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六、中間業(yè)務(wù)經(jīng)營
中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù),包括收取服務(wù)費(fèi)或代客買賣差價(jià)業(yè)務(wù),如理財(cái)業(yè)務(wù)、咨詢顧問、基金和債券的代理買賣、代客買賣資金產(chǎn)品、代理收費(fèi)、托管、支付結(jié)算等。相對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言,中間業(yè)務(wù)具有以下特點(diǎn):不運(yùn)用或不直接運(yùn)用銀行的自有資金;不承擔(dān)或不直接承擔(dān)市場風(fēng)險(xiǎn);以接受客戶委托為前提,為客戶辦理業(yè)務(wù);以收取服務(wù)費(fèi)(手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等)、賺取價(jià)差的方式獲得收益;種類多、范圍廣,在商業(yè)銀行營業(yè)收入中所占的比重日益上升。
(一)西方業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營觀念的變化
目前,西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入一般占其總收入的40%~50%,最多達(dá)到了70%以上,可見中間業(yè)務(wù)在其經(jīng)營中的地位。這與其經(jīng)營觀念的不斷更新、發(fā)展有直接關(guān)系。其變化經(jīng)歷了三個(gè)階段:
第一階段是20世紀(jì)50年代至70年代末,當(dāng)時(shí)流行資產(chǎn)負(fù)債綜合管理,各商業(yè)銀行為了尋找利潤增長新途徑而開展中間業(yè)務(wù),沒有對中間業(yè)務(wù)加以戰(zhàn)略性思考。此時(shí)僅限于開辦諸如承兌擔(dān)保、信用證、外匯買賣等中間業(yè)務(wù)。
第二階段是20世紀(jì)70年代末至80年代末,中間業(yè)務(wù)大規(guī)模興起。根據(jù)相關(guān)資料,美國花旗銀行等28家大銀行1989年的中間業(yè)務(wù)額占其資產(chǎn)總額比為58.5%。
第三階段是20世紀(jì)90年代以來,非利息收入進(jìn)入快速增長階段。一些發(fā)達(dá)國家銀行的非利息收入對銀行總收入的占比在30%以上,有的超過50%,甚至在70%以上。
在西方發(fā)達(dá)國家由分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營的過程中,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的地位日益提高,成為銀行收入的重要來源之一。
(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營觀念的變化
在改革開放之前,我國商業(yè)銀行經(jīng)營以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主,中間業(yè)務(wù)沒有受到重視,業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重滯后,在改革開放至1994年國有專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化期間,我國商業(yè)銀行陸續(xù)開展中間業(yè)務(wù),但總體上發(fā)展不快,仍然局限在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)范圍上。
從1994年以來,特別是隨著我國加入世界貿(mào)易組織的臨近,各家商業(yè)銀行逐漸認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要作用,并將其視作是拓展生存與發(fā)展空間、提高綜合競爭力、應(yīng)對外資銀行大量進(jìn)入帶來挑戰(zhàn)的重要舉措。這期間我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)得到了很大發(fā)展。1995年,《商業(yè)銀行法》第三條中明文規(guī)定了商業(yè)銀行可以經(jīng)營包括辦理國內(nèi)外結(jié)算、發(fā)行銀行卡、代理發(fā)行政府債券和外匯買賣、代收代付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保管箱服務(wù)等在內(nèi)的中間業(yè)務(wù),這是我同商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在法律上的首次確認(rèn)。2001年7月,中國人民銀行發(fā)布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,進(jìn)一步拓寬了中間業(yè)務(wù)的概念,并首次將中間業(yè)務(wù)作為銀行正常業(yè)務(wù)加以規(guī)范,適應(yīng)了社會(huì)對金融產(chǎn)品日益增長的多樣化需求,也適應(yīng)了國內(nèi)銀行業(yè)拓展業(yè)務(wù)范圍和生存發(fā)展空間的愿望,無疑對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起到重要的促進(jìn)作用。
近年來,隨著我國市場經(jīng)濟(jì)和金融體制改革的深入發(fā)展,尤其是隨著國有大型商業(yè)銀行股改上市的成功完成,商業(yè)銀行以經(jīng)濟(jì)資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)與效益約束機(jī)制,以及以價(jià)值最大化為目標(biāo)的綜合經(jīng)營發(fā)展模式正在逐步形成。雖然長期以來,巨額的存貸利差一直是我國商業(yè)銀行盈利的基礎(chǔ),但隨著我國利率市場化進(jìn)程的逐步推進(jìn),銀行業(yè)競爭愈加激烈,商業(yè)銀行已經(jīng)意識到僅靠獲得傳統(tǒng)的存貸利差收入很難保持長期競爭力,發(fā)展中間業(yè)務(wù)是今后商業(yè)銀行提高盈利水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)核心競爭能力的重要手段。
(三)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本內(nèi)容
(1)不斷提升中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新能力。中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。與國外先進(jìn)銀行相比,我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)吸納型和模仿型創(chuàng)新較多,原創(chuàng)型和再創(chuàng)型創(chuàng)新較少c現(xiàn)有的創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)存款、貸款、票據(jù)、投資、結(jié)算、擔(dān)保等基礎(chǔ)上進(jìn)行的創(chuàng)新,缺乏期權(quán)、期貨、票據(jù)發(fā)行便利等復(fù)雜的金融衍生品創(chuàng)新,以及各類組合金融產(chǎn)品創(chuàng)新。因此,我國商業(yè)銀行要在競爭中求生存、求發(fā)展,就必須加大產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新力度。要以市場為導(dǎo)向,分析市場發(fā)展趨勢,積極研發(fā)能夠滿足市場需求、發(fā)展?jié)摿Υ?、風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種,特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模仿的衍生品業(yè)務(wù)及組合金融產(chǎn)品。
(2)不斷提升中間業(yè)務(wù)的金融科技化、金融信息化水平。中間業(yè)務(wù)的大力發(fā)展離不開金融科技的支持,與金融信息化水平息息相關(guān)。特別是近年來出現(xiàn)的,可以在任何時(shí)候和任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的電子銀行,為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更有效的手段c因此,商業(yè)銀行應(yīng)加快電子化建設(shè),積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù),實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升,為客戶提供快捷優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。
(3)重視開展關(guān)系營銷,與客戶建立更加穩(wěn)定的關(guān)系。要做好中間業(yè)務(wù)經(jīng)營,僅僅開發(fā)新產(chǎn)品還不夠,還要特別注意加強(qiáng)市場調(diào)查,開拓和發(fā)展客戶,與客戶建立更穩(wěn)定的關(guān)系,適應(yīng)市場和客戶的實(shí)際需要。要實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn),做好關(guān)系營銷十分重要。
(4)注重人才培養(yǎng),提高專業(yè)人員素質(zhì)。中間業(yè)務(wù)經(jīng)營對專業(yè)人員素質(zhì)有著較高的要求,因此,商業(yè)銀行要加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn),嚴(yán)格上崗標(biāo)準(zhǔn),提高中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平,確保消費(fèi)者的合法權(quán)益得到保護(hù),并使銀行自身最大限度地防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
(責(zé)任編輯:xy)
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