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第四節(jié)保險(xiǎn)險(xiǎn)種及保險(xiǎn)公司的選擇
保險(xiǎn)的四大險(xiǎn)種:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)。
一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念與特征
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn),或者以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)比較,主要有如下特征:
第一,保險(xiǎn)標(biāo)的不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益;人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命和身體。
第二,保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定的;而由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命和身體,不能用金錢來衡量。
第三,在保險(xiǎn)期限上,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為一年一保;而人身保險(xiǎn),除意外傷害保險(xiǎn)外,一般是長期保險(xiǎn)。
第四,在基本職能上,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償;人身保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)金給付。
第五,在經(jīng)營技術(shù)上,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生較不規(guī)則,并缺乏穩(wěn)定性,損失概率相對(duì)缺乏規(guī)律性,因而計(jì)算的費(fèi)率沒有壽險(xiǎn)的精確;而人身保險(xiǎn)對(duì)死亡率的計(jì)算較為精密,出現(xiàn)的危險(xiǎn)事故也較規(guī)則和穩(wěn)定。
第六,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般不帶儲(chǔ)蓄性;而人身保險(xiǎn),尤其是人壽保險(xiǎn)則帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)。
(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類
1.按實(shí)施方式分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。
2.按保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)
定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人將保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值事先約定并在合同中給予載明作為保險(xiǎn)金額,在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)根據(jù)載明的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償?shù)谋kU(xiǎn)。
不定值保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同中只載明保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額而未載明保險(xiǎn)價(jià)值,在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),根據(jù)發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值對(duì)比保險(xiǎn)金額予以賠償?shù)谋kU(xiǎn)。
3.按保險(xiǎn)保障的范圍不同分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)
4.按保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)容分為物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)
物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn),分為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等;經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn)是以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失所產(chǎn)生的間接損失,或者對(duì)他人依法應(yīng)履行的經(jīng)濟(jì)責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn);責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。
5.按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)分為積極型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、消極型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
積極型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以已經(jīng)存在的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn);消極型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。如第三者責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等。
6.按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)容分為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、營業(yè)中斷保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。
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