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二、人身保險

(一)人身保險的概念和特征

人身保險是以人的生命和身體為保險標的的一種保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據(jù)保險合同條款的規(guī)定，保險人對被保險人或受益人給付預定的保險金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟困難。

人身保險具有如下特點；

1．人身保險是一種定額保險。

2．人身保險的保險利益是以人與人的關系來確定，而不是以人與物或責任的關系來確定。

3．人身保險的長期性。

(二)人身保險合同的常見條款

1．不可爭條款

又稱不可抗辯條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務，誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。

2．年齡誤告條款

主要是針對投保人申報的被保險人的年齡不真實，而真實年齡又符合合同約定限制的情況下而設立的，法律與保險合同中一般均規(guī)定年齡誤告條款，要求保險人按被保險人真實年齡調(diào)整。

3．寬限期條款

是指如果保險合同約定分期支付保險費，但投保人支付首期保險費后未按時交付分期保險費的，法律或合同規(guī)定給予投保人一定的寬限時間，在此期間，即使未繳納保險費，仍能保持保險合同效力。

4．保險合同效力中止和復效條款

保險合同效力中止是指保險合同在有效期間內(nèi)，由于缺乏某些必要條件而使合同暫時失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同可以恢復原來的效力，稱為合同復效。

5．自殺條款

在很多人壽保險合同中都將自殺列入保險條款，但規(guī)定在保險合同生效較長的期限后被保險人自殺行為，保險人才承擔給付保險金責任，通常是2年，以防止被保險人預謀保險金而簽訂保險合同。

6．不喪失現(xiàn)金價值條款

現(xiàn)金價值不因保險合同效力的變化而喪失。

7．保單貸款條款

長期性人身保險合同，在積累一定的保險費產(chǎn)生現(xiàn)金價值后，投保人可以在保險單的現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)，以具有現(xiàn)金價值的保險單作為質(zhì)押，向其投保的保險人或第三者申請貸款，習慣上稱為保單貸款或保單質(zhì)押貸款。

8．自動墊繳保費條款

該條款規(guī)定，投保人未能在寬限期內(nèi)交付保險費，而此時保單已具有現(xiàn)金價值，同時該現(xiàn)金價值足夠繳付所欠繳的保費時，除非投保人有反對聲明，保險人應自動墊繳其所欠的保費，使保單繼續(xù)有效。

9．受益人條款

它是在人身保險合同中關于受益人的指定、資格、順序、變更及受益人權(quán)利等內(nèi)容的具體規(guī)定。

(三)人壽保險

人壽保險是以被保險人的壽命為保險標的，以人的生存、死亡兩種形態(tài)為給，付保險金條件的保險。當發(fā)生保險合同約定的事故或合同約定的條件滿足時，保險人對被保險人履行給付保險金責任。

人壽保險的基本特征

(1)風險的特殊性

(2)業(yè)務的長期性

(3)儲蓄性

按照不同的分類標準，人壽保險可以有不同的類別。

(1)按保險事故劃分，可分為死亡保險、生存保險和兩全保險。

兩全保險。又稱生死合險，是把定期死亡保險和生存保險結(jié)合起來的保險形式。也就是說，被保險人在保險合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡，或合同規(guī)定年限期時仍生存，保險人按照合同均承擔給付保險金責任的保險。

(2)按照有無利益分配劃分，可分為分紅保險與不分紅保險。

(3)按參加保險的人數(shù)不同劃分，可分為單獨人壽保險、聯(lián)合人壽保險和團體人壽保險。

聯(lián)合人壽保險是把有一定利害關系的2人或3人以上的人視為一個被保險人整體。2011年物業(yè)管理師成績查詢

(四)健康保險

健康保險是指被保險人在患疾病時發(fā)生醫(yī)療費用支出，或因疾病所致殘疾或死亡時，或因疾病、傷害不能工作而減少收入時，由保險人負責給付保險金的一種保險。

健康保險也稱疾病保險，其承保的風險具有以下特征：

第一，由于非明顯的外來原因造成的。

第二，由于非先天的原因造成的。

第三，由于非長存的原因造成的。

健康保險的險種包括醫(yī)療保險、殘疾收入補償保險、住院醫(yī)療保險、疾病保險和生育保險。

(五)意外傷害保險

意外傷害保險是被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體受到傷害而殘廢或死亡時，保險人按照保險合同的規(guī)定給付保險金的一種人身保險。

意外傷害保險的保險責任具有以下特征：一是被保險人須遭受意外傷害事故；二是須導致被保險人死亡或殘疾；三是意外傷害事故是死亡或殘疾的直接原因；四是意外傷害事故須發(fā)生在保險期間內(nèi)。

兩類最常見的意外傷害保險：

(1)個人意外傷害保險

包括：航空人身意外傷害保險、機動車駕駛學員人身意外傷害保險、駕乘人員人身意外傷害保險、游客意外傷害保險、鐵路和公路旅客意外傷害保險等險種。

(2)團體意外傷害保險

包括團體人身意外傷害保險、學生團體平安保險等險種。

三、社會保險

社會保險是國家通過立法對社會勞動者暫時或永遠喪失勞動能力或失業(yè)帶來收入減少時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的社會保障制度。它是一項社會政策，是通過提供物質(zhì)幫助的方式體現(xiàn)的。一般包括生育保險、工傷保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險和失業(yè)保險等。

社會保險的基本特征為：社會性、強制性、互濟性、福利性。

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