四、負債經(jīng)營

負債是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行開展各項經(jīng)營活動的重要基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的負債主要包括存款和借款，其中最主要的是存款。

(一)存款經(jīng)營的基本內(nèi)容

商業(yè)銀行的存款經(jīng)營就是在一定的金融法規(guī)監(jiān)管條件下，充分組織銀行的人力、物為來創(chuàng)造吸引存款的金融產(chǎn)品并將其銷售出去的過程。商業(yè)銀行存款經(jīng)營最重要的方面是必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開拓客戶服務(wù)領(lǐng)域。

(二)存款經(jīng)營的影響因素

影響存款經(jīng)營的因素很多，其中主要有以下三個方面：

(1)支付機制的創(chuàng)新。支付機制是指一種用于資金轉(zhuǎn)賬，進行支付和債務(wù)結(jié)算的系統(tǒng)。支付機制的創(chuàng)新對商業(yè)銀行的存款經(jīng)營模式以及銀行之間的競爭關(guān)系產(chǎn)生重大影響。例如，美國在20世紀70年代至80年代出現(xiàn)了電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。這一支付機制的創(chuàng)新，使商業(yè)銀行的存款經(jīng)營由過去的三類存款方式向可轉(zhuǎn)讓提款指令賬戶、自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶、超級可轉(zhuǎn)讓支付指令賬戶、貨幣市場賬戶和個人退休金賬戶等多種類型轉(zhuǎn)化，活期存款與定期存款之間，以及銀行與儲蓄機構(gòu)之間的傳統(tǒng)差異，在很大程度上被支付體系的革新和銀行法律方面的變化所消除。支付機制的創(chuàng)新使商業(yè)銀行的服務(wù)領(lǐng)域也大大拓展，這種變化在我國近十年中也表現(xiàn)得十分明顯，因而也極大地改變了我國商業(yè)銀行存款經(jīng)營的方式和內(nèi)容，如信用卡、各類儲蓄卡發(fā)行的巨大增長;網(wǎng)上銀行、電子銀行的興起等。

(2)存款創(chuàng)造的調(diào)控。商業(yè)銀行通過貸款而進行存款的創(chuàng)造，即以倍數(shù)擴張的方式來創(chuàng)造活期存款，對其存款經(jīng)營具有重要意義。中央銀行用來調(diào)節(jié)商業(yè)銀行創(chuàng)造派生存款的主要政策工具對于商業(yè)銀行獲得存款資金影響很大。例如，中央銀行通過公開市場操作、調(diào)整存款準備金率等，都會影響到商業(yè)銀行的放貸能力，并進而影響到其存款的增減。

(3)政府的監(jiān)管措施。政府的監(jiān)管對于存款經(jīng)營具有重要的影響，主要包括央行對利率的規(guī)定、電子資金轉(zhuǎn)賬和信用卡業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的法制責(zé)任規(guī)定等。政府通過相關(guān)的機構(gòu)對銀行進行監(jiān)管是為了實現(xiàn)其共同的政策目標(biāo)——維護銀行體系的健全，促進銀行業(yè)的競爭以及保護銀行的所有權(quán)人、管理人和消費者的利益。這些監(jiān)管對涉及存款方面的業(yè)務(wù)尤為嚴格。

(三)存款經(jīng)營的衍生服務(wù)：現(xiàn)金管理

現(xiàn)金管理服務(wù)就是商業(yè)銀行向存款人提供包括告知其賬戶中的可用資金情況，建議他們的投資選擇、整合存款人的各個賬戶余額以實現(xiàn)其利息收益的最大化等方面的服務(wù)。具體地講，商業(yè)銀行提供的現(xiàn)金管理服務(wù)，是將收款、付款、賬戶管理、信息服務(wù)、投資、融資等產(chǎn)品進行有機組合，為客戶提供全面的現(xiàn)金流出、流人、留存管理，協(xié)助客戶提高資金使用效率，降低資金成本，增加資金收益?，F(xiàn)金管理服務(wù)是銀行營銷優(yōu)質(zhì)客戶、拓展市場份額，直至獲取利潤的一種重要手段。這種服務(wù)是西方商業(yè)銀行近30年發(fā)展起來的，需要這種服務(wù)的客戶多是大型的國內(nèi)公司、跨國企業(yè)、政府機構(gòu)及其他存款人。當(dāng)前，越來越多的大型企業(yè)特別是集團性企業(yè)更加注重現(xiàn)金流量對其經(jīng)營發(fā)展的重要性，由此也要求為其服務(wù)的銀行提供更加周到的現(xiàn)金管理服務(wù)。

（責(zé)任編輯：xy）

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