第五節(jié) 銀行卡
一、銀行卡的分類
(1)按照發(fā)行主體是否在境內分為境內卡和境外卡。
(2)按照是否給予持卡人授信額度分為信用卡和借記卡。
(3)按照賬戶幣種的不同分為人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡。
(4)按信息載體不同分為磁條卡和芯片卡。
二、銀行卡賬戶與交易
(一)銀行卡交易的基本規(guī)定
1.單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務供應款項的結算,但不得透支。單位卡不得支取現金。
2.發(fā)卡銀行應當依照法律規(guī)定遵守信用卡業(yè)務風險控制指標。
3.持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等,由發(fā)卡機構自主確定。
4.發(fā)卡銀行通過下列途徑追償透支款項和詐騙款項:扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質押物;向保證人追索透支款項;通過司法機關的訴訟程序進行追償。
(二)銀行卡的資金來源
單位卡賬戶的資金,一律從其基本存款賬戶轉賬存入,不得交存現金,不得將銷貨收入的款項存入其賬戶。
個人人民幣卡賬戶的資金以其持有的現金存入或以其工資性款項、屬于個人的合法的勞務報酬、投資回報等收入轉賬存入。嚴禁將單位的款項存入個人卡賬戶。
(三)銀行卡的計息和收費
1.計息
(1)發(fā)卡銀行對準貸記卡及借記卡(不含儲值卡)賬戶內的存款,按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率及計息辦法計付利息。
(2)發(fā)卡銀行對儲值卡(含IC卡的電子錢包)內的幣值不計付利息。
(3)免息還款期和最低還款待遇。
貸記卡持卡人非現金交易享受如下優(yōu)惠條件:
第一,免息還款期待遇。銀行記賬日至發(fā)卡行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。
第二,最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的,可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額還款。
(4)利率標準。
對信用卡透支利率實行上限和下限管理,透支利率上限為日利率萬分之五,透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。
2.收費
收費是指商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務向商戶收取結算手續(xù)費。
3.違約金和服務費用
對信用卡持卡人違約逾期未還款的行為,發(fā)卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金,以及相關收取方式和標準。發(fā)卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續(xù)費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。
4.信用卡預借現金業(yè)務
信用卡預借現金業(yè)務包括現金提取、現金轉賬和現金充值。
5.非本人授權交易的處理
持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權交易時,發(fā)卡機構應及時引導持卡人留存證據,按照相關規(guī)則進行差錯爭議處理,并定期向持卡人反饋處理進度。
(四)銀行卡申領、注銷和掛失
1.銀行卡的申領
凡在中國境內金融機構開立基本存款賬戶的單位,可憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領單位卡。凡具有完全民事行為能力的公民,可憑本人有效身份證件及發(fā)卡銀行規(guī)定的相關證明文件申領個人卡。
2.銀行卡的注銷
持卡人在還清全部交易款項、透支本息和有關費用后,有下列情形之一的,可申請辦理銷戶:(1)信用卡有效期滿45天后,持卡人不更換新卡的;(2)信用卡掛失滿45天后,沒有附屬卡又不更換新卡的;(3)信用卡被列入止付名單,發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的;(4)持卡人死亡,發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的;(5)持卡人要求銷戶或擔保人撤銷擔保,并已交回全部信用卡45天的;(6)信用卡賬戶兩年(含)以上未發(fā)生交易的;(7)持卡人違反其他規(guī)定,發(fā)卡銀行認為應該取消資格的。
發(fā)卡機構調整信用卡利率標準的,應至少提前45天通知持卡人。持卡人有權在新利率標準生效之日前選擇銷戶,并按照已簽訂的協議償還相關款項。
3.銷戶時,賬戶余額的處理
銷戶時,單位卡賬戶余額轉入其基本存款賬戶,不得提取現金;個人卡賬戶可以轉賬結清,也可以提取現金。
4.銀行卡的掛失
持卡人喪失銀行卡,應立即持本人身份證件或其他有效證明,并按規(guī)定提供有關情況,向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請掛失。
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