我國的金融機構(gòu)體系與金融制度

一、我國的金融機構(gòu)體系及其制度安排

目前，我國的金融機構(gòu)體系主要包括商業(yè)銀行、政策性銀行、證券機構(gòu)、保險公司、金融資產(chǎn)管理公司、農(nóng)村信用社、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司和小額貸款公司等。

(一)商業(yè)銀行

在我國的金融機構(gòu)體系中，商業(yè)銀行是主體，并且以銀行信貸為主的間接融資在社會總?cè)谫Y中占主導地位。目前，我國的商業(yè)銀行體系分為以下幾個方面：

(1)國有控股商業(yè)銀行。國家控股的商業(yè)銀行系從國家專業(yè)銀行演變而來，包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行。這四家銀行自1979年以后陸續(xù)恢復、分設(shè)。其原來的分工是：中國工商銀行主要承擔城市工商信貸業(yè)務;中國農(nóng)業(yè)銀行以開辦農(nóng)村信貸業(yè)務為主;中國銀行主要經(jīng)營外匯業(yè)務;中國建設(shè)銀行主要承擔中長期投資信貸業(yè)務。隨著金融改革的不斷深化，這四家銀行的傳統(tǒng)分工已逐步打破。1994年，原國家專業(yè)銀行的政策性業(yè)務被劃分出去，由幾家政策性銀行負責經(jīng)營，國有專業(yè)銀行專營商業(yè)性業(yè)務，開始成為國有獨資商業(yè)銀行。從1999年開始，四家國有獨資商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)剝離給四家國有金融資產(chǎn)管理公司，為國有獨資商業(yè)銀行建立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營體制、進行股份制改造創(chuàng)造了條件。

從2003年起，中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行先后進行股份制改造，并引進海外戰(zhàn)略投資者，成功地實現(xiàn)上市融資。中國農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革由于橫跨國有商業(yè)銀行和農(nóng)村金融兩個領(lǐng)域，改革的涉及面廣，復雜性和難度很高，因此成為最后一家進行股改的國有大型商業(yè)銀行。2009年1月，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成立，并于2010年7月成功上市融資。

目前這四家銀行的國有股份占絕對多數(shù)，成為國家控股的大型商業(yè)銀行。四家銀行采取的都是一級法人的總分行制，分支機構(gòu)不是獨立的法人。

(2)股份制商業(yè)銀行。隨著金融體制改革的不斷深化，我國陸續(xù)恢復、組建了一批新型股份制商業(yè)銀行。1987年4月，重新組建后的交通銀行正式對外營業(yè)，成為新中國成立以來的第一家股份制商業(yè)銀行。隨后，又成立了深圳發(fā)展銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國民生銀行、恒豐銀行(原為煙臺住房銀行)，以及浙商銀行和渤海銀行，這些銀行即目前我國的全國性股份制商業(yè)銀行。股份制商業(yè)銀行在組建開始就按照商業(yè)銀行的運行機制開展經(jīng)營，呈現(xiàn)出較強的經(jīng)營和發(fā)展勢頭。

股份制商業(yè)銀行的股本金來源除了部分來自國家投資外，主要來自境內(nèi)外企業(yè)法人投資和社會公眾投資。

(3)城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行的前身是城市合作銀行。1995年國務院決定，在中心城市及發(fā)達地區(qū)城市信用社清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，通過吸收地方財政、企業(yè)人股組建城市合作銀行。其服務領(lǐng)域是，依照商業(yè)銀行經(jīng)營原則為地方經(jīng)濟發(fā)展服務，為中小企業(yè)發(fā)展服務。1998年，城市合作銀行全部改名為城市商業(yè)銀行。

城市商業(yè)銀行在發(fā)展初期是按城市劃分而設(shè)立，不得在不同城市設(shè)立分支機構(gòu)。近年來，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展的需要，城市商業(yè)銀行開始突破原有地域，到其他城市設(shè)置分支機構(gòu)，拓展發(fā)展空問，并陸續(xù)開始邁出引入境外戰(zhàn)略投資者、實現(xiàn)上市融資的步伐。

(4)農(nóng)村銀行機構(gòu)。目前，我國的農(nóng)村銀行機構(gòu)主要包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行三種形式。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行是在農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度及經(jīng)營機制改革基礎(chǔ)上成立的農(nóng)村銀行機構(gòu)。隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深化和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，我國首批三家股份制農(nóng)村商業(yè)銀行于2001年11月28日在江蘇省的張家港、常熟、江陰組建成立。在農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上改制組建股份制商業(yè)銀行，是我國農(nóng)村金融體系改革的一大突破。2003年以來，國務院要求農(nóng)村信用合作機構(gòu)按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的原則，進一一步改革產(chǎn)權(quán)制度，依據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村信用社的發(fā)展情況，分別實行不同的產(chǎn)權(quán)形式。在經(jīng)濟金融條件較好地區(qū)的信用社可進行股份制改造，建立農(nóng)村商業(yè)銀行;暫不具備條件的信用社可比照股份制原則和做法，實行股份合作制，建立農(nóng)村合作銀行;股份制改造有困難而又適合搞合作制的，進一步完善合作制，繼續(xù)發(fā)展農(nóng)村信用社。此后，我國的農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行得到較快發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同發(fā)起成立的股份制地方性金融機構(gòu)。主要任務是為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。

農(nóng)村合作銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織入股組成的股份合作制社區(qū)性地方金融機構(gòu)。所謂股份合作制是在合作制的基礎(chǔ)上，吸收股份制運作機制的一種企業(yè)組織形式。農(nóng)村合作銀行的主要任務也是為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行是指依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行主要業(yè)務為支農(nóng)支小，發(fā)起人或出資人中應至少有一家符合監(jiān)管條件、管理規(guī)范、經(jīng)營效益好的商業(yè)銀行作為主要發(fā)起銀行。在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的，其注冊資本不低于100萬元人民幣，在縣(市)設(shè)立的，注冊資本不低于300萬元人民幣。根據(jù)國務院提出關(guān)于加大農(nóng)村金融改革和扶持力度，有效解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，切實提高農(nóng)村金融服務充分性的要求，2007年3月1日，中國銀監(jiān)會試點組建的我國第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，標志著一類嶄新的農(nóng)村金融機構(gòu)正式誕生。截至2016年年末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行1519家。

(5)中國郵政儲蓄銀行。中國郵政儲蓄銀行是中國郵政集團公司以全資方式出資組建的有限責任性質(zhì)的銀行，該銀行于2006年12月經(jīng)國家批準開業(yè)。

中國郵政儲蓄銀行是在原郵政儲蓄機構(gòu)的基礎(chǔ)上改革建立的。郵政儲蓄機構(gòu)又稱郵政代辦儲蓄或郵政儲匯機構(gòu)，它是指經(jīng)國家批準，由郵電部門利用其遍布全國各地的營業(yè)網(wǎng)點資源，設(shè)置專柜或?qū)ｉT的儲蓄營業(yè)所、室，辦理儲蓄等業(yè)務的金融機構(gòu)。目的是為方便群眾，聚集更多的社會閑散資金，為國民經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持。

成立后的中國郵政儲蓄銀行繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理要求，建立內(nèi)部控制和風險管理體系，實行市場化經(jīng)營管理。該銀行的市場定位是，充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務，與其他商業(yè)銀行形成互補關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

(6)外資商業(yè)銀行。自1979年首家外資金融機構(gòu)在我國設(shè)立代表處以來，外資銀行已成為我國金融體系中的一支重要力量和我國引進外資的一條重要渠道。

目前，我國境內(nèi)設(shè)立的外資銀行可分為四類：一是外資獨資銀行，指在中國境內(nèi)注冊，擁有全部外國資本股份的銀行;二是中外合資銀行，指在中國境內(nèi)注冊、擁有部分外國資本股份的銀行;三是外國銀行在中國境內(nèi)的分行;四是外國銀行駐華代表機構(gòu)，截至2015年年底，45個國家和地區(qū)的181家銀行在我國設(shè)立209家代表處;14個國家和地區(qū)的銀行在我國設(shè)立37家外商獨資銀行(下設(shè)245家分行)、2家合資銀行(下設(shè)7家分行，1家附屬機構(gòu))、1家外商獨資財務公司;26個國家和地區(qū)的77家銀行在我國設(shè)立94家分行。外資銀行在我國27個省(區(qū)、市)50個城市設(shè)立機構(gòu)網(wǎng)點，較2003年年初增加30個城市。同時，35家外資法人銀行、45家外國銀行分行獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務，25家外資法人銀行、25家外國銀行分行獲準從事金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務，5家外資法人銀行獲準發(fā)行人民幣金融債。

2006年12月11日，我國加入世界貿(mào)易組織(WTO)滿5周年。為履行加入世界貿(mào)易組織五年保護期結(jié)束后全面開放銀行業(yè)的承諾，適應對外開放和經(jīng)濟發(fā)展的需要，實施銀行業(yè)的審慎監(jiān)管，促進銀行業(yè)的穩(wěn)健運行，我國開始實施《中華人民共和國外資銀行管理條例》，對在我國的外資銀行實現(xiàn)國民待遇做出相關(guān)法律規(guī)定。

2014年12月，國務院修訂《外資銀行管理條例》，根據(jù)外資銀行在我國設(shè)立運營的實際情況，在確保有效監(jiān)管的前提下，對外資銀行實施進一步開放措施，適當放寬外資銀行準人和經(jīng)營人民幣業(yè)務條件。

(7)民營銀行。為引導和擴大民間資本進入銀行業(yè)，2014年三季度，5家民營銀行獲準籌建，分別是深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、上海華瑞銀行和浙江網(wǎng)商銀行。2014年12月12日，深圳前海微眾銀行獲準開業(yè);2015年1月28日，上海華瑞銀行獲準開業(yè)。

（責任編輯：xy）

共12頁,當前第1頁  第一頁  前一頁  下一頁