銀行和政府的銀行。具有國(guó)家行政管理機(jī)關(guān)和銀行的雙重性質(zhì)。其主要任務(wù):制定和實(shí)施貨幣政策,調(diào)控宏觀金融;實(shí)施金融監(jiān)管,維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。
【例題1·多選題】下列有關(guān)中央銀行的說法中,正確的是( )。
A.中央銀行的主要任務(wù)是制定和實(shí)施貨幣政策
B.中央銀行是金融中介體系的中心環(huán)節(jié)
C.中央銀行是工商企業(yè)的銀行
D.中央銀行是政府的銀行
E.中央銀行是居民的銀行
【答案】ABD
【解析】中央銀行是發(fā)行的銀行、銀行的銀行和政府的銀行,所以CE錯(cuò)誤。
【例題2·多選題】(2010年)中央銀行的職能包括( )。
A.銀行的銀行
B.政府的銀行
C.議會(huì)的銀行
D.個(gè)人的銀行
E.發(fā)行的銀行
【答案】ABE
【解析】中央銀行是發(fā)行的銀行、銀行的銀行和政府的銀行。
2.商業(yè)銀行(存款貨幣銀行)
商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)完全信用業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。它是金融機(jī)構(gòu)體系中最為核心的部分。
其主要職能是(掌握每個(gè)職能的含義):
(1)信用中介:吸收存款,發(fā)放貸款,發(fā)揮著化貨幣為資本的作用
(2)支付中介:匯兌、非現(xiàn)金結(jié)算
(3)信用創(chuàng)造
其中,信用中介是銀行最基本的職能。
【例題1·多選題】(2007、2008年)商業(yè)銀行的主要職能是( )。
A.支付中介
B.信用中介
C.信用創(chuàng)造
D.宏觀調(diào)控
E.基礎(chǔ)貨幣投放
【答案】ABC
【解析】商業(yè)銀行的主要職能是信用中介、支付中介和信用創(chuàng)造。
【例題2·單選題】銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣信用業(yè)務(wù)的特殊企業(yè),在社會(huì)再生產(chǎn)過程中發(fā)揮著特殊的作用,它最基本的職能是( )。
A.信用創(chuàng)造
B.信用中介
C.化貨幣為資本
D.支付中介
【答案】B
【解析】信用中介是銀行最基本的職能。
3.政策性銀行
由政府設(shè)立,不以營(yíng)利為目標(biāo)。
4.商業(yè)保險(xiǎn)公司
專門經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)的基本職能包括經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能和保險(xiǎn)金給付職能;保險(xiǎn)的派生職能是防災(zāi)防損職能、融資投資等職能。
5.投資銀行
投資銀行是專門對(duì)工商企業(yè)辦理投資、提供長(zhǎng)期性投資信貸業(yè)務(wù)和與工商企業(yè)投資有關(guān)的融資中介服務(wù)的專業(yè)性非銀行機(jī)構(gòu)。投資銀行的資金來源主要依靠發(fā)行自己的股票和債券來籌集,一般不吸收存款,即使可吸收存款,也只能是定期存款
【例題·單選題】投資銀行是專門為工商企業(yè)提供融資中介服務(wù)的( )。
A.銀行類中介機(jī)構(gòu)
B.專業(yè)性非銀行機(jī)構(gòu)
C.儲(chǔ)蓄銀行
D.商業(yè)銀行
【答案】B
【解析】投資銀行是一種專業(yè)性非銀行機(jī)構(gòu)。
6.基金管理公司
7.財(cái)務(wù)公司
國(guó)外的財(cái)務(wù)公司是一種不能吸收存款,只經(jīng)營(yíng)部分銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)銀行金融機(jī)構(gòu)。
8.信用合作組織
信用合作組織是城鄉(xiāng)居民集資合股而組成的合作金融組織,一般稱為“信用合作社”。
(三)當(dāng)代銀行業(yè)、證券業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互滲透和融合的趨勢(shì)(熟悉)
商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍廣泛,業(yè)務(wù)種類齊全,是唯一能夠吸收活期存款的金融機(jī)構(gòu)。
由于經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的程度和貨幣化的深度不同,各國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍和特點(diǎn)也存在差異,大致可分為兩類:
一是專業(yè)化銀行制。
二是綜合化銀行制。
在金融自由化的大背景下,金融監(jiān)管逐漸放松,銀行、保險(xiǎn)、證券之間的傳統(tǒng)界限日趨模糊,為銀證保融通的發(fā)展提供了法律上的可能;計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展為銀證保融通的實(shí)現(xiàn)提供了技術(shù)上的可能。
了解銀證保融通的好處。
【例題·多選題】當(dāng)代銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)日益滲透和融合,這主要是因?yàn)? )。
A.在金融自由化的大背景下,金融監(jiān)管逐漸放松
B.保險(xiǎn)業(yè)積累的巨額資金需要通過銀行存儲(chǔ)來實(shí)現(xiàn)其增值目標(biāo)
C.持續(xù)的計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)步提高了交易速度
D.保險(xiǎn)公司需要銀行已建立的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)來降低銷售保險(xiǎn)的成本
E.面臨巨大競(jìng)爭(zhēng)壓力的銀行需要新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)
【答案】ACDE
【解析】保險(xiǎn)積累的巨額資金主要是通過證券市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)其資金融通和投資功能的。所以B項(xiàng)錯(cuò)誤。
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