第七節(jié) 網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，它是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、商戶(hù)、銀行或者支付機(jī)構(gòu)，使用電子支付手段通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。網(wǎng)上支付的主要方式有網(wǎng)上銀行和第三方支付兩種。

一、網(wǎng)上銀行

（一）網(wǎng)上銀行的概念

網(wǎng)上銀行，也稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行，簡(jiǎn)稱(chēng)網(wǎng)銀，就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立虛擬銀行柜臺(tái)，使傳統(tǒng)銀行服務(wù)不再通過(guò)物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)，而是借助于網(wǎng)絡(luò)與信息技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。

（二）網(wǎng)上銀行的分類(lèi)

1.按經(jīng)營(yíng)模式分為單純網(wǎng)上銀行和分執(zhí)行網(wǎng)上銀行

單純網(wǎng)上銀行是完全依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬的電子銀行，它沒(méi)有實(shí)際的物理柜臺(tái)，一般只有一個(gè)辦公地址，沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，采用互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶(hù)建立密切的聯(lián)系，為客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù)。

分支型網(wǎng)上銀行是指現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶(hù)提供在線(xiàn)服務(wù)，實(shí)際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。

2.按主要服務(wù)對(duì)象分為企業(yè)網(wǎng)上銀行和個(gè)人網(wǎng)上銀行

企業(yè)網(wǎng)上銀行主要服務(wù)于企事業(yè)單位，企事業(yè)單位可以通過(guò)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)時(shí)了解財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)調(diào)度資金，輕松處理工資發(fā)放和大批量的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

個(gè)人網(wǎng)上銀行主要服務(wù)于個(gè)人，個(gè)人可以通過(guò)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)時(shí)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付和匯款。

（三）網(wǎng)上銀行的主要功能

1.企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能

（1）賬戶(hù)信息查詢(xún)

（2）支付指令

（3）B2B網(wǎng)上支付。B2B，即企業(yè)之間進(jìn)行的電子商務(wù)活動(dòng)。

（4）批量支付

2.個(gè)人網(wǎng)上銀行的功能

（1）賬戶(hù)信息查詢(xún)

（2）人民幣轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

（3）銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

（4）外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)

（5）賬戶(hù)管理業(yè)務(wù)

（6）B2C網(wǎng)上支付。B2C，商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的電子商務(wù)，指的是企業(yè)與消費(fèi)者之間進(jìn)行的在線(xiàn)式零售商業(yè)活動(dòng)（包括網(wǎng)上購(gòu)物和網(wǎng)上拍賣(mài)等）

（四）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程及交易時(shí)的身份認(rèn)證

1、客戶(hù)開(kāi)戶(hù)流程

開(kāi)戶(hù)時(shí)，必須出具身份證或有關(guān)證件，并遵守有關(guān)實(shí)名制規(guī)定。

2.網(wǎng)上交易

網(wǎng)上銀行的具體交易流程如下：

（1）客戶(hù)使用瀏覽器通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)鏈接到網(wǎng)銀中心，發(fā)出網(wǎng)上交易請(qǐng)求。

（2）網(wǎng)銀中心接受并審核客戶(hù)的交易請(qǐng)求，并將交易請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)給相應(yīng)成員行的業(yè)務(wù)主機(jī)。

（3）成員行業(yè)務(wù)主機(jī)完成交易處理，并將處理結(jié)果返回給網(wǎng)銀中心。

（4）網(wǎng)銀中心對(duì)交易結(jié)果進(jìn)行再處理后，返回相應(yīng)信息給客戶(hù)。

3.交易時(shí)的身份認(rèn)證

（1）密碼

（2）文件數(shù)字證書(shū)

（3）動(dòng)態(tài)口令卡

（4）動(dòng)態(tài)手機(jī)口令

（5）移動(dòng)口令牌

（6）移動(dòng)數(shù)字證書(shū)。

二、第三方支付

（一）第三方支付的概念

第三方支付是指經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)從事第三方支付業(yè)務(wù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶(hù)與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式（其中通過(guò)手機(jī)端進(jìn)行的，稱(chēng)為移動(dòng)支付），本質(zhì)上是一種新型的支付手段，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融支付的有機(jī)結(jié)合。

非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，稱(chēng)為支付機(jī)構(gòu)。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

（二）第三方支付方式種類(lèi)

1.線(xiàn)上支付

線(xiàn)上支付是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的用戶(hù)和商戶(hù)之間、商戶(hù)和商戶(hù)之間的在線(xiàn)貨幣支付、資金清算等行為。

2.線(xiàn)下支付

線(xiàn)下支付是指通過(guò)非線(xiàn)上支付方式進(jìn)行的支付行為，包括POS機(jī)刷卡支付、拉卡拉等自助終端支付、電話(huà)支付、手機(jī)近端支付等方式。

（三）第三方支付交易流程及其身份驗(yàn)證

1.開(kāi)戶(hù)

支付機(jī)構(gòu)為客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶(hù)實(shí)行實(shí)名制管理，登記并采取有效措施驗(yàn)證客戶(hù)身份基本信息，按規(guī)定核對(duì)有效身份證件并留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，建立客戶(hù)唯一識(shí)別編碼，并在與客戶(hù)業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間采取持續(xù)的身份識(shí)別措施，確保有效核實(shí)客戶(hù)身份及其真實(shí)意愿，不得開(kāi)立匿名、假名支付賬戶(hù)。支付賬戶(hù)不得透支，不得出借、出租、出售，不得利用支付賬戶(hù)從事或者協(xié)助他人從事非法活動(dòng)。

2.賬戶(hù)充值

客戶(hù)開(kāi)戶(hù)后，將銀行卡和支付賬戶(hù)綁定。付款前，將銀行卡中的資金轉(zhuǎn)入支付賬戶(hù)。

3.收、付款

客戶(hù)下單后，付款時(shí)，通過(guò)支付平臺(tái)將自己支付賬戶(hù)中的虛擬資金劃轉(zhuǎn)到支付平臺(tái)暫存，待客戶(hù)收到商品并確認(rèn)后，支付平臺(tái)會(huì)將款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)到商家的支付賬戶(hù)中，支付行為完成。

4.交易時(shí)的身份認(rèn)證

支付機(jī)構(gòu)可以組合選用下列三類(lèi)要素，對(duì)客戶(hù)使用支付賬戶(hù)付款進(jìn)行身份驗(yàn)證：

（1）僅客戶(hù)本人知悉的要素；

（2）僅客戶(hù)本人持有并特有的，不可復(fù)制或者不可重復(fù)利用的要素；

（3）客戶(hù)本人生理特征要素。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保采用的要素相互獨(dú)立，部分要素的損壞或者泄露不應(yīng)導(dǎo)致其他要素?fù)p壞或者泄露。

（四）第三方支付機(jī)構(gòu)及支付賬戶(hù)管理規(guī)定

（1）支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶(hù)身份對(duì)同一客戶(hù)在本機(jī)構(gòu)開(kāi)立的所有支付賬戶(hù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理，并按照要求對(duì)個(gè)人支付賬戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理。

①Ⅰ類(lèi)支付賬戶(hù)，賬戶(hù)余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，余額付款交易自賬戶(hù)開(kāi)立起累計(jì)不超過(guò)1000元（包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬）；

②Ⅱ類(lèi)支付賬戶(hù)，賬戶(hù)余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，其所有支付賬戶(hù)的余額付款交易年累計(jì)不超過(guò)10萬(wàn)元（不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬）

③Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)，賬戶(hù)余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)?shù)冉鹑陬?lèi)產(chǎn)品，其所有支付賬戶(hù)的余額付款交易年累計(jì)不超過(guò)20萬(wàn)元（不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬）

（2）支付機(jī)構(gòu)辦理銀行賬戶(hù)與支付賬戶(hù)之間轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的，相關(guān)銀行賬戶(hù)與支付賬戶(hù)應(yīng)屬于同一客戶(hù)。

（3）因交易取消（撤銷(xiāo)）、退貨、交易不成功或者投資理財(cái)?shù)冉鹑陬?lèi)產(chǎn)品贖回等原因需劃回資金的，相應(yīng)款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)劃回原扣款賬戶(hù)。

（4）支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，對(duì)個(gè)人客戶(hù)使用支付賬戶(hù)余額付款的交易進(jìn)行限額管理：

①支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書(shū)或電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶(hù)通過(guò)協(xié)議自主約定。

②支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元（不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬）；

③支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類(lèi)有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元

（不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬），且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類(lèi)交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

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（責(zé)任編輯：xy）

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